李某購買了一輛新車，按新車購置價投保了車輛綜合險并附加盜搶險。一個月后，李某的車停在自家院內(nèi)不慎被盜。保險公司按保險金額免賠80%后賠付給李某。
兩年后，該車被公安機關(guān)查獲。李某發(fā)現(xiàn)該車已破舊不堪，提出不要該車，但向保險公司索要免賠的20%賠款。對于李某的請求，保險公司內(nèi)部產(chǎn)生了分歧：
第一種意見認(rèn)為，保險公司將車出售或拍賣所得價款多于賠款，多余部分退還給被保險人，否則，不予考慮被保險人的要求。
第二種意見認(rèn)為，保險公司只賠付了80%，也就是只取得了該車80%的所有權(quán)。從物權(quán)的角度講，被保險人還有20%的物權(quán)可以主張。所以，找回車輛出售或拍賣款項的20%應(yīng)支付給被保險人，同時發(fā)生的費用也二八分?jǐn)偂?/P>
機動車輛全車盜搶險對失竊車的賠償是這樣規(guī)定的：“保險人賠償后，如被盜搶的保險車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險人，同時收回相應(yīng)的賠款。如果被保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險人。”條款將找回失車后的選擇權(quán)交給了被保險人，即要么被保險人選擇要車，要么被保險人要賠款，想要回20%的免賠損失是不可能的。被保險人勢必要在找回車輛的實際價值與保險賠款之間進行權(quán)衡比較。如果找回失車的價值高于賠款，那被保險人肯定選擇要車；若車輛實際價值低于賠款，被保險人就會放棄要車。相信如此簡單的道理誰都明白。那保險條款為何要如此設(shè)計呢？舊車的評估也許不象新車那么簡單，況且評估價和拍賣價也不一定會相同。為避免被保險人放棄殘車后又發(fā)現(xiàn)其拍賣價高于賠款而帶來的糾紛，條款對此可以起到約束的作用。但保險人是否根據(jù)該條款就可以擁有車輛的全部權(quán)益呢？很顯然，條款混淆了保險代位追償和委付的概念。當(dāng)保險損失是由第三方造成，保險人在賠償后，代位行使被保險人向第三方追償?shù)臋?quán)利即為代位追償。而委付是海上保險的一種特殊賠償制度。保險標(biāo)的推定全損后，被保險人放棄保險標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益移交給保險人，保險人按照保險金額全部賠償?shù)男袨榧礊槲丁Ｎ逗螅徽摫ｋU標(biāo)的的價值是否高于保險人支付的賠款。車險條款的規(guī)定實際上是委付的做法。即要么保險人將車退還被保險人收回賠款；要么在賠償后獲得該車的全部權(quán)益，也不論該車拍賣價值是否高于賠款。
《保險法》第四十三條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。”所以，只有在保險人支付了全部保險金額的情況下才能取得該車的全部權(quán)利。即使委付也必須在保險人支付了全部保險金額的前提下。實際上，根據(jù)現(xiàn)行的車輛賠付辦法，保險人支付的是車輛保險金額扣除免賠后的金額。保險人未支付全部保險金額，所以無權(quán)取得受損車輛的全部權(quán)利。而被保險人簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書中，保險人獲得的權(quán)利也僅限于賠款金額。當(dāng)殘車的拍賣款大于賠款金額時，根據(jù)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，保險人也不能將多余的款項歸于已有。
根據(jù)代位追償原則，保險人通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓書取得對第三者責(zé)任方即竊賊的追償權(quán)。代位追償源于保險補償原則，目的是為了防止被保險人獲得超額補償。當(dāng)保險補償不足以恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟狀況時，被保險人就不足部分仍有權(quán)向第三方追償。保險人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使代位追償?shù)臋?quán)利。保險人代位追償所得不得超過其向被保險人的賠償額，即保險人不能因行使代位追償權(quán)而獲利。保險人向第三方追償?shù)慕痤~如果大于其向被保險人的賠償金額，多余部分應(yīng)當(dāng)退還被保險人。
從本質(zhì)上講，保險人的代位追位權(quán)也是落實保險補償原則的一個重要手段。被保險人有權(quán)獲得足額補償。當(dāng)保險補償不足以彌補被保險人所遭受的實際損失時，從第三方獲得的賠款，首先應(yīng)當(dāng)使被保險人能夠恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟狀況，然后保險人才能擁有權(quán)利。因此，保險人將收回車輛拍賣后首先應(yīng)當(dāng)補足被保險人的不足部分。
值得一提的是，當(dāng)被保險人選擇要回失竊車輛時，就車輛在失竊過程中所遭受的車損部分，同樣享有向保險人索賠的權(quán)利。 |
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