問題一。我知道保險很重要，但是我的預算有限，是不是花錢越少越好呢？
全國十佳優秀網絡代理人/四眼唐兄，服務某外資保險公司（594108.com）
答：對于商業保險來說，其重要的一個功效就是把較低的錢（保費）放大成為較大的保額。這個放大倍數不會很小，當然也不是無窮大的。所以，我們大部分消費者的保險開支和家庭收入來說是有一個適當的比例的。
通常來說，純粹保障型的保險費用占家庭收入的比例以8%到12%為宜，結合強制儲蓄型和分紅型的保險費用占家庭收入的比例建議為15%以下。
問題二。很多父母覺得小孩的保險比自己重要，但是到底需要先保障誰？
答：在任何一個為人父母者眼里，孩子的事情再小也是大事。所以大家都覺得小孩的保障是必大人的保障更加重要，同時往往無法分清楚保險和保障之間的聯系和區別。經常有人是寧愿重金為孩子買大量的保險，而不會給自己任何保障。
其實，我們很容易知道，任何小孩子（特別是嬰幼兒）的保險費用都不是他們自己支付，而是由大人支付的。換句話說：大人的財力才是小孩的最大的根本性的保障。
所以在通過購買保險為小孩達成保障之際，一定不能夠忽略掉父母自身的保險保障。
問題三。我現在身體健康，辦公室工作沒有風險，所以沒有必要買保險
答：顯然，身體健康，而且預計將來也平平安安的朋友才是保險公司最喜歡的客戶，因為這樣的客戶，保險公司的利潤非常的豐厚。
說到保險公司的克星“風險”，它其實就是發生在意料之外的“意外事件”，是和任何的現狀沒有必然聯系的客觀存在。所以目前的身體狀況和環境因素并不能夠確保將來的風險的發生與否，只是在一定的程度上影響了風險發生的可能性而已。
正是基于這幾點，保險公司對于身體健康，負責內勤管理工作的人員給出的費率是最低的。而那些身體不健康同時工作環境危險的客戶，往往得到較貴的費率，甚至還有被拒保的可能性
問題四）:如何從壽險公司及時得到最多的保險金？
從保險的消費者的角度來看，支付保險金是一項義務，所以領取保險金就是一個權利了。那么如何確保自己的權利達到最大化呢？四眼唐兄給大家一些建議：
一）首先確認自己領取保險金的條件和時機
如果是健康保險，意外保險，那么在發生疾病治療，意外傷害，重大疾病等情況時，受益人可以領取保險金
如果是兩全險，死亡險，那么當被保險人出現死亡時，受益人可以領取保險金
如果是養老險，分紅險，定期險，那么當時間和年齡達到規定時，受益人可領取保險金
二）及時聯系保險公司的相關部門和相關人員
首先及時聯系代理人/經辦人，便于從專業人員那里得知需要注意的事項
然后以書面形式（如掛號信和代理人）通知保險公司，提出領取保險金的申請
如果需要調查取證的話，應在規定時間內通知保險公司，避免因遲緩而致使保險公司增加無謂的調查費用。
三）準備好必需的申請文件。通常包括：
1） 保險事故證明（如治療病例卡，確診書，交通事故等）
2） 保險理賠申請書；
3） 保險合同書；
4） 銀行轉賬授權書
5） 保險合同約定的其他必要文件
四）幾個時間點/時間段的注意
1） 2年的請求保險金的時間段
2） 個別保險公司規定的報案時間：如48小時，24小時等
3）60天的最長等待期：如果沒有異議，保險公司需要在60天內完成理賠，特殊情況可以另外通知和協商
問題五：如何選擇合適的保險公司？
保險是一個需要陪伴呵護終身的長期計劃，需要及時的賠付和快速的資金的融通。所以優秀而強大的保險公司應該具備下列幾點
1) 雄厚的資金實力：雄厚的資產代表償付能力的總額，也是一家保險公司的實力象征。猶如萬噸貨輪的安全系數比小小舢板要高上千百倍一樣。
2) 投資運作經驗：這項指標就是公司的投資回報，盈利能力的表現，代表償付總額的增長速度。顯然，投資運作經驗和力度強大的公司，是更加穩健的；
3) 公司運作時間長久：一個持續經營時間教長的公司，其面對風險時的處理經驗是非常豐富的；同樣的，一家定位于長期經營的公司，其穩健度是有所保證的，也是非常不容易出現急功近利行為的；
4) 信譽好，口碑好：這項指標是考核一家公司在理賠方面的速度和信用，代表數據有權威的第三方信用評級機構標準普爾的信用等級；
5) 快速而強大的服務系統：意外總是發生在意料之外，而發生意外時就是需要保險公司救助之際。所以保險公司的服務系統是否快速而強大(同時又容易實現和溝通)，是一個非常重要的考察要素，比如網站，緊急電話服務熱線等。
當然上述是理論分析，具體的指標數據請看下期的專家解答
//////////問題六：如何別具一格的挑選適合自己的優秀的保險公司（實際操作）
全國十佳優秀網絡代理人/四眼唐兄
答：上期我們從理論上分析了如何來挑選優秀的保險公司，下面從我們百姓生活的點點滴滴來實踐一下，如何尋找適合自己的公司？
1）檢測服務系統的強大和快速性
不能夠從114和網絡查到服務熱線的保險公司一定不是非常優秀的公司
看看服務電話是否免費的，讓遇到風險的客戶在身無分文之時，也能得到幫助
撥打該保險公司的服務熱線，采用7×24服務方式的話，服務肯定不會差；
因為專業的金融業公司和服務業公司都知道"產品可以照抄，可以復制，可以被盜版，但是服務經驗和專業水平，敬業素養是不可以代替的"
2）實力雄厚分辯法
透過負面新聞報導，我們也可以輕松得知保險業內的領導者。因為此種情況下，新聞記者一定是需要報道業界的領頭羊的反應來察看真體的反應的。
比如從911事件的報導中，我們不難看到"911事件中，保險業巨頭××公司賠付××億美金"的字樣；又如在出現行業性信用危機時，肯定有典型的報道“面對如此重大疾病的情況，保險業巨頭××公司如何如何應對”
3）口碑和信譽的調查：
這部分的內容非常容易在實際中予以調查和統計，實用的方法有兩個
第一：就是在法院，消費者協會，保監會，調解處等糾紛處理單位的文檔，網站公告，以及統計年鑒中尋找相應的公司的記錄和糾紛的最后結果。顯然，出現頻度最小的保險公司的信譽是最好的，反之出現頻度越高，專業的信譽度就越差
第二：就是在同類朋友群中尋求口碑和信譽的評價。當然這一點操作起來有點點的難度，結果不是非常客觀，帶有主觀的色彩在里面
4）公司運作的時間長短，經驗是否豐富
顯然運作時間越長的公司，其經驗越是豐富，越是穩重。可以通過查看公司網站，從中得到公司的發展歷史，對于合資公司，所有母公司的背景資料和運作時間只能夠作為一個參考，而不能夠代替合資公司的具體情況，更不可張冠李戴哦
全國十佳優秀網絡代理人/四眼唐兄
問題七：今年1月起，社保很多規定都有所變化了，我們夫妻倆（32歲，Frank和Nancy）算了一筆賬，光靠社保很多事情都很難運作，于是我們想購買商業保險來補充社保，但不知道應該如何操作，都購買一些什么樣的品種。
保險作為現代人的一種生活方式，已經成為家庭的基本需求，如何選擇合適自己的保險，就需進一步了解專業的保險思想和理念了
象frank先生這樣有強烈的保險意識，準備用商業保險為社會保險作補充，那就需要以有穩定保障的保險產品為基礎。避免買到的保險產品不完整，不完善。
唐兄建議：象nancy,frank夫婦這樣的情況，首先需要理智分析：靜下心來，理智的分析清楚自己購買保險的目的。
然后查詢保險公司服務熱線和網站。現在的保險公司都擁有完善的客戶服務體系，通過服務熱線或保險公司網站可對保險產品功能有初步了解。
最后咨詢專業保險顧問：明確自己的目的后，再請保險公司的保險專家對自己的財務狀況和保險需求作個專業分析。根據實際需要合理分配各保險產品比例，做一份科學專業的保險規劃。至于保險顧問，可以在朋友圈子中尋找，也可以到相關的專業媒體中尋找，當然上網也是一個方便的方法。
唐兄認為：Frank夫婦應該首先選擇具保障功能和儲蓄功能的保險產品為主險，解決大部分的風險。
然后再輔以意外險、醫療險來彌補社會保險中對于“新人標準”，“中人標準”的不足。
最后在資金允許的情況下，如果Frank和Nancy夫婦都非常繁忙，無暇進行投資的話，那么可以適當的選擇一些保險進行投資功能的彌補。
問題八：2個禮拜之后，又到了五一旅游黃金周，我們單位工會組織員工外出旅游，不知道需要在保險上面做什么樣的準備。
答：這個問題非常好，現代社會非常繁忙，工作生活節奏都很快，很多朋友都會趁五一黃金周的7天時間外出旅游，也有很多朋友會選擇到境外的旅游勝地進行旅游。相信貴公司的工會組織的旅游玩的肯定會更加盡興，因為你們更加的有組織有紀律。
同時我們也很清楚的知道，在陌生環境中，很多事情不方便，也存在著很多潛在的風險，并且相當多的旅游勝地已經發生過類似的意外危險事故了。為了增加旅游的樂趣，建議貴司在下列的保險方面做好加強工作，可以降低旅游過程中的掃興事件率，同時減少相應的連帶責任。
首先需要明確所選擇的旅行社的責任保險是否到位，并且額度足夠高，因為旅行社是重要責任人。
其次：需要購買意外保險，可以是短期的，也可以是全年性的福利型的保險。無論哪種，都要求其涵蓋的時間最好比旅游的行程前后各多一天。
第三：所購買的意外保險不僅需要覆蓋意外死亡，而且還需要覆蓋意外的醫療，救治和住院補貼等費用報銷型的保險，可以減少單位和個人支付的醫療費用。
最后：我們特別提示，如果是去境外旅游的話，需要購買的意外保險附帶全球范圍的SOS救助服務。如果是到歐洲的十五個申根國（如法國意大利等）旅游的話，一定需要根據他們的簽證規定，保險中的（意外）醫療救治額度必須超過3萬歐元（30萬人民幣），而不是意外死亡的額度超過3萬歐元（30萬人民幣），千萬不要因為混淆這么兩個概念而致使簽證出現問題。
相應的保險可以咨詢友邦，人壽，中宏等保險公司。最后祝福你們一路平安，旅途愉快，處處都有保險的保護。
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問題九：我們9年以前就購買了健康保險，今年5月6號就要交第十期保費。現在正在申請理賠中，并且理賠金遠遠超過我將要支付的保費，請問我可以不交保費，而讓保險公司用理賠金給我支付今年的保費呢？
答：您的這個問題，在很多老保單的客戶中是普遍存在的。這里我給一個周全的回復給您，希望能夠讓您滿意。
您的問題涉及到繳納保費的義務，取得理賠款的權利，以及保險公司內部款項費用周轉三個層面的問題。
第一：對于每個保險客戶來說：及時足額的繳納保費是應盡的義務，也是要求保險公司及時支付理賠款的前提。當然保險公司會有足夠的措施來保障那些沒有及時繳納保費的客戶權利。比如在保費到期后60天的寬限期內交費保但仍然有效，如果61天之后還沒有繳納，還可以通過減額付清的方法來維持保單有效性，當然也可以用保險的現金價值來墊付保費保證保單的效力。
第二：申請理賠款是保戶發生保險事故后的基本權利，只是時間長短的問題。簡單的事故可能一兩天內可以解決，復雜的事故則需要較長的調查（當然一般來講60天是一個標志）；同時如果理賠款項比較大，保險公司有權利讓客戶去進行體檢，款項的發放時間可能會更長一些。如果恰好遇到較長休息日節假日（如五一勞動節的七天長假），單位工作時間不穩定，那么理賠款支付的整體時間會延長。
第三：在保險公司內部，“客戶就是上帝”，“客戶的利益高于一切”的客戶服務的理念已經深入人心，越來越多的服務已經非常的人性化（盡管仍然有不盡如人意的地方）。因為保險公司也會換位思考，把客戶的事情當作自己的事情。
所以像您這樣的老客戶提出的用足夠的保險理賠款來支付第十期的保險費用的要求一點都不過份，十分的合情合理，肯定可以付諸實施。只是在這里，四眼唐兄給出您一個友情的提醒：這次的費用您最好按照正常的程序，采用現金或者銀行轉賬的形式支付第十期的保險費用。
原因有三：1）：您的理賠款項比較多，目前支付的額度和時間還沒有確定，會因為可能存在的具體調查階段甚至是體檢的要求，而延誤了時間。2）：接下來的時間恰好遇到了五一的七天長假，很有可能由此耽誤正常的繳納保費的時間。3）：由于理賠款是由保險公司最后確定（不是您或者代理人可以決定的），一旦您采取這種支付方式，但是最后核定下來的理賠款小于應該支付的第十期保險費，那么就存在無法足額繳納保險費的情況。
所以為了您今后能夠更加順利的享受保險的利益和權利，希望您能夠很好的，100%的確保及時足額繳納保費的義務的完成。最后祝福您及全家幸福平安。
問題十，經過一段時間的咨詢和比較，我們夫妻已經確定了某外資保險公司的具體的保險產品和繳費形式等細節，但是我們不知道如何從三個代理人中挑選一個為我們服務，一個是我們的親戚，一個是同事的朋友，另外一個是我們主動尋找到的上海市優秀代理人。請指教
您的這個問題比較別致，因為普通消費者都是從代理人那里逐步了解好保險后，去尋找相應代理人落實的。而您是自己自力更生，自我學習并解決了保險問題，然后在挑選代理人的過程中遇到了一個取舍的矛盾問題。
正是因為難以取舍，所以才需要去分辨服務中的哪些特點是您真正需要的。當然也沒有什么標準答案，我們這里只能夠把各自的特點分析給您聽，由保戶朋友們自己根據實際情況和喜好去定奪了。
親朋好友型的代理人的優勢是：您知道他/她的大部分的生活經歷，熟悉她的為人處世的風格，有良好的了解程度，并且是他/她的推薦人對此肯定也非常熟悉；
優秀代理人的優勢是：他/她取得了這樣的稱號，完全是憑借著以往的優秀的服務態度，專業的保險知識，以及眾多的客戶的磨練和支持，同時還有相應的保險公司的推薦和大力支持；
年輕的代理人的優勢：入行比較晚，客戶數量少，工作起來非常勤奮，可以做到隨叫隨到，便于及時便捷的服務，往往能夠得到超值的服務；
資深的代理人（如經理、總監等）的優勢：從業時間長，經歷的事情多，對于業界的風風雨雨都能夠穩重處理，并且客戶眾多，對于保險的后續服務（比如理賠，契約變更等）經驗老道，操作熟練；
學歷低的代理人的優勢：行業轉換的代價和機會成本都很大，所以跳槽起來的可能性低，在保險行業提供長期而穩定的服務的概率大，同時懂得人情世故，在某些生活經驗以及事物的處理上面往往可以給我們有建設性的提示；
學歷高的代理人的優勢：對于理論知識研究眾多，頗有建樹，能夠快速的告訴我們事物的本質，并且交往的圈子具有同質化，往往能夠給客戶帶來較高層面的高雅的享受。
看完上述的分析，相信每一位保險客戶和讀者們一定知道了各種代理人的與眾不同得特點，您和家人朋友們可以根據實際情況和喜好去定奪，選擇了
問題十一，我叫阿平，是一名模特，在外“風光的漂泊十幾年”，2年之后（也就是31歲時）我就可以結婚，過上安穩的有保障的生活了！請教在保險方面需要注意什么？（目前作為自由職業者，沒有任何保險）
答：首先恭喜阿平小姐，因為在外人看來，模特們的生活都是風光無限，其實她/他們也是辛勤的漂泊。所以我們也不難看出她對穩定生活的向往，同時這個要求恰恰是我們保險體系可以幫助她完成的。
首先我們注意到阿平是一名自由職業者，連基本的社會保障都沒有，更不要說商業保險了。所以我們推薦阿平首先去落實基本的社會醫療保險和社會養老保險，因為這兩者是國家的普遍的福利，相應的額度建議采用最低標準，也就是社會平均工資的60%作為基數。
當然由于社會保險制度是“陽光普照獎”，是“保而不包”，難免有些地方照顧不周，保障力度不夠，所以四眼唐兄推薦把主要的精力財力放在商業保險上面
1）購買健康保險彌補因為意外傷害，住院醫療，手術治療以及重大疾病而引起的醫療費用，這個部分是絕大多數保險公司的基本產品，選擇的余地很大，市場競爭很充足，只需要挑選品牌好，信譽佳的公司即可做到。
同時特別需要一提的是女性婦科疾病方面的保險。因為面對婦科疾病發病率的與日俱增，盡管身體保養非常重要，但是必要的保險保障措施必不可少，再說價格也是相當的合理劃算的。具體的保險開銷以年度總收入的8%到10%為宜
2）同時建議阿平小姐2年之后，計劃養育小孩之際，購買母嬰平安生育保險，一方面保障媽媽（阿平），另一方面保障將來的孩子平安。
3）進行必要的養老保險金的準備，因為現在年輕時候的生活標準直接影響到老年退休之后的生活。對于阿平來說，必定不希望將來的生活標準下降很多，為了確保這個生活目標，那么現在需要購買養老保險作為老年生活補充的重要來源之一。具體的保險開銷以年度總收入的10%到15%為宜
最后，給阿平一個友情提醒：您需要保證“安穩的有保障的生活”的另外一個措施就是：確保您的先生擁有了充分的健康保險（含蓋意外，大病和疾病醫療），以及足夠的保險身價；只有這樣，才能夠在發生任何保險事故的情況下，保證你們家庭收入的穩定。
當然上述都只是保險可以做到的對于幸福家庭生活的一個幫助，也僅僅是經濟收入方面。對于幸福家庭的經營還需要其他各個方面的協調，相信像你們這樣具有保險意識的家庭，今后的生活也會越來越幸福。
問題十二：
Winnie:上周，我為先生買了2份人壽保險。我先生特別忙，所以整份保險合同都是我來咨詢，我來填寫并簽字的，不知道這份保險合同是否有效？
答：在現代都市的很多家庭里面，先生們往往都非常繁忙，所以太太們就主動承擔起了保險的前期咨詢工作，以及督促落實的責任。應該來說是民眾的保險保障意識不斷加強的表現，也是婦女同志的經濟社會地位得到提升的體現。
在這個案例中，從咨詢到落實，winnie小姐已經做得不錯了。諸如填寫先生個人資料的工作，特別能夠體現女性的細心以及對家庭的關愛。只是在一個關鍵的地方存在著一個雖然很小、但是很關鍵的失誤。
這個地方就是被保人的簽名。簡單的來說投保人就是法律意義上的出錢的人，被保人就是出身體的人。因為書面的簽名在法律層面被認為是一個人的真實意思的表達。也意味著他對投保單上面所有個人情況，特別是健康詢問狀況描述的最終的確認。
所以說，投保單里面所有的地方，winnie甚至是其他家人都可以代勞，但是最后的被保人（出身體的人）的簽名一定要讓先生們享受一次將軍的待遇，讓他們親自簽署“落實的軍令狀”，法律上才不會存在任何的隱患。
現在，既然出現了這樣的狀況，如果不做彌補，就一定會為今后可能出現的保險理賠埋下一個危險的隱患，因為誰也不希望到時候保險公司以此理由拒絕正常的保險賠付。
所以，四眼唐兄從保險專家的角度給您提出如下的意見和建議進行彌補。
第一種方法：在保險合同的十天猶豫期里面，行使投保人（出錢的人）退保的權利，得到全部的保險費。然后進行重新的投保，這次一定要讓先生親自簽署。
第二種方法：如果超過了十天的猶豫期，到保險公司進行簽名的變更，用先生的親筆簽名替換掉無效的原先的代簽名。這樣也可以確保保險合同的有效性。當然保險公司肯定需要你們雙方解釋清楚當時的狀況的。
問題十三：
我們5年前購買了一份養老保險，并附加了健康保險。上個月繳納續期保費時，卻發現健康保險被終止了。請問保險公司能否單方終止附加險？
答：
首先可以很負責的告訴您：只要在保險合同約定范圍內，保險公司是有權單方面終止相應的合同的；相應的，保險合同也賦予了客戶這樣的權利；
因為沒有更多的前后背景的描述予以參考，您的這個問題顯得相當復雜。這里我們就從長期的保險從業經驗中為您分析最大的可能性。
您的這次附加保險被終止的情況很有可能是下列的類似條款發生作用
1）本合同的有效期為一年，于每個保險單滿期日或以前，投保人繳付續保期保費后，并經本公司和投保人雙方同意，本合同持續有效。
2）投保人或被保險人，若有故意隱瞞或因過失遺漏或為不實的說明，足以直接影響本公司決定是否同意承保或提高保險費率的，本附加合同自動終止。
3）投保人在申請投保時，一旦發生年齡填寫錯誤的情況……若按照被保險人的實際年齡，根據本公司的核保規則不能承保，則本公司有權解除本合同。
4）在被保險人達六十五周歲生日之前，投保人繳付續保期保險費后，并經本公司統一，本合同持續有效
5）被保險人所變更的職業或職務，依照本公司職業分類在拒保范圍內者，本公司于接到通知后有權解除本合同，
6）本保險合同可終生理賠，理賠額度累計的最高額度以保險金額為限。超出部分不予理賠。
相應的解釋如下，您可以根據自己的情況予以對應的理解，如果情況更加復雜，歡迎繼續咨詢。
第1條說明：一年期的保險在續保時只要有一方不同意，就會終止
第2條說明：如果健康狀況沒有如實告知，事后被發現，也會被終止
第3條說明：如果年齡填寫錯誤，保險公司有權終止合同
第4條說明：對于健康保險，保險公司是有一個年齡段的限制的
第5條說明：一旦從事的工作非常危險，保險公司可能會不予以承保
第6條說明：如果健康保險的理賠是終生累計的，并且有一個上限額度的，那么申請的理賠總額超過這個上限時，附加的健康保險其實是無效的，也會被建議終止。
問題十四：
楠楠小姐是世界五百強企業的銷售人員，平時工作忙碌，在代理人的溝通下購買了萬能保險作為投資和儲蓄結合的綜合性賬戶；
她希望能夠了解到，在目前股票市場形勢一片大好的情況下，如何處理萬能險和股票之間的關系
答復：
正如楠楠小姐所說的那樣：萬能保險是一種繳費形式靈活，既能夠保障，又可以儲蓄，還能夠投資的綜合型保險，也是目前市場上購銷兩旺的險種之一。
下面給出幾點意見和建議給像楠楠這樣的年輕白領（金領）們作為參考。
首先：要注意保險最主要的功能是保障，脫離于此的保險就像魚兒離開了水一樣。所以客戶首先需要審核自己的萬能壽險的保障額度是否足夠，如果不夠，立即補充好。
其次：在保障之后，只要客戶有寬裕的資金投入，萬能壽險就可以幫客戶獲得相應的投資回報，畢竟是專業的保險機構投資行為，其收益率肯定大于個人的平均行為。當然這個投資是長期而穩定的，不可能在短期之內實現，也不可能獲得意想不到的高額回報。所以那些需要在短期內獲得高額回報，并且需要安排其他用處的資金不可以放入此賬戶。
第三：作為儲蓄類保險的一種，萬能壽險適合于工作非常忙碌的金領白領們。她們往往屬于“忙人，‘茫人’和懶人”，她們的本職工作期間產生的效益往往較高，并且沒有太多的空閑時間來打理資金，同時她們對資金安全性的要求往往排在第一位，超過對高回報性的要求。
當然，最近的一段時間內，盡管有一些動蕩，股市里面特有的上上下下的美好感覺讓很多人士都為之歡呼，為之動心，并且很多人通過低吸高拋已經取得了滿意的投資回報率。
所以如果目前這個階段，楠楠小姐們剛好從“忙人”變成“閑人”，空閑時間很多，同時自己在股票投資上面的技藝超過股民的平均水平的話，到是不妨把萬能壽險中的資金轉移到股市中，獲得短期而高額的利潤，等到股市不看好時，再把資金重新投入到萬能壽險中獲得長期的利益。當然一旦遇到跌停板而受到10%以上的損失時，也要自己做好相應的思想準備哦。
這里的從萬能壽險帳戶中提取資金和重新投入資金，同時不影響保險的效力，都是萬能保險的靈活自由特點的一個表現，其他的保險形式是很難做到的。當然了每次的資金提取會有一個手續費（在友邦，此費用為25元每次）。
最后，祝福像楠楠這樣的白領金領們能夠在把握長期穩定收益的基礎上，也獲得短期的高額的收益。 |
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