讓將來的養老生活保持相同的高品質
/唐雪峰
唐雪峰，1999年畢業于復旦大學，2005年度全國十佳優秀網絡代理人，現為美國友邦保險上海分公司授權專業代理人，理財顧問。任唐兄保險網上海區主編，專注于個人風險保障和理財規劃及保險理財師的培養。
[讀者來信]
我和先生結婚5年了，當然我也比他小5歲，現在已經有了自己的車子，房子和位子，但是一直沒有孩子，并且今后我們也不考慮要小孩，因為我們希望成為流行的丁克家庭；沒有了孩子的煩惱，就可以保持充足的時間發展兩人世界，同時也可以保證生活品質
我們每月的收入也有將近3萬，年終分紅有10萬左右，但是每月的生活開銷為1萬5；
就目前的生活品質，我們完全可以保證，但是我們覺得未來充滿了很多的不確定性，我們希望通過《女友》請教理財專家，向我們這樣的DINK家庭如何保證將來特別是老年生活品質像現在這樣呢？
同樣的，我身邊也有一些獨身主義和晚婚晚育的朋友，不知道你們的建議是否可以適用于他們？
上海 王麗娜
消費疑惑
·DINK一族在年輕時沒有子女負擔，可以保證二人世界的生活品質，但是年老時也沒有后代來贍養自己，甚至沒有后代在身邊照顧。那么生活品質如何保持？
·看來一切都需要年輕時的準備，那么需要如何準備，才能夠保證將來的生活品質？
·為將來準備多了，那么會不會影響現在的生活品質呢？之間的關系如何協調？
·這樣的操作需要如何準備，細節有哪些？能否具有詳細的可操作性？
王麗娜太太及先生：
你們好。
看得出來，你們的確是與眾不同，不僅擁有自己獨特的生活方式以及生活內容的安排，故而能夠擁有了比同齡人更高的生活品質。同時最為關鍵的，就是你們能夠未雨綢繆，能夠在年輕時就考慮到年老時的問題，并且把這個具體的現實的疑惑向《女友》的理財專家求助。
當然作為一名專業理財師，我可以毫不猶豫的告訴您：你們家庭的疑惑可以得到良好的解決，就是按照你們所設想的那樣，保證到老年時期的生活品質，而你們需要做的僅僅是對現在的生活方式進行適當的調整；
同時，我們也要感謝您的信任和來信，因為從經濟和消費層面分析，你們的情況同樣適用于現代城市中越來越多的單親家庭，獨身主義者，事業狂人，鉆石王老五，金領貴族，晚婚晚育家庭等，我知道給您的意見和建議同樣會對她們有所幫助，所以也代表她們感謝你
[DINK家庭的經濟形勢]
從生育的角度來說，毫無疑問，丁克家庭對“計劃生育”做出了特殊的貢獻。當然由于沒有孩子的十幾年的負擔和壓力，夫妻雙方，特別是太太一方，事業上面可以得到更大的上升空間，更大的發展余地，可以挑戰事業頂峰。同時夫妻的二人世界的婚姻生活質量明顯高于同齡人。
而從經濟的角度來說，由于沒有孩子，也就無需照顧義務和撫養責任，所以節省了大量的時間和金錢，而這些寶貴的資源當然是被用在其他的生活和事業之中，同時也有相當一部分用在生活消費之中，所以丁克家庭的生活質量，事業發展往往高于同齡人。
同樣的，由于沒有前期的撫養小孩的壓力，到了老年時期，丁克家庭也就面臨一個無人（特指后代）贍養的境況，需要承擔起自我養老，自我照顧，聘請保姆的壓力。
當然這樣的經濟分析同樣適用于現代城市中越來越多的單親家庭，獨身主義者，事業狂人，鉆石王老五，金領貴族，晚婚晚育家庭，因為這些所有的家庭都具有一個同樣的特點：那就是在人生的早期，節省了大量的用于小孩的時間和財力資源，并且把這些資源用于事業生活和消費，同樣，在老年時期就需要承擔沒有子女的遭遇，其中最大的一個問題就是退休之后的養老問題，因為任何人都渴望退休之后的養老生活質量不要下降太多，甚至是需要有上升的空間，做到真正的有錢有閑的生活
[現代社會養老制度的特點]
毫無疑問的，王太太一家都參加了社會養老保險的系統，退休之后肯定可以從中得到相應的養老金回報和福利；那么讓我們看看目前的社會養老保險體系的特點和現狀；
我國的社會養老制度是從“現收現付制”逐步轉軌道“基金積累制”，然后又“變形”為“統賬結合”的“部分積累制”。所以可以給我們兩部分養老金，一是基礎養老金，是當地社會平均工資的20%，二是個人賬戶養老金，月領標準是個人賬戶累計儲存額的1／120。顯然是一個保而不包保障系統，它的特點是均貧富，減差距，同待遇；
因為基礎養老金大家都一樣，而對于高收入者，個人賬戶養老金的數額相對非常少，所以退休前后的工資收入的差距（專業術語叫做替代率）非常大：對于高收入的員工，這個差距是最大的。
[在生活目標不變的前提下有規律的適當調整生活規劃]
我們在前面闡述過：由于他們在人生和事業的起步階段節省了常人用于小孩的大量時間和財力資源，就擁有了比同齡人更多的資源，相當于擁有了更多的寶貴的啟動資金資源，并且把這些資源用于事業、生活和消費。所以我們理財師從專業的財務安排角度給出下列的建議
首先王太太一家需要適當消費，適度的降低目前的生活標準。因為王太太家庭目前的生活費用比率占到了50%（1.5萬/3萬）。而我們前面說過，沒有小孩的負擔而多出來的資金不僅僅要用在生活消費中，也需要分配更多的部分在事業之中，所以降低生活開支部分到25%到35%是一個比較合理合適的尺度
其次就是加強事業的投入以及資金的投資運作，增加財富的賺取。在前面適當降低生活開銷之后，“多出來”的資金和時間特別是精力就需要安排在事業之中，只有事業的發展才是最大的，最穩定的財富來源。為了達成這個目的，必要的培訓，適當的時間精力的付出，以及事業的投入是必需的。
第三及時的固化財富，有步驟的為老年生活的保障計劃增加多種的保障形式。很顯然，由于王太太家庭沒有子女長期投資回報這個部分，所以他們的老年養老計劃需要完全依靠退休之前年輕之時的落實，而財富的固化以及專款專用計劃是一長期的任務。
當然財富的固化有很多形式，利用固定資產的保值增值就是一個比較好的方法，比如房地產，不動產業，古董收藏，黃金玉器等。
同時長期穩健的專項金融投資是最具有操作性和普遍意義的方法。既可以用作�？顚Ｓ茫植挥萌コ袚^高的收益期望背后隱藏的高度風險。具體的形式有長期國債，企業債券，穩健市場的基金投資，特別是商業保險領域的養老保險和儲蓄增值保險。
在養老金市場中，相對比于低保障的社會保險以及脆弱的企業年金，積極的商業養老保險是唯一的一個良好選擇，不僅可以自主選擇，自主確定，而且供應商眾多，良性競爭激烈，非常有利于消費者，資金的利用率和增指屬性是非常高的。
[女性的安排需要特別注意的地方]
最后，我們理財顧問需要專門從王太太的角度來提醒一下女性朋友在長期的家庭理財（特別是養老計劃）過程中需要注意的地方，因為除了家人的照顧之外，女人一定要懂得呵護自己，愛護自己，不僅是尋求眼前的照顧，更加要得到長期而長久的照顧與保護，
之所以這么說：原因有三，
其一，女人比男人長壽3到5年，加上王太太小先生5歲，所以在先生過世之后的8到10年，王太太需要一個人度過。在沒有子女贍養，失去先生照顧，又沒有穩定肯定的收入的8到10年里面，王太太自己的經濟儲備和保障顯得尤其的重要，否則自己就很難有能力呵護自己；
其二，男性往往具有很強的事業心，特別是丁克家庭的男性，每個人都很難能夠將事業的資產和家庭的資金區分的特別清楚，往往是事業家庭都很有錢，但是手中沒有任何的現金，一旦事業受挫，將直接影響到家庭生活，而養老保障將遙遙無期。
其三：因為女人往往具有比男人更多的需求，也需要準備更多的保障體系，所以女人一定要在金融理財方面強迫男人做到一些必要的保障。具體建議如下
首先需要從日常開支中固定一筆適當的預算用于自己和家人的健康投資，做好積極主動的保養是首位，遠遠比事后的治療來的有效
其次為全家的每一個成員（特別是雙方的父母）添置好健康醫療保險，堵上醫療費用這個無情的經濟黑洞。這樣無論是意外傷害，還是小毛小病，甚至是重大疾病來侵犯，家庭經濟都不會受到致命性的打擊和傷害；
第三為先生買好足夠的保障保險和遺產安排，這個需要做到萬一先生出現任何意外情況，自己和家庭的保障都不會降低，這一點需要對先生施加壓力，而不是一味的聽從先生的意見和建議，因為這個就是屬于女人長期呵護自己的根本和資本。當然由于夫妻雙方的平等的，所以為丈夫考慮，王太太也需要為自己做好這些全套的準備（細節的險種問題清咨詢專業的保險顧問）
第四為自己買好足夠的養老保險，正是因為王太太最后的8到10年都需要自己單獨獨國，所以一定需要購買好這樣的養老保險，做好積極的準備。
當然這些同樣適用于獨身主義者，事業狂人，金領貴族，女性單親家庭，晚婚晚育家庭，
相信經過專業的策劃，精心的準備，專心的安排，王太太以及先生所代表的丁克家庭的老年生活一定是有錢有閑，過的和年輕時候一樣的有保障有品質。
[作者介紹]
唐雪峰，1999年畢業于復旦大學，2005年度全國十佳優秀網絡代理人，現為美國友邦保險上海分公司授權專業代理人，理財顧問。任唐兄保險網上海區主編，專注于個人風險保障和理財規劃及保險理財師的培養。
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