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如何轉嫁債務、健康風險
[作者:    時間:2007-3-16 11:12:11]

 漕河涇的電子行業的職工:于丹娜小姐:我27歲,我先生30歲,結婚10個月,房屋貸款130萬(93平米),公司里面都有社保四金。雖然不需要出差,但工作強度非常大,每月都有業績指標的考核。我們感覺生活壓力挺大的,肩上的責任非常重的,請問我們應該如理借助保險來化解我們的壓力呢?


專家答復:

首先恭喜于丹娜夫妻倆的是:已經從新人成長為社會的中流砥柱了。都說養家的男人(女人)很辛苦,但我們也知道有家的男人(女人)很幸福。正是因為幸福的生活,才讓我們愿意去承受家庭的責任;正是因為夫妻二人的共同成長,才讓我們愿意并且有能力去承擔壓力。
當然了,主人公說的“生活壓力挺大,肩上責任挺重”:的確是包含了眾多的因素的,房貸是其中之一,還包括今年的金豬寶寶生育計劃,今后子女的培育創業計劃,雙方四個老人的養老責任,自己的休閑度假計劃,以及自己倆人的養老計劃等等。這些計劃必將隨著時間的推移,一個也不會少的呈現在而立之年結婚的于丹娜夫妻身上。拋開孝心,愛心,責任心,山盟海誓等等因素,不難看出,這些事物的背后,都是經濟的壓力。是長遠的開支與目前暫時緊張的收入之間的矛盾。
這里四眼唐兄建議于丹娜夫婦把精力集中在最近的一、兩個計劃,解決她,而不要被嚇到導致心理負擔過重。相信后面的那些較遠的壓力必將隨著夫妻倆人經濟收入的增加迎刃而解。因為有句寬心話叫做“車到山前必有路”,“有難就要找到保險”
目前的風險集中在這么幾個方面:勞動力失能的擔心,突發意外的擔憂,中大型疾病醫療的困擾,失業待業的煩惱。一旦成功的轉移和減少了這么幾個關鍵的風險,相信房屋貸款,子女養育培育等帶來的經濟壓力就不是問題了。
所以從保險方面來看,四眼唐兄建議小于夫婦依此落實下列幾大方面的保險和保障。
第一:高額定期(最好是不少于20年,甚至是終身保障)壽險和意外傷害保險。家庭人的身故額度要在150萬以上,需要大于家庭年度開銷的5到10倍,以及房貸的償付風險。
第二:加強健康醫療費用的保險:這是用來補充社保四金的不足部分,因為社會保險是“保而不包”的。比如:住院補貼險,補償住院醫療保障;補償型手術醫療保險;意外傷害和意外醫療險。
第三:重大疾病保險。相應的保額以每個人15萬到30萬左右比較合適,基本上一個重大疾病(比如癌癥)的治療費用加上后期的恢復營養費在,扣除社會保險的補充后,基本上在30萬左右。所以家庭的每個經濟來源的保險額度最好成績為30萬左右。

當然,全家人的年度保費以不少于你們家庭年收入的5%,不超過收入的20%為宜。
做好了上述的保險保障工作之后,就相當于完成了高樓大廈的根基工作,當然四眼唐兄還建議:新人夫妻倆應該加強自身的培訓和成長,因為失業待業的風險無法完全在保險公司得到保障。只有提高能力才能高枕無憂,也一定有那么多家單位能夠提供相應的就業機會了。

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