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交納保險費(fèi)不是保險合同生效的前提

[作者：　　　時間：2003-10-14 21:13:49]

《保險研究》2000年第9期刊登了陸燕芬女士撰寫的《交納保險費(fèi)是保險合同生效的前提》一文（以下簡稱《陸》文），該文通過對一起未交保險費(fèi)的索賠案例進(jìn)行分析，認(rèn)為“投保人交納保險費(fèi)是保險合同生效的基礎(chǔ)，是保險人對于發(fā)生的保險事故履行賠償義務(wù)的前提條件”。根據(jù)我國現(xiàn)行的《保險法》，對于合同生效與交納保險費(fèi)的關(guān)系并無此項規(guī)定�！蛾憽肺闹械陌咐且黄鸬湫偷暮贤m紛案，這類案件又往往以保險人的拒賠未果告終。為什么保險人的處理結(jié)果會與法院的判決大相徑庭呢？交納保險費(fèi)是不是保險合同生效的前提呢？對于這一問題，我們有必要進(jìn)行深入地探討和分析，避免此類糾紛案例的發(fā)生。

一、交納保險費(fèi)與保險合同的成立、生效以及保險責(zé)任開始三者之間的關(guān)系
　　保險合同的“成立”與“生效”，這是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險合同的生效，指合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。保險合同的法定生效要件有：一是締約人在訂立合同時應(yīng)有相應(yīng)的締約能力;二是當(dāng)事人意思表示真實(shí);三是保險合同的內(nèi)容不違反法律和社會公共利益。只要同時具備這幾項要求，保險合同即屬有效合同。交納保險費(fèi)不屬于合同生效的法定要件，與保險合同的生效不是因果關(guān)系，因此，投保人是否交納保險費(fèi)并不影響保險合同的生效。

　　其次，保險合同的生效與保險責(zé)任開始也是兩個不同的概念。保險責(zé)任開始時間即保險責(zé)任期限的起始時間，它不同于合同生效時間。兩者發(fā)生的聯(lián)系有三種：合同生效時保險責(zé)任未開始；合同生效時保險責(zé)任已于雙方的約定開始在前；合同生效時保險責(zé)任即開始。保險責(zé)任開始后，保險人依法開始承擔(dān)保險責(zé)任。

　　根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成一致，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式訂立保險合同”。由此可見，我國《保險法》規(guī)定保險合同為非要式合同，即當(dāng)事人雙方就合同條款達(dá)成一致時合同成立，合同雙方享有充分的自主權(quán)，合同的格式與內(nèi)容均可由當(dāng)事人雙方約定，這種約定是雙方當(dāng)事人意思一致的結(jié)果，沒有法律的強(qiáng)制性。《保險法》第十八條將“保險期間和保險責(zé)任開始時間”和“訂立合同的年月日”以及“保險費(fèi)以及支付辦法”并列作為合同的三項內(nèi)容，可見，保險合同的成立與保險合同的生效以及保險責(zé)任開始三這是相互區(qū)別的三個概念。當(dāng)保險合同對合同生效有規(guī)定時，保險費(fèi)的支付必然不能決定保險合同生效與否，此時保險合同的生效時間全由當(dāng)事人雙方在合同中約定。這一規(guī)定說明，只要投保人與保險人商定了保險費(fèi)的支付辦法，保險合同就生效，并不是指投保人一定要先支付保險費(fèi)，保險合同才生效，保險人才開始承擔(dān)保險責(zé)任。

二、保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系
　　《保險法》第13條對保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)是這樣規(guī)定的：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任”。因此，保險合同成立后，雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非因果關(guān)系。保險合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險費(fèi)的義務(wù)；同時，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。保險合同約定的保險責(zé)任時間一開始，保險人就需無條件地開始承擔(dān)保險責(zé)任，而不是等待投保人交納保險費(fèi)后保險責(zé)任才開始�！蛾憽肺膶⒃摋l規(guī)定理解為“保險合同的效力在于投保人交納保險費(fèi)”是沒有法律依據(jù)的。

　　《陸》文還提到，“從保險合同的性質(zhì)來看，……其最大特點(diǎn)是保障合同。所謂保障合同，是指保險方先享有權(quán)利而被保障方先盡義務(wù)的合同。根據(jù)最新《保險知識讀本》中的解釋，“保障合同是保障性合同，即保險合同是在被保險人遭受保險事故時保險人提供經(jīng)濟(jì)保障的合同”。顯然，《陸》文對保障性合同的理解是錯誤的。根據(jù)大數(shù)法則，雖然每一具體事故的發(fā)生是偶然的，但從保險人角度來看，保險事故的發(fā)生又是必然的，賠償或給付義務(wù)的履行是必然的。所以，這種合同的保障性是絕對的。如果保險雙方約定了延期交付保險費(fèi)，而在延期交費(fèi)的期間發(fā)生的保險事故保險人又不予承擔(dān)，那么，保險合同又有何保障性可言？訂立保險合同，首先應(yīng)當(dāng)遵循“公平互利”原則，雙方應(yīng)在平等的法律地位的基礎(chǔ)上簽訂合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。權(quán)利義務(wù)關(guān)系的順序有以下幾種：一方先享受權(quán)利后履行義務(wù)；一方先履行義務(wù)后享受權(quán)利；雙方同時享受權(quán)利和履行義務(wù)。履行義務(wù)是享受權(quán)利的必要條件而非充分條件，同樣，交納保險費(fèi)是保險人承擔(dān)保險責(zé)任的必要條件而非充分條件。投保人先行交付保險費(fèi)，則保險人是先享受權(quán)利后履行義務(wù)；如果投保人屬延期交付保險費(fèi)，則投保人先享受權(quán)利后履行義務(wù)。雙方享受權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的關(guān)系是平等的，才能體現(xiàn)公平。

三、投保人交納保險費(fèi)義務(wù)的履行
　　投保人交納保險費(fèi)的正確履行方式有以下兩種：
　　（1）在合同無特別約定時，投保人必須在合同成立時一次支付全部保險費(fèi)。如果投保人在合同成立時不立即支付保險費(fèi)或支付部分保險費(fèi)，則構(gòu)成對《保險法》第13條關(guān)于支付保險費(fèi)義務(wù)的違反。
　�。�2）在合同有特別約定時，支付保險費(fèi)按照約定的內(nèi)容進(jìn)行：①約定延期交費(fèi)；②約定分期交費(fèi)。在這兩種情況下，投保人必須按照合同約定按期如數(shù)支付保險費(fèi)，否則構(gòu)成違約行為。
　　投保人違反交納保險費(fèi)的義務(wù)時，會產(chǎn)生什么樣的法律后果呢？對于財產(chǎn)保險合同，一是采取催收的辦法，明確要求投保人支付保險費(fèi)及利息，必要時可提起訴訟。二是解除或終止合同。按照現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，投保人違反交納保險費(fèi)義務(wù)不屬于合同的法定解除或任意終止事項。保險人采取此項措施，必須在訂立合同時由雙方在合同中約定后才可實(shí)施，否則，保險人將無權(quán)任意終止或解除合同。從保險法的規(guī)定看，對保險人的解約權(quán)限限制十分嚴(yán)格，這就要求保險人一定要重視簽約質(zhì)量。可見，在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以要求投保人交納保險費(fèi)，但不能因投保人未及時交納保險費(fèi)而規(guī)避自己的責(zé)任，或終止、解除保險合同（除非雙方在合同中對此進(jìn)行了約定）。

　　對于人身保險合同，《保險法》第57條對分期支付保險費(fèi)未按規(guī)定支付時，保險合同效力中止。第58條規(guī)定了保險人在合同效力中止達(dá)一定時期后可以解除合同。雖然《保險法》對財產(chǎn)保險合同和人身保險合同作了不同的規(guī)定，但可以看出，投保人雖未交付保險費(fèi)，但合同的效力依然存在（人身保險合同在中止前尚有效），而不是投保人一定要先支付保險費(fèi)，保險合同才生效。

四、保險人承擔(dān)保險責(zé)任義務(wù)的履行
　　那么，保險人承擔(dān)保險責(zé)任與投保人交納保險費(fèi)之間有沒有關(guān)系呢？是否投保人未交納保險費(fèi)，保險人就可以不承擔(dān)保險責(zé)任了呢？《保險法》第23條對保險人履行賠償或給付保險金義務(wù)作了詳細(xì)規(guī)定，當(dāng)發(fā)生下列情形時，保險人才可免除保險責(zé)任：
　　1、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；2、投保人發(fā)生保險欺詐行為；3、被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)造成的損失。從以上幾點(diǎn)可以看出，投保人違反交納保險費(fèi)義務(wù)不構(gòu)成保險人免除賠償責(zé)任的法定事項。因此，即使投保人未交保險費(fèi)，只要保險雙方在合同中約定了支付保險費(fèi)的辦法，保險人就需無條件的承擔(dān)保險責(zé)任。

　　綜上所述，投保人交納保險費(fèi)既不是保險合同生效的基礎(chǔ)，也不是保險人承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件。毫無疑問，《陸》文中的案例，法院的判決是完全正確的。要避免此類糾紛的發(fā)生，保險人要從自身發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，嚴(yán)格依照《保險法》，充分運(yùn)用核保技術(shù)，防范此類承保風(fēng)險。保險人在與投保人約定交付保險費(fèi)辦法后，可在合同中將交納保險費(fèi)作為合同生效或保險責(zé)任開始的附加條件，保險合同從保險費(fèi)交付時生效或保險責(zé)任從保險費(fèi)交付時開始。這樣才能防患于未然，杜絕此類合同糾紛案件的發(fā)生。

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