編者按 背景介紹
杜磊峰先生，中專機械專業畢業，今年30周歲，目前服務于上海閔行區某國營企業技術科，月薪2800；太太王娜：28周歲，現在徐匯區某地段醫院工作，月薪 1300。2001年，兩人結婚。目前有一個活潑可愛的男孩，乳名杜寶劍，今年3周歲
小杜夫妻倆屬于上海典型的工薪階層，兩人都屬于國營單位，小有一些福利制度（包括保險的了），所以兩人認為沒有必要購買商業保險；
雖然和父母住在一起，暫時沒有房屋貸款也沒有保姆費用開支，但是小兩口的積蓄不多，也沒有額外的收入來源。同時隨著寶寶的長大，后期的教育培養費，生活費用越來越高，所以小杜夫妻倆決定開始給小寶貝購買保險
正文開始
太太王娜請她的小姐妹推薦她的保險代理人：某優秀保險公司的理財顧問進行咨詢。
保險顧問仔細詢問了小杜夫妻倆的基本情況，就拿出一個類似的案例給他們做了詳細而客觀的分析，
小杜夫妻倆的家庭是典型的上海工薪家庭，每個人的收入都非常穩定，沒有很多的變動風險，也沒有大額的還貸壓力；同時工作壓力不大，有較多時間和精力來照顧家庭，父母和寶寶，可以靜享天倫之樂。
而從理財的角度來說：小杜家庭離中產階級還有段差距，因為他們的月收入都穩定在4100左右，沒有太大的上浮空間，所以生活比較緊張，目前還沒有投入房產市場，也沒有趕上上一輪的房產投資行情，家庭總資產沒有得到有效的增值。
而隨著寶寶的增加，寶寶的教育費問題和父母贍養費問題都將成為夫妻倆的兩件心頭大事，一個無法逃避而又艱巨的經濟事實；而自己夫妻倆的養老問題繼而成為第三個經濟壓力和事實。
而這三個問題當中，依據先后順序以及迫切程度，依次為：小孩的教育金問題，父母的贍養費問題，以及自己的養老費問題。
所以從經濟層面，理財顧問告訴了小杜夫婦一個苦口良藥級別的真實事實：“每一個小孩的保險都是從出生就購買的，而小杜夫婦現在才考慮，一方面是因為想象單位的福利過于的“全面”，覺得自己的保險都沒有必要，何況小孩的保險，另外一方面就是覺得小孩的保險有些是消費掉，不值得，不劃算，也沒有必要購買，同時教育金是可以通過銀行只有儲蓄的，而現在的事實是銀行帳戶中沒有一筆款項是專門留給小孩作為專項教育基金的，第三個原因就是夫妻倆的收入有限，又沒有額外的收入來源，經過生活開銷之后，導致沒有太多的閑錢為寶寶準備”
而今后的社會中，需要鼎立于競爭激烈的現代社會，學歷已經不是唯一的資格，還需要更多的方方面面的因素才能夠達成。但是沒有學歷教育背景，肯定會處于職業競技場的底層，甚至有被淘汰的危險。所以寶寶的教育是一項必須加強的投資。是優先于任何其他投資的一項長期的必然的投資，必須準備專項的資金來源。
當然排在寶寶教育金之后的就是父母的贍養費，自己的養老金的問題，這些都是重要的事情，但是小杜夫婦認為自己的積蓄有限，工資又固定，這三個問題又該如何良好的協調解決呢？
理財建議＆保險規劃
理財顧問就這個非常現實的經濟問題向大家展示了理財的技巧。
建議第一步：做好最充分的健康保險保險，堵住經濟黑洞
也就是必須挑選最好的健康保險的產品，一旦發生健康醫療問題就直接找到保險公司100％的報銷理賠，而不能夠有任何的借口和拖延甚至是理賠打折，所以該公司必須有強大的實力背景，信譽好，口碑優良。至于價格，即使稍微貴一點關系也不大。因為重大疾病和普通的小毛小病以及意外引起的醫療費用都是無法預料的重大損失。
具體的品種可以參考后面所附的推薦產品，也可以咨詢專業代理人。
建議第二步：把目前可以動用的資金扣除日常的開銷外統一為一個三合一的帳戶，應對小孩教育金，父母贍養費和自己養老金等問題的，進行統一增值，分先后次序使用的原則進行運作。
A：把該三合一帳戶資金的50%都投入到保險公司的萬能保險的賬戶，讓這部分資金能夠在100％安全的前提下進行最大的增值（保險公司的投資是目前安全系數最大，而且收益率高過普通個體投資人的一種投資形式）。具體的細節請見保險理財顧問在后面推薦的產品。
B：三合一帳戶的其余50%分別投入到貨幣市場基金和平恒型基金上面，在自身能力許可的情況下，爭取最大的利潤，同時也規避掉過高的風險
等到小孩教育需要相應資金時，將這個三合一的帳戶中的資金預先“挪用投資”在小孩的教育投入上，解決寶寶教育金的問題。等小孩工作之后，再反過來收取該投資的相關受益，彌補在父母贍養費＆自己養老金的儲備上面。
具體方案
1） 醫療健康保險推薦組合
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險種種類 |
首年
保費 |
繳費
年限 |
消費
性質 |
保障
期限 |
保障
額度 |
保險利益簡述 |
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大病保險 |
156 |
年繳 |
消費
附加型 |
可續保 |
12萬 |
對于17種大病于以12萬
的防范預備金 |
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兒童醫療小毛小病險 |
298 |
年繳 |
消費
附加型 |
可續到17周歲 |
5萬套裁
方案 |
針對兒童容易出現的意外和疾病治療情況設計的醫療保險 |
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兒童醫療險（偏重殘疾） |
￥273 |
年繳 |
消費
附加型 |
可續保到17歲 |
3萬套裁
方案 |
針對兒童意外和疾病情況設計的醫療保險（偏重于殘廢保障） |
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保費豁免 |
一旦大人殘廢，豁免該保費,以降低風險給家庭帶來的影響 |
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受益項目 |
主要項目 |
保障額度（元） |
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意外
醫療
保障 |
1．意外醫藥補償：
因意外事故的門診醫藥費報銷 |
8千/次 |
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2．每日住院給付：
因疾病或意外住院補貼， |
60元/天 |
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3．手術費用的實報實銷(意外或者疾病) |
3000/次 |
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4．一旦意外殘廢后每月給付 |
1500/月 |
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5．投保人的身故或殘疾，可豁免繳付保險費 |
可以 |
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6．兒童的17種重大疾病和重大手術 |
12萬 |
2） 用于增值的萬能壽險產品
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險種種類 |
首年
保費 |
繳費
年限 |
消費
性質 |
保障
期限 |
保額 |
保險利益簡述 |
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甲 |
ULB萬能壽險 |
￥1萬 |
示例為15年到小孩18周歲 |
儲蓄
返還型主險 |
到終身 |
2萬 |
1） 兒童保險身價為2萬（死亡后給予）
2） 扣除部分費用后，余額進行增值 |
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大人保費豁免險 |
一旦大人殘廢，豁免該保費,以降低風險給家庭帶來的影響 |
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額外投資 |
2萬 |
示例年交 |
直接進行投資，增加到萬能壽險的投資帳戶中，用于增值 |
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備注說明：第一部分的ULB萬能壽險的1萬需交納15年（示例用），作為開戶的啟動金。
額外投資部分的額度每年可以根據自己的實際情況予以調整＆交納，也可以不交
上述兩項都是作為強制儲蓄進來的款型，然后利用專家理財規避風險，盡可能大的獲取利潤 |
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享受專家理財后，樂觀的估計是
15年后，就是寶寶18周歲時，資金從45萬增值到了近64萬
20年后，也就是父母75歲左右：45萬的資本金增值到了近71萬
而到30年后，自己60歲時，45萬的資本金增值到了近121萬 |
本建議表格僅為參考之用，不構成保險合同的效用，細節請咨詢專業保險代理人
友情提醒
由于所有的資金都押在寶寶身上，作為彌補的條件就是為小孩購買好足夠的保險，以防萬一之后的經濟損失。特別是在18歲成人之后，可以突破10萬身價的限制。
當然父母也需要保障好自己，不妨象精算師那樣購買消費性的定期壽險，或采用萬能壽險（A款）來提高父母的身價。
最后理財顧問建議：小杜夫妻倆應利用部分休息時間，加強自身的學習，加強技能。爭取在提升自身收入的同時，拓寬增加收入的新渠道。
作者介紹
唐雪峰，1999年畢業于復旦大學，現為美國友邦保險上海分公司授權專業代理人（職級理財顧問），任唐兄保險網上海區主編，專注于個人風險保障和理財規劃。 |
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