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車險欺詐案件的識別與防范

[作者：　　　時間：2003-10-14 21:10:22]

一、車險欺詐慣用手法

　　隨著車險業務的迅速發展，車險欺詐現象日趨增多，成為影響和制約當前車險健康發展的不良因素。車險欺詐形式多樣，依照其具體情況，將其歸納為以下幾種類型：
(一)出險在先，投保在后。
　　這類欺詐案件的典型特點是：出險時間與保險起保日或終止日十分接近，且該保的險種一般均保全保足。其實施手段有兩種：一是偽造出險日期。通過關系，由有關單位出具假證明；偽造、變造事故證明；單車事故肇事后保留現場，暫不報案，待投保后方按正常程序向保險人報案索賠。保險人即使去現場查勘，若不深入調查了解很難察覺。涉及人員傷亡，則通過涂改病歷、發票及醫療證明的日期，以達到欺詐的目的。此種手法較為低劣，易為保險人識破，故高明的欺詐者少采用之。二是偽造保險日期。投保人串通保險簽單人員，內外勾結，利用“倒簽單”的手法，將起保日期提前，瞞天過海，混水摸魚。有的車輛在到期脫保后要求保險人按上年保單終止日續保也屬此類。

(二)移花接木，以假亂真。
　　一是套用保險車輛號牌。當未投保車輛肇事后，將其換上已投保車輛號牌，再向交警部門和保險人報案。第三者人員傷亡事故，往往因保險人不去現場查勘，僅依照事故處理機關的證明及發票賠付，投保人則會串通事故處理機關偷梁換柱，提供偽證。
　　二是普通傷亡者冒充保險事故傷亡者。此類現象以第三者人員傷亡案件居多。其手法是將傷、亡、病、殘的治療費用，一并記在第三者傷亡者名下，然后持醫療發票向保險人索賠。傷殘鑒定時，被鑒定人采取故意偽裝，騙取鑒定人的信任，或將被鑒定人移花接木，冒名頂替，致使傷殘等級鑒定結果偏高，以騙取更多的保險賠款。
　　三是除外責任事故偽造成保險責任內的事故。車險條款規定了多項除外責任，當被保險車輛肇事是因除外責任引起時，投保人會想方設法，不擇手段，將其“轉化”為保險責任范圍內的損失。如無證或酒后駕車人員，由他人頂替報案；未投保自燃險的車輛發生火災后偽造火災起因；車輛撞傷家庭成員則虛報為非家庭成員等。

(三)偽造假案，制造損失。
　　一是超額投保。投保人以高于車輛實際價值的金額投保，以期在保險事故發生時，獲取高于保險車輛實際價值的賠款。如舊車超額投保后將車墜毀或縱火焚燒，故意毀滅車輛，以圖詐賠。
　　二是虛構事實。投保人偽造有關證明、死亡鑒定書，利用假醫療發票，假診斷證明等向保險人索賠；或將保險車輛私下轉賣后謊稱被盜，詐取保險賠款。

(四)一次事故，多次詐賠。
　　包括一次事故向一個保險人和向多個保險人多次索賠。由于許多基層公司“重承保、輕理賠”、“重業務、輕管理” 內部管理混亂，理賠制度不健全，特別在當前車險市場激烈競爭的形勢下，為搶奪業務，爭取客戶，保險人往往委屈求全，對投保人網開一面，僅憑其提供的證明及發票即予賠付。一些欺詐者弄虛作假，偽造事故證明或涂改有關單據復印后不定期地向保險人索賠。同時，一次事故多險索賠的現象也時有發生。如車輛造成貨損后，投保人可在車上貨物責任險和貨物運輸險項下同時索賠。因保險人內部橫向信息溝通不暢，投保人魚目混珠，輕而易舉。向多個保險人同時索賠主要利用重復保險進行保險欺詐。投保人將其車輛向多個保險人分別訂立保險合同，并有意對各保險人隱瞞其重復保險的情況。當保險事故發生后，持各保險人簽發的保險單分別索賠，以獲取多重賠款。因欺詐者都是蓄謀已久，且各保險人均對投保人有關資料視為絕對機密，故保險人對重復保險的情況很難發現，欺詐的成功率較高。

(五)夸大損失，超損索賠。
　　涉及至第三者死亡傷殘案件的索賠金額一般較大。一些欺詐者挖空心思，篡改死傷者年齡或通過關系出具虛假的被撫養人年齡、人數及家庭成員的證明，以達到提高索賠金額目的。有的投保人平時不注重保養車輛，待車輛出事后一并修理，通過勾結定損人員或修理廠家，擅自擴大修理范圍，將不屬于保險事故的修理費用納入保險損失。

　　二、車險欺詐的防范與化解
　　通過對以上欺詐手段的分析，遏制車險欺詐行為的發生，必須進行綜合治理，采取有針對性的措施和對策，有的放矢，杜絕騙賠。

(一)規范承保業務，提高承保質量。
　　承保把關不嚴，是造成欺詐行為得逞的重要因素之一。目前，車險市場競爭異常激烈，業務監管滯后無力，內控機制相對薄弱。加之目前車險代理人操作混亂，導致車險業務質量滑坡，給欺詐者造成可乘之機。因此，應加強對承保人員的素質和業務能力的培訓，落實核保制度，加強監督管理。在實務操作上，嚴格按照承保業務操作規程，對投保車輛進行風險評估，做到“一車一單” 并注明車輛發動機號；車損險一律按規定折舊承保；對末辦理行駛證的新車，不予承保盜搶險。盡快普及電子化簽單，運用計算機進行承保信息管理。風險防范需從承保抓起，以防“病從口入”。

(二)加強現場宣勘，全面深入調查。
　　理賠是保險人處理保險案件的重要程序。查勘定損則是車險理賠的關鍵。而保險人普遍“輕查勘、重定損”。車輛發生事故后，不去現場查勘，而是讓保戶直接將車移送至修理廠定損，這樣，給欺詐者在時間和空間上就留有充分的作案機會，一些本來能夠發現的欺詐案件也不能及時識破。其次，賠付金額，過分依賴有關單位的證明：如對事故責任的劃分，憑交警隊的事故責任認定書；對人員傷殘鑒定，依據法醫或醫院的鑒定書；對于被撫養人的情況，僅憑鄉政府或派出所的證明。而在實踐中，由于上述單位都不是經濟責任的直接承擔者，加上種種原因，有些證明會與事實不相吻合，甚至會有很大的出入。保險人如不通過其它途徑進行進一步的核實，就很容易為欺詐者所蒙蔽。因此，保險人應加強查勘力度，提高事故第一現場查勘率，全面了解，調查取證，以獲取及時準確的信息。對于肇事車輛，一律核實其發動機號以“驗明正身” 在計算和審核賠款時，要認真核查各種單據的真實性。對于傷殘者的醫療費用、傷殘者的傷殘等級、傷亡者及被撫養人的年齡及家庭成員的情況以及車輛轉賣、轉讓及變更用途等情況，認真審核，去偽存真。其次，建立索賠檔案，并通過計算機在各保險人之間聯網，一致抵制欺詐行為。

(三)聯臺社會力量，加強部門合作。
　　車險案件處理程序較為復雜，專業性、技術性強，涉及面廣，需要輔之醫學、法律、財會等多方面的知識。火災、盜竊等案件還涉及消防、公安等部門。保險人依靠自身力量，難以勝任以上大量的工作并做出正確的裁斷，這就給欺詐者打開了方便之門。因此，保險人應積極主動依靠社會各部門的支持和協助，大力加強與醫療、公檢法等部門的聯系，密切配合，協同作戰，充分發揮各部門的職能和作用，從各個方面開展深入細致的工作堵塞漏洞，共同查假打假。

(四)堅持有法必依，打擊欺詐活動。
　　目前，保險人在發現欺詐案件后，往往采取息事寧人的態度，以拒賠或注銷保險合同了事。這種消極的寬容態度導致欺詐者法律意識淡薄，是誘使保險欺詐的重要原因之一。現行的《保險法》及《刑法》一百九十八條均對保險欺詐行為作出了規定，明確將保險欺詐行為以保險詐騙罪論處。且《刑法》還規定： “保險事故的鑒定人、證明人、財產評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處” 因此，保險人應嚴格貫徹執行《保險法》及其它法律中的有關規定，充分運用法律武器與保險欺詐作斗爭。對于欺詐行為決不姑息遷就，應積極向有關部門揭發、檢舉，要求對欺詐者予以行政或刑事處罰，使欺詐者受到應有的制裁，以儆效尤。同時，大力宣傳普及《保險法》及相關法律知識，使社會各界尤其是投保人對車險有正確的認識，自覺地遵法守法。

(五)建立舉報制度，實行獎勵措施。
　　建立保險欺詐舉報制度，全面收集信息，發揮全社會的力量，廣泛接受監督，對揭發、檢舉欺詐行為的單位和個人，按挽回保險損失數額的一定比例給予獎勵，使保險欺詐行為成為眾矢之的。

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