------被保險人已獲部分賠償，保險人如何賠付？
案情簡介：某日，被保險人甲駕駛一大貨與乙車相撞，致本車車損、駕駛員死亡、車上人張某、李某受傷及貨損。經(jīng)法院判決，甲在本次事故中不負責(zé)任，由乙賠償甲的所有損失。乙已交付15萬元賠償了駕駛員、李某的損失及貨損。其它損失乙僅支付47，000元，剩余部分已無經(jīng)濟償付能力。甲遂向我部提出先賠后追。具體損失有：1）車上人張某醫(yī)療費等損失計12萬元。2）車損117，387元，施救費1，000元，停車費900元，交通費7，721元，共計117，008元。
保險情況：A險保額10萬元，D險1萬元/人。其中A險未保足，新車購置價為13萬元。
核損如下：A險80，790.91(含A險施救費),已扣殘值24，996.6元。（停車費及交通費不屬賠償范圍，故剔除）。D險損失已超過保險金額，按保險金額承擔(dān)1萬元。
問題焦點：1、D險是否適用代位追償原則？2、保險人應(yīng)如何計算賠款？
首先讓我們分析一下代位求償原則。《保險法》第44條對此作了如下表述：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”。即代位求償是指保險標(biāo)的遭受因第三者所致保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人在支付賠償金后，相應(yīng)取得向第三者索賠的權(quán)利。因此，保險人實施代位求償權(quán)，必須具備以下兩個前提條件：一、保險責(zé)任與民事責(zé)任競合。即保險標(biāo)的遭受的損失，屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人可以依照保險合同向保險人請求賠償；同時，該項損失因由第三者的責(zé)任造成的，被保險人也可依照民法中的有關(guān)規(guī)定，向致害人請求賠償。二、保險人取得代位求償權(quán)的前提是已依照保險合同支付了保險賠償金。如何界定第三者的責(zé)任的問題，對能否產(chǎn)生代位求償權(quán)十分重要。本案中，依據(jù)法律規(guī)定，甲某的損失應(yīng)由乙負責(zé)賠償。根據(jù)保險的損失補償“以保險利益為限”的原則，保險人的賠償以被保險人所具有的保險利益為前提條件和最高限額。衡量被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志是看被保險人是否因保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失。該案中，車輛所有權(quán)屬甲，如甲未從乙處獲得賠償，則甲將承擔(dān)本車車損所造成的經(jīng)濟損失。對于車上人張某的損失，法律判定由乙負責(zé)。被保險人甲既然依法不承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，就不存在經(jīng)濟損失，對該項損失也就無索賠權(quán)。因此，發(fā)生損失時被保險人對該車具有保險利益，對車上人張某已不具保險利益。“保險標(biāo)的”應(yīng)指甲的汽車，而非車上人張某；保險標(biāo)的的損失即指保險車輛的損失。由此得出：責(zé)任險應(yīng)遵循“無過失、無責(zé)任”的賠償原則，而不適用代位追償原則。在本起事故中，甲對張某的損失不負法律上的責(zé)任，也就無需對張某負有民事賠償責(zé)任。假設(shè)D險可實行代位求償，則D險賠款1萬元必須由甲支付給車上人張某。而被保險人甲在本起事故中屬無責(zé)任。根據(jù)《機動車輛保險條款》（保監(jiān)發(fā)[1999]27號）中“無過失責(zé)任條款”，“投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)直接損毀，保險車輛一方無過失，且被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險人在保險限額內(nèi)計算賠償”。如被保險人未投保無過失險，對因無過失而支付給第三者的損失就無法得到賠償。D險（車上責(zé)任險）屬第三者責(zé)任險的附加險種，針對車上人員目前尚未開辦無過失責(zé)任險，則保險人不承擔(dān)甲因無過失造成的對張某的賠償。因此，保險人實施代位求償確定賠償?shù)姆秶浑U于保險標(biāo)的的本身損失。
其次，對于此案中乙已支付的47，000元，應(yīng)如何在保險人和被保險人之間進行分?jǐn)偰兀俊侗ｋU法》第44條第二款規(guī)定：“被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額”。因此，保險人在計算賠款時應(yīng)將47，000元進行分解，具體步驟如下：
- 先計算出在正常情況下A險的賠款：
| 車損 + 施救費 = 80，790.91× |
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= 62，146.85元--------- F |
- 分解已獲賠款47，000元。其中含有①A險賠款即保險部分62，146.85元，②因未保足分?jǐn)偧翱鄢龤堉档纫曌鞅槐ｋU人自保部分：117，387+1，000 – 62，146.85 = 56，240.15元，③停車費900元，④交通費7，721元, ⑤張某醫(yī)療費等損失計12萬元。上述①②③④⑤在47，000中所占金額（詳見下表）：
注：⑥= ①+②+③+④+⑤ =247，008元；
⑦= 47，000元；
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47，000元中含有： |
保險部分：①/⑥×⑦ = 11，825.13 |
A |
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自保部分：②/⑥×⑦ = 10，701.22 |
B |
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停 車 費：③/⑥×⑦ = 171.25 |
C |
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交 通 費：④/⑥×⑦ = 1，469.13 |
D |
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張某損失：⑤/⑥×⑦ = 22，833.27 |
E |
- 保險人賠付被保險人車損及施救費金額 ：Ｆ –Ａ = 50，321.72元。
保險人賠付被保險人50，321.72元后，以權(quán)益轉(zhuǎn)讓書形式，從甲方取得向乙方追償該金額的追償權(quán)，其它不足部分由被保險人自行向乙方追償。 |
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