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搶救保險財產(chǎn)，未保財產(chǎn)損失是否賠償？

[作者：　　　時間：2003-11-11 16:25:01]

2001年第4期安徽保險刊登了蔡黎新先生撰寫的《這樣的損失該如何賠付》（以下簡稱《蔡文》），該文提出了當(dāng)發(fā)生保險財產(chǎn)損失時，“對由于施救行為造成的非保險標(biāo)的合理必要的損失也負(fù)賠償責(zé)任，該賠償責(zé)任以獲救財產(chǎn)的保險金額為限。”對于《蔡文》的這種觀點還值得商榷。

施救是指被保險人為了避免損失的發(fā)生或減少損失而采取的適當(dāng)行為。施救費用是指被保險人為了避免損失的發(fā)生或減少損失而發(fā)生的搶救、保護、整理保險標(biāo)的的直接的、合理的、額外的費用。制定施救費用條款的目的是要求被保險人在任何時候和任何情況下都要象沒有投保時一樣，謹(jǐn)慎地采取措施保護已投保財產(chǎn)。財產(chǎn)保險大多設(shè)有施救費用條款，并規(guī)定了施救費用的賠償范圍。即被保險人為防止或減少保險標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費用，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險標(biāo)的損失之外，以不超過保險金額數(shù)額另行支付。為了鼓勵施救，保險人制訂了有利于被保險人的施救費用條款。如施救費用和保險標(biāo)的本身的賠償各為一個保額；施救無效果，即使施救后保險標(biāo)的發(fā)生全損，保險人對施救費用仍然負(fù)責(zé)。《保險法》第41條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或減少損失；保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。”可見，被保險人對保險標(biāo)的進行施救不僅是一種合同義務(wù)，更是一種法定義務(wù)。

那么，是不是被保險人為避免或減少損失而采取的合理必要措施所支出的費用，保險人都可以賠償呢？答案顯然是否定的。施救費用的支出必須滿足下列四個條件：

首先，施救費用的支出僅限于被保險人或其代理人、雇傭人員或受讓人。即施救行為的發(fā)生必須由對該財產(chǎn)具有可保利益的人或其代表所發(fā)生的行為，而由與保險財產(chǎn)完全沒有合同關(guān)系的其他第三方搶救財產(chǎn)所發(fā)生的費用則屬于救助費用。而保險人對救助費用的支付原則是“無效果、無報酬”。

其次，施救費用的發(fā)生必須由承保危險引起的。只有保險財產(chǎn)發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，施救費用的發(fā)生才屬保險人的賠償范圍。

第三，施救費用的發(fā)生是為了避免或減少保險財產(chǎn)的損失。對于施救費用的賠償僅限于對保險財產(chǎn)施救而發(fā)生的費用。而對于未保財產(chǎn)施救發(fā)生的費用顯然不屬于保險賠償范圍。同樣，在施救過程中造成對第三方財產(chǎn)的損失屬施救造成的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的，則屬保險賠償責(zé)任；而對于在施救過程中造成的被保險人自己的財產(chǎn)損失，則不屬于賠償范圍。

第四，施救費用的支出必須是合理的。施救費用是否合理，首先應(yīng)看其支出是否以防止或減少保險標(biāo)的損失為目的；其次看其支出的額度是否超過合理標(biāo)準(zhǔn)。施救費用并非每個案件都會發(fā)生，只有施救事實客觀存在，并確已發(fā)生了施救費用的情況下，才由保險人負(fù)責(zé)承擔(dān)。

根據(jù)以上四個條件，《蔡文》中被保險人搶救保險財產(chǎn)的行為當(dāng)然屬于施救行為。但對于施救費用的賠償，只能是可以計算的直接發(fā)生的施救費用，包括人力、物力等。而因施救導(dǎo)致其他財產(chǎn)的損失，如屬被保險人自有的財產(chǎn)，則不應(yīng)列入施救費用的賠償范圍。按照《蔡文》中的觀點，如果對該部分的損失予以賠償，則會進一步鼓勵被保險人的施救行為。但從另一個角度來說，如果保險人按從災(zāi)害中搶救出的保險財產(chǎn)的價值，給予被保險人的未保財產(chǎn)以同樣金額的保障，又如何能鼓勵被保險人自愿將所有財產(chǎn)投保呢？這種做法顯然會加大保險人“逆選擇”的承保風(fēng)險。

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