華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 韓永保
--一個(gè)普通貨損案例的啟示
2000年8月，"仁達(dá)思"號(hào)貨輪滿載豆粕從印度MUMBAI港起錨，駛往中國(guó)深圳，一路上，風(fēng)和日麗，巨輪在平靜的海面上輕劃激進(jìn)，靚麗的海豚不時(shí)從湛藍(lán)的海水中躍起，格外增加了大洋的溫柔可愛。貨輪抵港卸貨時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)貨物發(fā)生了霉變。收貨人遂依據(jù)保險(xiǎn)單，向保險(xiǎn)人提出索賠，險(xiǎn)別是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款的一切險(xiǎn)附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。經(jīng)過對(duì)損失原因的調(diào)查分析后，收貨人和保險(xiǎn)人對(duì)事故責(zé)任的認(rèn)定難以達(dá)成一致，收貨人遂提起訴訟。
根據(jù)保險(xiǎn)單條款的約定，海洋貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍是"除包括平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失"。為進(jìn)一步確定損失的性質(zhì)、原因和程度，經(jīng)雙方委托，深圳進(jìn)出口商品檢驗(yàn)局出具了《委托檢驗(yàn)結(jié)果單（殘損鑒定）》（下稱鑒定）。鑒定記載認(rèn)為：經(jīng)商檢人員登輪檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)第四艙內(nèi)豆粕呈紅色，分布不均勻，并伴有發(fā)熱、霉味現(xiàn)象。隨著卸貨越往艙底處顏色越深，呈紅褐色。第一艙和第三艙在卸貨中亦發(fā)現(xiàn)上述現(xiàn)象。經(jīng)向船方了解及查閱有關(guān)資料，裝貨期間沒有發(fā)生異常情況。提單清潔，大副收據(jù)無批注。航行途中沒有遇到惡劣天氣。鑒定認(rèn)為上述貨物發(fā)紅變質(zhì)系貨物裝船后運(yùn)輸過程中發(fā)生。保險(xiǎn)人認(rèn)為鑒定沒有直接認(rèn)定事故損失是由外來原因造成，根據(jù)中國(guó)人民銀行 在主管保險(xiǎn)業(yè)時(shí)作出的解釋，外來原因?qū)倭忻黠L(fēng)險(xiǎn)，收貨人應(yīng)該舉證證明事故的性質(zhì)、原因和程度。而收貨人則認(rèn)為，在一切險(xiǎn)下被保險(xiǎn)人只承擔(dān)損失發(fā)生的舉證責(zé)任，保險(xiǎn)人拒賠時(shí)必須證明損失是由除外責(zé)任造成，否則就應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。于是，一切險(xiǎn)下舉證責(zé)任的分配就成為該保險(xiǎn)合同糾紛的核心。
收貨人的舉證責(zé)任
海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移，收貨人取得被保險(xiǎn)人的地位。
根據(jù)《海商法》第251條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償前，可以要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)和損失程度相關(guān)的證明和資料。《保險(xiǎn)法》第22條也規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度登相關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。根據(jù)這些規(guī)定，對(duì)損失性質(zhì)和損失原因的舉證責(zé)任由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。被保險(xiǎn)人要獲得保險(xiǎn)賠償，必須提供能夠證明損失事由保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的證據(jù)，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償損失。
那么，在投保了海洋貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人提供哪些證據(jù)才算是"證據(jù)資料完整"呢？根據(jù)保險(xiǎn)單條款，一切險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)，是貨物由于外來原因所致的損失，加上平安險(xiǎn)下的四項(xiàng)承保風(fēng)險(xiǎn)，即施救費(fèi)用、轉(zhuǎn)運(yùn)費(fèi)用、共同海損犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用，以及根據(jù)運(yùn)輸合同中的"船舶互撞責(zé)任"條款，應(yīng)由貨方償還船方的損失。從邏輯的角度看，該范圍排除了海洋貨物運(yùn)輸發(fā)生以前和結(jié)束以后發(fā)生的事故；從風(fēng)險(xiǎn)的角度，該范圍排除了確定的損失，例如貨物的通常損耗，本身的缺陷和特性；從法律的角度看，除外責(zé)任的效力優(yōu)于責(zé)任范圍的效力，損失若屬除外責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。所謂"外來原因"，可理解為"普通風(fēng)險(xiǎn)"，排除任何政治的、社會(huì)的、與貨運(yùn)習(xí)慣抵觸的風(fēng)險(xiǎn)，即使損失是由承運(yùn)人不可免責(zé)的原因造成的，也不例外。盡管曾作為保險(xiǎn)業(yè)主管行政機(jī)關(guān)的中國(guó)人民銀行在1997年5月21日答復(fù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司《海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)"一切險(xiǎn)"條款的請(qǐng)示》的復(fù)函中，將"外來原因"解釋為"僅指偷竊、提貨不著、淡水雨淋、短量、混雜。沾污、滲漏、碰損、破損、串味、受潮受熱、鉤損、包裝破裂、銹損"，但由于法律沒有賦予行政主管機(jī)關(guān)對(duì)民事合同爭(zhēng)議享有解釋權(quán)，保險(xiǎn)人即使引用，也只是一面之詞，根本不能用于裁判的依據(jù)。《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。若人民銀行的上述解釋內(nèi)容沒有被明確記載于保險(xiǎn)單證中，那么海洋貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)條款中的"外來原因"就只能被認(rèn)定為非列明風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人欲免除賠償責(zé)任，必須證明事故損失是由除外責(zé)任造成的。綜上，在海洋貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同依法生效后，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，被保險(xiǎn)人只要能夠提供以下四個(gè)方面的有效證據(jù)，就是完整地履行了舉證責(zé)任：
1、海洋貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單，用以證明保險(xiǎn)合同依法成立并生效，造成損失的事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，損失的貨物是保險(xiǎn)標(biāo)的；
2、清潔的海運(yùn)提單，眾所周知，提單是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的證明，是承運(yùn)人據(jù)以交付的物權(quán)憑證，承運(yùn)人不得以提單記載以外的內(nèi)容對(duì)抗善意的第三方收貨人；
3、法律認(rèn)可的貨物起運(yùn)港的貨檢報(bào)告，用以證明貨物在起運(yùn)時(shí)的狀況良好，不存在原殘的情況；
4、貨物在運(yùn)輸途中遭受損害或滅失的證明，包括全部損失或者部分損失；
保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任
在海洋貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人欲對(duì)發(fā)生的損失拒絕賠償，必須承擔(dān)舉證責(zé)任，證明損失全部或部分屬于除外責(zé)任范圍列明的原因之一造成的。
根據(jù)保險(xiǎn)單條款，列明的除外責(zé)任共有五項(xiàng)：
1、被保險(xiǎn)人的故意行為或過失造成的損失。"被保險(xiǎn)人"指其本人和代表，不包括一般管理人員和普通員工。
2、屬于發(fā)貨人的責(zé)任引起的損失。這里主要指包裝不當(dāng)、不足或標(biāo)志不清錯(cuò)誤。
3、保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已經(jīng)存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。這就是所謂的"原殘不賠"。
4、被保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市價(jià)跌落、運(yùn)輸遲延所引起的損失和費(fèi)用。
5、本公司海洋貨物運(yùn)輸戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款和貨物運(yùn)輸罷工險(xiǎn)條款約定的責(zé)任范圍和除外責(zé)任。戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)屬于特殊附加險(xiǎn)，不在主險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)，需另行附加投保，海運(yùn)貨物一般加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
所以，保險(xiǎn)人在拒賠情況下的舉證責(zé)任除證明損失屬于除外責(zé)任外，還需證明其已履行了《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定的義務(wù)，免責(zé)條款合法有效。
從法理上講，這只是一個(gè)很普通的案例。但在實(shí)際工作中，帶來的損失確是以百萬元計(jì)的，原因關(guān)鍵在于我們對(duì)管理細(xì)節(jié)的忽略和思維更新的遲滯。該案例在我國(guó)加入WTO的背景下更有著不一般的啟示。它說明，保險(xiǎn)關(guān)系首先是合同關(guān)系，雙方當(dāng)事人必須嚴(yán)格依照法律規(guī)定和合同約定履行義務(wù)，享有權(quán)利，并據(jù)此解決糾紛。我們必須從過去依靠行政機(jī)關(guān)的紅頭文件或者陳舊過時(shí)的行業(yè)慣例的舊思維模式中走出來，依法對(duì)管理細(xì)節(jié)，尤其是保險(xiǎn)條款，進(jìn)行整理，使之明確化，科學(xué)地分配權(quán)責(zé)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。試想，如果我們的條款能夠清晰到損失發(fā)生后，雙方當(dāng)事人對(duì)賠與不賠，賠多賠少等賠償問題能夠在最短的時(shí)間內(nèi)毫無異議地達(dá)成一致，華安保險(xiǎn)的管理成本將大幅下降，而企業(yè)形象和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力必將有質(zhì)的提高。作為普通的一名員工，我們必須發(fā)揚(yáng)拼搏奉獻(xiàn)的精神，深入學(xué)習(xí)，勇敢創(chuàng)新，迎接華安保險(xiǎn)即將來臨的大發(fā)展。 |
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