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現(xiàn)行企財險條款亟需統(tǒng)一

[作者：　　　時間：2003-11-12 9:51:17]

目前國內(nèi)市場通用的企業(yè)財產(chǎn)險條款共有四種，財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)保險和財產(chǎn)一切險。前兩種為國內(nèi)條款，適用于國有獨資、股份制等中資企業(yè)；后兩種為涉外條款，一般為外資、合資等外資企業(yè)使用。無論從條款內(nèi)容還是費率構(gòu)成上來看，這兩種險種都有很大的差別。而在實際操作中，對這幾種條款的分類并不是很嚴格，幾種條款被混用的情況十分普遍，甚至有用此條款套用彼費率情況的發(fā)生。為扼制目前企財險市場的紛亂局面，科學合理地制定統(tǒng)一的企財險條款迫在眉睫。現(xiàn)行企財險條款有以下幾大弊端：

一、條款名稱不規(guī)范

財產(chǎn)保險作為財產(chǎn)類保險的統(tǒng)稱，一般泛指以財產(chǎn)作為保險標的的險種。財產(chǎn)保險又分財產(chǎn)損失險、責任險、信用保證險等。企財險僅僅是財產(chǎn)損失險類下的一種保險。企財險冠名為財產(chǎn)保險，未免有小題大做，包羅萬象之嫌。其次，單從條款名稱上來看，很難判斷出該險種具體的承保內(nèi)容。統(tǒng)一后的企財險條款，應以火災爆炸作為基本的承保責任，建立以火災條款為核心條款，在此基礎上，根據(jù)承保地域特點和保戶需求，擴展承保自然災害條款、三停損失損失條款、清理費用條款等等。這樣比原有條款顯得更細化更貼切，更符合客戶不同范圍、不同程度的需求。

二、承保范圍不嚴謹

對保險標的的劃分，這幾種條款也規(guī)定不一，讓人迷惑。財產(chǎn)基本險和綜合險條款首先明確了可保利益這一原則，而在財產(chǎn)保險和財產(chǎn)一切險中對可保財產(chǎn)并無明確限定。對于特約財產(chǎn)，兩者規(guī)定的范圍也截然不同。在財產(chǎn)基本險和綜合險中，"首飾""稀有金屬""堤堰、水閘鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭"以及"礦井、礦坑內(nèi)的設備和物資"均需特約，而財產(chǎn)險和一切險則無需特約；財產(chǎn)險和一切險對于"建筑物上的廣告、無線、霓虹燈、太陽能裝置以及計算機資料及其制作費用"均屬特約財產(chǎn)，而在財產(chǎn)基本險和綜合險中，前者可附加承保，后者則屬計算機保險的承保范圍。

此外，財產(chǎn)基本險和綜合險中"土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水資源等"以及"違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)"，"在運輸過程中的物資"均在不可保財產(chǎn)范圍之列，而財產(chǎn)險則將"便攜式通訊裝置、電腦設備、照相攝像器材及其他貴重物品"除外。這類財產(chǎn)在財產(chǎn)基本險或綜合險中不僅無需特約即可承保，還可以附加承保盜搶等險種。
對于機動車輛是否列入承保范圍，幾種條款也規(guī)定不一。財產(chǎn)基本險和綜合險規(guī)定，"領取執(zhí)照并正常運行的機動車"均不屬承保范圍，而財產(chǎn)險僅僅將"用于公共交通的車輛"列為不保財產(chǎn)。言下之意，用于非公共交通運輸?shù)能囕v還是可以在財產(chǎn)險保單下承保的。機動車屬流動性財產(chǎn)，其風險應通過機動車保險來安排。

三、保險責任不一致

在財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險中，均將鍋爐爆炸列為除外責任。而財產(chǎn)基本險和綜合險則無此限制。爆炸分為物理性爆炸和化學性爆炸，鍋爐爆炸屬物理性爆炸，理應不除外。此外，對于自然災害責任的表述，幾種條款規(guī)定得也較為混亂。譬如，財產(chǎn)一切險中列明有"水災""凍災"等保險責任，"水災"是指暴雨、洪水等造成的災害，"凍災"指冰凍造成的災害，兩者都非損失的近因，而是損失的結(jié)果，而暴雨、洪水等已列入承保風險，兩者有重復之嫌。其次，財產(chǎn)一切險中，"風暴"已包含暴風、雷暴、雪暴、臺風等。颶風又是臺風的一種，這些責任之間存在著交叉和包容，全部一一羅列顯得較為含混。就臺風而言，各種條款的解釋也不盡相同。財產(chǎn)一切險和綜合險指"中心最大風力12級或以上，即風速在32.6米/秒以上"，而財產(chǎn)險指"中心風力8級-11級，即風速在17.2-32.6米/秒"。兩者認定標準不一。

對于除外責任，這幾種條款也是"眾說紛紜"。財產(chǎn)一切險和財產(chǎn)險者均將"海嘯"除外；一切險中因自然災害或意外事故引起的"三停"屬承保責任，而綜合險只對自有設備引起的"三停"損失負責。對于露堆財產(chǎn)，一切險規(guī)定由于"風霜、嚴寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土"等引起的損失概不負責，較為科學、全面，而財產(chǎn)險和財產(chǎn)綜合險僅將風暴、暴雨、洪水等除外。

四、賠償方式不科學

財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險中，保險價值按財產(chǎn)損失時的市價計算。市價低于保險金額時，賠償按市價計算；市價高于保險金額時，賠償按保險金額與市價的比例計算。而財產(chǎn)基本險和綜合險中，固定資產(chǎn)是按重置價，流動資產(chǎn)按帳面余額確定保險價值并作為計算賠償?shù)幕A。實際上,根據(jù)條款的規(guī)定,只有當財產(chǎn)發(fā)生全損并且足額投保的情況下,被保險人才能得到相當于重置價或帳面余額的賠償。而在部分損失的情況下，無論保險金額足額與否，被保險人至多只能獲得受損財產(chǎn)實際價值的賠償。對被保險人來說，一般也很難發(fā)現(xiàn)保險人的這種"偷梁換柱"之玄機。根據(jù)《保險法》第三十九條之規(guī)定，"保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。"正確確定保險價值是確保科學合理地理賠的前提。企業(yè)財產(chǎn)保險屬不定值保險，保險價值事先并不在合同中載明。以市價即出險時的財產(chǎn)實際價值確定保險價值既符合《保險法》的精神，也符合國際慣例的做法。

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