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不是我的責任，保險公司能賠嗎？

[作者：　　　時間：2003-11-12 9:51:45]

某六樓住戶投保了家庭財產綜合保險，附加第三者責任險。該戶安裝空調時，一工人施工不慎將一只鐵錘掉落，砸壞四樓防雨棚及二樓不銹鋼曬衣架。樓下住戶向六樓提出索賠。六樓認為，自已在本起事故中負有連帶責任，況且既然投保了第三者責任險，造成他人財產損失保險公司應該可以賠償。遂在支付樓下損失后向保險公司提出了索賠。

保險公司接到報案后，派人查勘了事故現場并了解了事故經過。對于此案是否賠付，保險公司內部有兩種不同的意見。一種意見認為，保險公司不能賠。按照第三者責任保險的要素，由于被保險人的過失或疏忽造成第三者的人身傷亡或財產的直接損毀，在法律上應由被保險人承擔的民事損害賠償責任。構成第三者責任險應同時具備主觀上"疏忽或過失"，客觀上"依法賠償"。

相反意見則認為，保險公司應該賠。被保險人與安裝人員之間不是雇傭關系，被保險人承擔的是連帶賠償責任，是一種民事侵權損害賠償責任。盡管保險責任中沒有明確規定這種賠償責任的情況，但是，除外責任既然是列明的，如果除外責任沒有明確列明的話，而保險責任是總括責任，保險公司就該承擔責任。

被保險人在本起事故中是否要承擔連帶責任呢？此案是否屬于第三者責任險的賠償范圍呢？

本案中，首先可以確定被保險人與安裝工人的雇主是加工承攬關系。因此，被保險人與安裝工人的關系不是雇傭關系，而安裝工人與其雇主之間才存在雇傭關系。

從侵權責任構成的角度來看，侵權行為人承擔侵權責任有以下兩個條件：一是要有損害事實的存在；二是行為人的行為及其構件與損害事實之間有因果關系。本案中，第一，安裝工人將鐵鍾掉落而造成損害，因此存在損害事實；第二，侵權行為的發生是由安裝工人的過失所致，其行為與損害結果之間具有因果關系。被保險人對損害結果的發生沒有任何過錯或過失，其行為與損害結果之間不存在因果關系。因果關系是歸責的前提和基礎，因此被保險人對損害結果不負責任。

從加工承攬合同角度看，被保險人與安裝工人的雇主之間存在加工承攬關系，并且安裝工人的侵權行為是在其履行加工承攬合同的過程中發生的，因此，被保險人對安裝人員的過失不承擔責任。

在侵權責任中，侵權人負連帶責任是共同侵權行為的法律后果。共同侵權行為的要件是：第一，行為主件須為多人；第二，行為人之間，在主觀上具有共同過錯；第三，數個共同加害人的行為與損害結果之間具有因果關系。

本案中，被保險人對此損害結果事先是不可預見，不能預知的，所以被保險人對此損害不存在過失或疏忽。由于被保險人與安裝工人之間不存在共同過錯，被保險人的行為與損害結果之間不存在因果關系。所以對此損害被保險人與安裝工人之間不構成共同侵權，被保險人無須承擔民事侵權連帶責任。

家庭財產綜合保險附加第三者責任險規定的保險責任是："在保險有效期內，被保險人或其同住的家庭成員在其所居住的住所，使用、安裝或存放其所有或租借的財產時，由于過失和疏忽造成第三者的人身傷亡或財產的直接損毀，在法律上由被保險人承擔民事損害賠償責任的，……本公司在本險別的賠償限額內負責賠償。"

在保險人的責任免除時，雖然只規定了對被保險人的家庭成員、雇員民事侵權造成他人的財產或人身傷害的賠償費用免責，沒有明確規定保險人對安裝工人民事侵權造成他人的財產或人身傷害不負責任。但不能據此認為，安裝工人等其他人也包括在保險責任中。保險責任范圍只限定為被保險人或其同住的家庭成員。保險人對第三者進行賠償的前提是：第一，只對由于被保險人過失或疏忽造成第三者的人身傷亡或財產的直接損毀；第二，在法律上應由被保險人承擔民事損害賠償責任的損失。顯然保險人只對由被保險人造成的第三人的損害負責，安裝工人不在保險責任規定的范圍內。

因此，保險人只對被保險人本身的疏忽和過失造成第三人的損害負責賠償，對由加工承攬合同中的承擔方的行為造成第三人的損害，保險人不負賠償責任。

本案中，空調安裝工人是在執行職務時造成他人損害的，因此，其雇主應對此侵權責任負責。受害人應向安裝工人的雇主進行索賠。

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