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退保后被保險人還有權索賠嗎？

[作者：　　　時間：2003-11-11 16:23:23]

案例1：某單位于1996年4月為其全體職工投保了3年定期人身保險，后因種種原因，單位又在1998年1月前往保險公司辦理了集體退保手續。1998年6月，該單位一名職工家屬向保險司提出身故保險金的給付申請。原來該職工已于1997年10月因患白血病不治身亡。保險公司依照保險法有關索賠時效的規定，給付了該職工的死亡保險金。

案例2：張某幾年前向某保險公司投保一份終身險，不久遭受了意外傷害，但當時并未向保險公司申請理賠。1999年底，張某提出退保，保險公司也依約辦理了相應的手續，張某無任何異議。數周后，張某卻以保險起期內曾發生過保險事故為由，要求保險公司給付意外傷殘保險金。保險公司認為張某的保險金請求權因退保而不復存在，所以拒付了這筆保險金。

兩則同樣的案例，為何會出現截然不同的處理結果呢？不難看出，對保險合同的解除及其后果，保險公司內部在認識上還存在著很大的分歧。那么，人壽保險中，被保險人在退保后是否能就退保前發生的事故提出索賠呢？

先讓我們看看正反兩方的代表意見。
正方主張保險公司應承擔給付保險金的義務，理由如下：
1、《保險法》第26條第二款規定："人壽保險的被保險人或受益人對保險人有請求賠付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起二年內不行使而消滅。"因此，只要索賠在法律規定的5年時效期內提出，保險公司就應該給付保險金。

2、投保人解除保險合同，是受保險法保護的民事法律行為。保險合同自解除之日即退保之日起終止效力。盡管退保在先，申請給付在后，但保險事故發生在合同終止之前，保險公司仍應履行合同解除前的義務。

反方主張拒賠，其主要理由是：1、由于保險合同已被解除，任何當事人或關系人向保險公司索賠已無法提供保險合同憑證，由于缺乏最重要的單證--保險合同，保險公司無法立案，故無需履行給付保險金的義務。

2、合同的解除與中止是有區別的。雖然保險事故發生在保險期內，但申請理賠給付的依據--保險合同因退保而解除，因而從屬于保險合同的保險金請求權同是不復存在。從法律角度上說，合同解除后已不能讓合同復效，即不可能恢復原合同項上的權利了。

雙方爭論的焦點在于，合同解除后的法律效力到底如何？雙方當事人在合同解除前的權利義務還存在嗎？

保險合同的解除，是指在保險合同有效期限未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定行使解除權，提前終止合同效力的法律行為�！侗ｋU法》第14條賦予了投保人有隨時解除保險合同即退保的權利。保險合同解除后，投保人是否有權索賠，主要取決于合同解除后的法律效力。合同解除具有使基于合同發生的債權債務關系消滅的效力。對于解除前的債權債務關系如何處理，則取決于合同解除是否具有溯及力。

所謂有溯及力，指合同解除前使合同發生的債權債務關系溯及既往地消滅，合同如同自始沒有成立；無溯及力，指合同解除之前的債權債務關系依然有效。

合同有無溯及力，根據當事人的約定和合同的性質決定。在約定解除中，當事人可以對解除有無溯及力作出約定。根據合同法的實施規定，給付為一次性行為的合同的解除往往有溯及力，而給付需要在一定時間內持續完成的合同的解除往往無溯及力。保險人在整個保險期間內始終為被保險人發生保險責任范圍內事故時，按合同約定承擔保險責任的義務，因此保險合同屬持續給付性合同，其解除效力不溯及既往，而只向將來發生。保險合同解除后，其權利義務終止，但不影響合同解除前的法律效力。

合同解除不同于合同無效。合同法第56條規定，"無效的合同或者被撤銷合同書自始沒有法律約束力。"合同解除也不同于合同撤銷�？沙蜂N合同主要是意思表示不真實的合同。其效力取決于當事人的意思，它是一種相對無效的合同。在合同未被撤銷前是有效的，一旦行使了撤銷權，可撤銷的合同原則上溯及其成立之時的效力消滅。

從以上分析可以看出，合同的解除既不同于合同無效，也不同于合同撤銷，更不是合同中止。我國的合同法將合同解除作為合同終止的下位概念，即合同解除是合同終止的一種原因。在合同沒有特別約定的情況下，保險合同的解除是無溯及力的。合同自解除時效力終止，但合同解除前的效力依然存在。況且保險人退還的是未滿期保險費，而不是保費全數。根據權利義務對等原則，保險公司既然收取了自保險生效到退保這段時間的保險費，那就應該承擔這一期間的保險責任。至于沒有保險合同無法立案只是無稽之談。保險合同是客觀存在的，即使投保人無法出具，保險公司的檔案庫里肯定有。另外，投保人還有保費收據和退保批單為據。不過，保險人在履行給付義務的同時，應當扣除投保人那部分不應得的退保利益

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