《安徽保險(xiǎn)》今年第3期刊載了王安然先生撰寫的《保險(xiǎn)費(fèi)未及時(shí)繳清，發(fā)生事故如何賠償》一文（以下簡(jiǎn)稱《王》文），文中就一起投保人未繳清保險(xiǎn)費(fèi)出險(xiǎn)索賠的案例，列舉了三種截然不同的處理意見，提出了保險(xiǎn)費(fèi)未足額繳納，發(fā)生事故按已繳保費(fèi)與應(yīng)繳保費(fèi)比例賠償?shù)挠^點(diǎn)。一案有三議，反映了目前保險(xiǎn)實(shí)務(wù)處理中，還存在著認(rèn)識(shí)上的偏差和分歧。本文將針對(duì)《王》文中的一些觀點(diǎn)和意見，就此案作進(jìn)一步地探討和分析。
一、保險(xiǎn)合同的成立、生效與繳納保險(xiǎn)費(fèi)的關(guān)系
《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人提出投保要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立�！币虼�，保險(xiǎn)合同的成立要件有：（1）投保人提出投保要求；（2）雙方達(dá)成協(xié)議。同時(shí)滿足這兩項(xiàng)條件時(shí)，保險(xiǎn)合同就成立。而《王》文認(rèn)為，“從繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系來看，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同成立的重要依據(jù)，但保險(xiǎn)合同并非以是否繳納保險(xiǎn)費(fèi)為唯一條件�！边@種說法不符合《保險(xiǎn)法》的旨意。從《保險(xiǎn)法》來看，是否繳納保險(xiǎn)費(fèi)并未被列作保險(xiǎn)合同成立的條件之一，更不是保險(xiǎn)合同成立的重要依據(jù)。只要保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成一致時(shí)，保險(xiǎn)合同就成立。是否繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同的成立毫無關(guān)系。在本案中，當(dāng)保險(xiǎn)代理人接受投保人王某的投保要求并簽發(fā)保險(xiǎn)單之時(shí)，保險(xiǎn)合同即告成立。
一般情況下，合同一經(jīng)成立就生效，雙方當(dāng)事人依法開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。有的合同是附條件，附期限的，合同在符合所附條件，即達(dá)所附期限時(shí)才能生效。保險(xiǎn)合同屬于此類合同。如合同訂立時(shí)，約定保險(xiǎn)費(fèi)繳清時(shí)，保險(xiǎn)合同開始生效，那么，雖然保險(xiǎn)合同已成立，但要等到投保人繳清保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同才能生效。本案中，投保人王某持有的保險(xiǎn)單因未附加合同生效條件，則合同一成立即生效。按照合同約定的起保時(shí)間，保險(xiǎn)人就必須相應(yīng)地開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
二、保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系
《王》文認(rèn)為，“從保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)責(zé)任的關(guān)系看，保險(xiǎn)合同成立并不等于發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故就一定可以從保險(xiǎn)公司得到賠償，還要看被保險(xiǎn)人是否嚴(yán)格履行和遵守保險(xiǎn)單所列明的各項(xiàng)規(guī)定，這是能否得到保險(xiǎn)賠償?shù)南葲Q條件”。這是對(duì)《保險(xiǎn)法》第十三條的曲解。《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立之后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”可見，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的交付與保險(xiǎn)責(zé)任的開始分別作了規(guī)定，說明兩者是并列關(guān)系，而不是條件關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，雙方當(dāng)事人按照約定各自獨(dú)立履行自己的義務(wù)。保險(xiǎn)責(zé)任是以約定的時(shí)間開始而非約定的條件成立后開始。因此，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任沒有任何前提條件，（除非另有約定），只要到達(dá)雙方約定的時(shí)間，保險(xiǎn)人就必須無條件地開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并非等投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)后保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。《王》文中“保險(xiǎn)責(zé)任的開始，以投保人預(yù)約交納保險(xiǎn)費(fèi)為前提條件，除非當(dāng)事人另有約定”的觀點(diǎn)是沒有法律依據(jù)的。
《王》文中的意見一和意見二均提到權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則。意見一認(rèn)為，投保人王某所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)按照短期費(fèi)率計(jì)算，保險(xiǎn)公司只能承擔(dān)半年的保險(xiǎn)責(zé)任。但該事故發(fā)生在半年后，因此拒賠。意見二則認(rèn)為，王某交納了1500元保險(xiǎn)費(fèi)，履行了一定的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)享有一定的保障權(quán)利。因此，保險(xiǎn)公司按照王某交納保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
權(quán)利義務(wù)對(duì)等，并不表明履行義務(wù)是享有權(quán)利的前提，兩者不是因果關(guān)系。所謂權(quán)利義務(wù)對(duì)等，是指享有權(quán)利就必須履行義務(wù)，履行義務(wù)就應(yīng)該享有權(quán)利。就應(yīng)該享有權(quán)利。履行義務(wù)是享有權(quán)利的必要條件，而非充分條件。保險(xiǎn)合同中，一方當(dāng)事人享有的權(quán)利即為另一方承擔(dān)的義務(wù)。對(duì)于投保人而方言，履行義務(wù)（交納保險(xiǎn)費(fèi)） 并不是享有權(quán)利（保險(xiǎn)賠償）的前提條件。履行義務(wù)的時(shí)間順序有三種：一方先履行；一方后履行，雙方同時(shí)履行。由此產(chǎn)生的三種抗辯條件：先履行抗辯權(quán)，后履行抗辯權(quán)和同時(shí)履行抗辯權(quán)。即當(dāng)事人一方不履行或不適當(dāng)履行另一方享有不履行或部分履行的權(quán)利。此案中保險(xiǎn)人收取部分保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單是對(duì)投保人分期繳費(fèi)的默視行為，投保人屬后履行義務(wù)，即可以先享有保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，后承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。因合同對(duì)投保人分期繳費(fèi)的期限未作具體約定，只要投保人在合同有效期內(nèi)交付了保險(xiǎn)費(fèi)，就不能視作投保人不履行或不適當(dāng)履行。保險(xiǎn)人也不能以投保人違反履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)作為抗辯事由拒絕履行賠償義務(wù)。
三、違反交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的法律后果
對(duì)于違約責(zé)任，《合同法》作了明確規(guī)定。第一百零七條：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”。第一百一十三條對(duì)違約賠償又作了規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不符合約定，給對(duì)方造成損失的，損失賠償應(yīng)與相當(dāng)于因違約所達(dá)成的損失”。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，當(dāng)投保人不履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人可以采取催收或通過訴訟的方式促使其履行義務(wù)，但不能因此免除保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)�！锻酢肺恼f，“根據(jù)《民法通則》中關(guān)于履行合同的有關(guān)規(guī)定，王某交納的部分保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)屬于不完全履行合同義務(wù)，無權(quán)享受充分的保障”。而《民法通則》對(duì)違約的民事責(zé)任是這樣規(guī)定的：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定條件的，另一方有權(quán)要求履行或者采取補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失�！笨梢姟睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定與《合同法》是一致的，并未提及一方違約就無權(quán)享受權(quán)利，而保險(xiǎn)人的損失也只限于未交的保險(xiǎn)費(fèi)，并不能因投保人未交納保險(xiǎn)費(fèi)就可避免保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失發(fā)生。當(dāng)投保人不履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)而合同又無其它約定時(shí)，保險(xiǎn)人只能要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)或在賠款中扣除這部分保險(xiǎn)費(fèi)，如保險(xiǎn)人因此不履行賠償義務(wù)，則構(gòu)成違約行為，相應(yīng)需承擔(dān)違約責(zé)任。
四、保險(xiǎn)人解除合同的限制條件
《王》文中的意見三認(rèn)為“王某雖然拖欠保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)合同并未因此采取有效措施，如及時(shí)辦理合同終止事宜”。通常情況下，保險(xiǎn)人無權(quán)解除保險(xiǎn)合同�！侗ｋU(xiǎn)法》第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同”。合同的解除分為法定解決和約定解除。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，只有下列情形之一，保險(xiǎn)人才可行使解除合同的權(quán)利：
1、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；
2、被保險(xiǎn)人違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)；
3、被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)；
4、投保人、被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)欺詐；
5、合同約定的條件成立。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)事人雙方有約定的情況下，只要合同約定的條件成立，保險(xiǎn)人可依照合同約定解除合同。
由此看來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人違反交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)不構(gòu)成保險(xiǎn)人解除合同的法定事項(xiàng)（人身保險(xiǎn)合同則有此規(guī)定），只有通過合同雙方約定后，保險(xiǎn)人才可行使合同解除權(quán)。此案中雙方對(duì)解除合同的條件未作約定，則合同是否解除，能否解除須雙方達(dá)成一致意見，必要時(shí)通過法院裁決。
《王》文還認(rèn)為，“王某違反被保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或解除合同�！边@是《機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)條款》（保監(jiān)發(fā)[1999]27）“被保險(xiǎn)人義務(wù)”的規(guī)定。第二十一條：“被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào)，并在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)”。第二十七條“被保險(xiǎn)人不履行本條款條二十一條至二十六條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同”。此項(xiàng)條款由保險(xiǎn)人單方面制定，如保險(xiǎn)人行使該項(xiàng)解除權(quán)，須將此項(xiàng)條款明確告知投保人并由雙方協(xié)商一致進(jìn)行書面約定后才具須法律效力。
五、啟示與借鑒
如何處理好保險(xiǎn)合同雙方的關(guān)系，妥善解決此類問題，對(duì)減少保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)尤為重要。保險(xiǎn)人應(yīng)充分運(yùn)用核保技術(shù)，控制承保風(fēng)險(xiǎn)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方當(dāng)事人可就保險(xiǎn)費(fèi)的支付進(jìn)行特別約定，以交付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效的條件或?qū)⑦`反履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)成為合同解除的條件，通過完善保險(xiǎn)合同，避免此類糾紛的發(fā)生。
新車險(xiǎn)條款已明確將“違反支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)”列為除外責(zé)任。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同中應(yīng)事先向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力�！币虼�，該條款應(yīng)明確告知投保人，并由投保人做出已被告知的書面證據(jù)。
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