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細說餐飲業保險

[作者：　　　時間：2004-12-21 21:12:02]

中國是世界上餐飲業最發達的國家。根據中國烹飪協會公布的數據，中國現有餐飲業網點達四百萬個。中國的飲食文化源遠流長，餐飲業是中國歷史最悠久的行業之一。從現代經營的角度來看，開餐館首先必須清楚這個行業的風險，以及可以通過什么樣的手段來轉嫁這些風險，餐館的經營者應該對這方面有相當的了解和認識。但事實并非如此。應該說，通過保險來轉嫁風險不失為一種最實惠的辦法，要知道，保險就是用少部分的錢來購買大部分的安穩。這種安穩包括心理上的，也包括財務上的。但是對于保險，有些人完全沒有概念，有些人有錯誤概念，有些人是模糊概念。如果不發生事故，買不買保險和不管買什么保險，都無所謂或沒有用。但事故一旦發生，才來搞清楚，那就太晚了。
　　與其日后出了事才怨天尤人，不如現在就來搞清楚吧。餐館的風險主要分為三類，一是別人有損失，要追究你；二是員工因工受傷，要解決；三是你自己有損失，影響你的生意。
　　第一部分是最重要的，也是強烈推薦購買的責任保險。責任，就是法律責任，法律要追究你的責任，要你負責，要你賠償。為什么要追究你？比如餐館發生火災，或者煤氣爆炸塌屋傷人，或者失火燒到隔壁，或者招牌倒下砸傷行人或砸壞停車，客人在你的餐館里面滑倒、摔傷、撞傷或被燙傷，食物中毒、或者食品摻雜異物（頭發、螺絲釘等），客人乘坐餐館電梯發生意外事故，車輛停放在你的停車場由于看管不嚴被盜．．．．．．諸如此類形形色色的事故，令別人受傷或受到損失，都可能直接間接與你的餐館有關，那么都可能會引起你法律上的責任。這些可能你的餐館有過失，可能沒有做應做的事情去預防事故的發生。也可能根本上和你無關，但人家認為你有責任，或者人家就是想借故找茬。按照最新的關于人身損害賠償的司法解釋，只要餐館未盡安全保障義務，造成別人的損失，餐館都要依法被追究責任。所以，法律責任的風險應該是餐館最大的風險。特別是食物中毒，很多時候造成的后果都是無法控制的，嚴重的甚至會導致餐館關門停業。如何轉嫁這類風險呢？其實很簡單，購買一份責任保險就可以了。當人家追究到你們頭上來，由保險公司負責這些開支和賠償。
一般餐飲業的責任險不包括外賣食品的責任。普通的公眾責任險都是場所責任險，只負責在餐館這個特定的場所發生的事故引起的法律責任。而外賣食品不好界定發生的時間和地點，所以大部分保險公司對于這一塊的風險是除外的。還有，食客自帶酒水造成的責任也是不負責的，很多餐館也意識到這一點，會明確表示不允許自帶酒水。
此外，各家保險公司對于責任范圍的界定還是有區別的。有的責任險包括火災爆炸，有的把火災爆炸列為不保的責任，有的是需要你另外加費購買。普通的責任保險把食品中毒排除在外。所以，投保的時候要清楚地知道你需要轉嫁什么樣的風險，以及保險公司可以接受的風險。當然，如果去購買專門針對餐飲業的責任保險，相信是可以轉嫁你大部分的責任風險的。
　　有時有些麻煩事會找到餐館老板頭上，但責任保險不會出來幫忙。比如客人吃食物不小心燙傷喉管，客人財物在餐館里丟失，或者說，客人吃到了一根頭發絲，向你索要精神損失，以及客人酒醉后打架鬧事，尋釁斗毆。這些法院可能會判你賠，但保險公司大多不會受理。
　　有些人糊里糊涂不知道責任險是用來賠錢給別人的。有些人說："我已經買了一百萬的保險。"以為火災將店燒了，保險公司就會賠出一百萬元。責任險顧名思義，就是你要承擔責任。別人受到了損失，別人找你賠，你找保險公司賠。
　　"別人"是誰？是指餐館老板、合伙人以及老板的親屬和員工之外的人。員工算是自己人，所以員工在餐館工作時受傷，上面所講的責任保險是不賠的。餐館需要買第二部分的保險，叫雇主責任保險或者工傷保險。按照新的工傷保險條例，所有的餐館都應該購買工傷保險。但可能大部分餐館并沒有去買。可能餐館老板也不是很在意，自己對自己的員工到底要承擔什么樣的責任。從法律上來講，不管是正式的還是臨時的，全職的還是兼職的，服務員還是廚師，只要是餐館雇傭的員工，和餐館存在事實上的勞動關系，那么他們在工作時受傷，傷殘或死亡，餐館老板都是要負全部責任的。而且法律規定的賠償范圍也很廣泛，包括受傷的醫療費、誤工費、護理費、交通費等，除此之外，死亡或傷殘還有喪葬費、傷殘補助費、被撫養人生活費等一些另外的補償。一般的雇主責任險對于每位員工會確定單獨的賠償限額，員工發生死亡或傷殘時，都可以在這個賠償額度內得到賠償。如果員工受傷超過五天，對超過五天的住院期間誤工費，保險公司也會給出一定的補助。不過投保時要注意一點，員工的名字和身份證號要及時提供給保險公司，否則，一旦出險，在員工身份的確認上和保險公司發生糾葛，會影響案件的處理進度。
第三部分是賠給自己的財產保險。租房或自購房屋開餐館，房東和貸款銀行都可能要求你買房屋保險。一般租房合同會約定雙方的責任，比如房屋的維修責任。房東為了轉嫁風險，有時會要求承租方承擔這部分的責任。而通過貸款購買的房屋，銀行也會要求你購買房屋保險。為什么要求你買這種保險呢？因為你用房屋做抵押，萬一發生火災或其它自然災害，那作為抵押物的房屋就可能損毀甚至滅失，銀行的抵押物處置權就無法實現。所以你應弄清楚租約或貸款合同的要求。即使這些要求都沒有，但是你投入餐館的裝潢、廚房設備、餐飲設備、烘烤設備、視聽設備、洗碗機、制冰機、電腦管理系統、點歌系統等等，還是需要很大的一筆資金，如果投保了財產險，至少可以彌補自己的一些損失。
財產保險最基本的是保火災、爆炸，雷擊、臺風、暴風、暴雨，洪水等等而引起的損失；比較廣的保障包括供熱、供氣管道或水箱、水管爆裂等等。更進一步的保險對于他人的惡意行為造成的財產損失也提供保障。營業中斷損失保險一般包括兩部分，一部分為定額補償，餐館在發生事故后停業修復期間的各種開支和利潤損失，保險公司會按保單約定的每月定額賠償限額進行補償。另一部分是租金損失，賠償停業期間按照租約還必須按期支付的房租費用。如果沒有這項保障，餐館在停業期間只能喝西北風，即使熬過難關也會元氣大傷。不過這個險種很多保險公司并不樂意提供，即使提供在確定每月定額補償限額時也相當地審慎和嚴格。如果購買的話一是費用比較貴，另外必須提供比較詳盡的營業額記錄，供保險公司確定合適的賠償限額。
此外，存放在餐館里的現金也存在很大的風險。餐館客流量大，來往人員魚龍混雜，層次不一，餐館可能還會存在盜竊和搶劫的風險。很多餐館經營到很晚才打佯，這個時候銀行早已關門，那么一天收下來的現金只能暫時存放到自己的保險箱里了。不過總是很擔心，半夜會不會遭受劫匪打劫呢？一般來說，大部分保險公司提供的現金保險就可以分攤你的這份煩惱，你大可不必這么提心吊膽了。
財產險的理賠有多種計算方法。對于財產這部分一般采用比例賠償法。如果你投保時按折舊后的價值或者僅按財產價值的一部分來估算保險金額，那么賠償時保險公司可能會以你投保額太低，不符合投保額要求而相應按比例砍去部分賠款，那么你就得不到足額的賠償了。所以投保時盡量估足財產的實際市場價值。對于營業中斷損失保險，由于投保時約定了固定的賠償限額，發生損失直接按實際天數計算補償。現金保險也是損失多少賠多少，不過有每次事故的最高賠償額額度的限定。
餐館保險的保費與很多因素有關，餐館面積、餐館形式和業務（中餐、快餐、西餐或火鍋等）、房屋結構材料和年份、裝潢材料、消防設施的配備情況、餐館的信用記錄和財務狀況、以往損失記錄、營業額、員工人數、餐館業主和員工的工作經驗以及投保項目和限額等等都是考慮因素。
　　選擇餐館保險時，除了要了解保險內容之外，還應注意租約的要求，房東是否要求自己購買保險或是否說清楚了自己要承擔的責任。事故發生后保險公司可能要看租約內容，以便確定賠償責任。例如火災造成了房屋的損失，但是租約合同寫清楚由房東來購買房屋保險，那么發生損失了保險公司也可能不賠，因為法律上你對這個房屋沒有保險利益。另外，要確保你提供給保險公司的營業額的證明和員工的姓名準確，一旦發生損失，保險公司可能都會核實你提供的數據和資料是否真實，到時讓你補交保費或者拒賠，那可就得不償失了。

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