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保戶的困惑

[作者：　　　時間：2003-11-11 16:25:59]

某羽絨制衣廠向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)綜合保險。最近發(fā)生火災(zāi)，經(jīng)保險公司查勘清點，核定損失羽絨衣718件。經(jīng)查帳，該企業(yè)存貨按實際成本足額投保。帳面顯示每件衣服成本價180元，雙方初步達成協(xié)議賠償129240元。
幾天后，保險公司卻提出異議，認(rèn)為該廠火災(zāi)發(fā)生前曾削價處理淡季服裝，每件價100元，只能賠71800元。前后相差57440元，保戶不禁困惑叢生。

保險公司解釋，雖然該服裝按實際成本129240元投保，但出險時其市場價值僅有71800元，即便沒有發(fā)生火災(zāi)，客觀上財產(chǎn)價值已下跌，其差額57440元屬市場風(fēng)險，與發(fā)不發(fā)生火災(zāi)無關(guān)，保險財產(chǎn)的可保價值已減少。根據(jù)近因原則，這部分損失不屬火災(zāi)造成，若按投保時的價值賠償，保戶則有不當(dāng)?shù)美印?BR>

那么，保險公司以處理價作為賠償標(biāo)準(zhǔn)是否有依據(jù)呢？按照財產(chǎn)綜合條款第十一條的規(guī)定，"流動資產(chǎn)的保險金額，由被保險人按最近幾個月任意月份的帳面余額確定；流動資產(chǎn)的保險價值是出險時的帳面余額。"根據(jù)財產(chǎn)保險的實務(wù)操作規(guī)程，在承保存貨時按帳面余額即實際成本確定保險金額。很顯然，該條款中所指的保險價值即出險時該產(chǎn)品的實際成本。對于這批服裝來說，一旦發(fā)生損毀，造成的直接損失就是投入的全部生產(chǎn)成本，而不論其售價如何。企業(yè)生產(chǎn)同樣一批產(chǎn)品，可能會有不合格品出現(xiàn)，其售價也明顯低于合格品，但從企業(yè)投入的成本來看，不合格品與合格品耗費的生產(chǎn)成本是同樣多的。保險公司承保的是產(chǎn)品的成本價，在理賠時就不應(yīng)區(qū)別對待，而應(yīng)按其實際損失的產(chǎn)品實際成本予以負責(zé)。
按照財產(chǎn)保險理賠的損失補償原則，對賠償責(zé)任的重要限制之一就是損失發(fā)生時保險財產(chǎn)的實際價值。即使保險金額大于損失發(fā)生時承保財產(chǎn)的實際價值，如果沒有特別的約定，賠償時也只能以財產(chǎn)的實際價值為限。我國保險法第三十九條規(guī)定："保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定；保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效"。但是，對于"實際價值"如何確定，保險法和保險單本身并無明確的定義或計算方法。按照財產(chǎn)保險的習(xí)慣做法，在確定實際價值時通常有以下的幾種方法：（1）重置成本減折舊；（2）收益現(xiàn)值法；（3）市場價值；（4）重置成本。保險雙方可以通過保單約定按何種價值承保。現(xiàn)行的《財產(chǎn)綜合保險條款》以帳面余額確定實際價值的方法就是重置成本法。從條款的發(fā)展來看，目前國內(nèi)條款有逐步與國際接軌的趨勢。涉外的財產(chǎn)保單以出險時保險財產(chǎn)的市價確定保險價值，判斷是否足額投保也以衡量市價是否等于或高于保險金額。市價作為理賠核算的重要標(biāo)準(zhǔn)。從理論上講，承保財產(chǎn)的可保價值應(yīng)該相當(dāng)于該財產(chǎn)在市場上可以實現(xiàn)的貨幣價格。但是，使用市價作為衡量承保財產(chǎn)實際價值的唯一尺度也存在一定的問題。市價因受多方面因素的影響，經(jīng)常會造成實際成本與市價的巨大偏離。當(dāng)然，如果保險公司以涉外條款承保此類財產(chǎn)，那么，用降價的市價作為定損標(biāo)準(zhǔn)也是不無道理的。

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