編者按
現(xiàn)在正值暑假時間，無數(shù)的小朋友們正在享受難得的休假。同時安全部門也告訴我們，兒童傷害和就診的四大罪魁禍首依次是溺水，車禍，食物中毒，燙傷（這些的順序的我不是很清楚，請予以確認）。
面對所有這些突發(fā)事故，我們每一個為人父母者都需要認真積極，主動的加強防范教育。便于最大程度的規(guī)避這些顯然的風險。
當然在主動規(guī)避之余，也需要請教保險顧問們做好被動的經(jīng)濟方面的防范預防工作。
<兒童健康保險,從容仔細挑選>
文/唐雪峰
整體分析兒童階段的健康特點
醫(yī)學經(jīng)常從生理角度告訴我們，寶寶出生時帶有良好的抗體，所以出生前3個月之內(nèi)免疫力強，不太容易生病。3個月后，兒童的免疫力逐漸下降，生命處于一個比較脆弱的階段，相對容易生病，特別是在炎熱的夏季和細菌瘋長的春秋季節(jié)。
同時兒童在出生3個月后就會翻身，6個月后會坐起來，8個月就會爬行了。每個寶寶在實踐著三翻六坐八爬這個恒定規(guī)律時，父母非常開心，因為翻身、爬行以及站立動作逐漸熟練,而兒童的活動范圍迅速擴大, 他們喜歡嘗試新鮮事物，喜好模仿，無疑增加了意外事故的發(fā)生概率。
而從經(jīng)濟角度寶寶純粹是一個消費者，沒有任何的收入來源，他們的開支全部依賴父母們。所以年輕的父母們需要了解好這些健康醫(yī)療費用可以由哪些渠道，采取哪些辦法來解決。
現(xiàn)狀了解 社保的現(xiàn)狀
當然了，就像患病去尋醫(yī)一樣，存在了風險，就會有相應的保險體系和制度來予以解決，下面讓保險顧問為大家作具體的分析
在社保市場領(lǐng)域，社會醫(yī)療保險都是在保障所有的納稅者的利益。所以少兒的醫(yī)療健康保險還沒有被單獨納入社會醫(yī)療保險的范疇，不過目前也有一些渠道可以做到類似的功能。
在上海，首先就有公益的少兒住院基金來保障幾乎所有的0到18歲的兒童。當然這個基金是社會公益事業(yè)，是以減輕病孩家庭經(jīng)濟負擔，有利于社會穩(wěn)定為目的的，所以費用非常實惠，一般為30元每年，貴的每年也只有40塊。
同樣的，由于是公益事業(yè)，所以覆蓋的額度也是有限度的，例如每人每學年最高不超過8萬元，同時解決住院費用的最高比例不超過44.44％，對于之上的部分則需要家長們自行解決。同樣的對于不需要住院而引起的門急診費用，手術(shù)費用幾乎不予報銷。
至于自行解決的部分，首先是父母們自行買單，當然如果父母所在的單位為他們購買了公司團體，同時附加了兒童保險條款，則可以報銷住院相關(guān)費用的50％。
引出商業(yè)保險////////////////商業(yè)保險的現(xiàn)狀/////////////
眾所周知，由于兒童成長過程中存在著自身抵抗力免疫力方面引發(fā)的疾病，以及外部突發(fā)的意外傷害的風險，所以需要保險體系的解決。
同時，我們也看到雖然少兒住院基金可以解決部分的費用問題，但是由于她是保而不包的。對于將近60％的住院費以及住院以外的所有醫(yī)療費用，都是無能為力的。
同樣的，就算兒童的父母雙方都有團體保險，但是也不是100％解決醫(yī)療費用的。而在國家強制的社會保險制度（也就是通常所說的四金）都沒有得到100％實施的現(xiàn)實情形中，單位的團體保險的福利制度的實施率也是比較低的。
在這樣的背景下，讓我們看看廣大的普通民眾如何“自力更生”，利用商業(yè)保險市場來解決這個棘手的問題
目前的商業(yè)保險中針對兒童的具體情況，有下列的相應保險品種
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險種類型 |
消費性質(zhì) |
覆蓋的范圍 |
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C |
兒童意外傷害門急診費用補償險 |
報銷型 |
僅包含意外傷害 |
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D |
兒童手術(shù)費用補償險 |
報銷型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
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E |
兒童住院費用補償險 |
報銷型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
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F |
兒童住院費用補貼險 |
補貼型，給付型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
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G |
兒童重大疾病手術(shù)醫(yī)療金補貼險 |
補貼型，給付型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
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A |
身故保險金 |
補貼型，給付型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
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B |
殘廢保險金 |
補貼型，給付型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
因為重大疾病和普通的小毛小病以及意外引起的醫(yī)療費用都會引發(fā)無法預料的經(jīng)濟損失。同時政府部門和保監(jiān)會規(guī)定，在上海地區(qū)以兒童死亡為給付條件的總保險金額不可超過10萬。
面對這些錯綜復雜的條條框框，特別是市場上面特點迥異的公司，林林總總的商業(yè)保險產(chǎn)品，如何挑選適合我們兒童的保險，就需要看看保險理財顧問的專業(yè)對比和分析了了。
三四家保險公司產(chǎn)品的對比////////////////
首先某安公司，這是一家內(nèi)資的股份公司的典型
重大疾病險（開心果）：按照一級和二級分開進行
手術(shù)費的報銷是80％，也就是說每1萬塊的醫(yī)療費，客戶自己需要承擔2千塊，有利于客戶自己在治療過程中注意必要的醫(yī)療費用的支出。便于客戶配合保險公司一起把治療費控制在必要合理的范圍。同時保險費用的支出比較便宜一些。
意外傷害門急診保險在3歲以下不可以購買，3周歲以后可以購買
上述健康醫(yī)療保險必須選購一個類似“富貴竹”之類的壽險作為主險，否則無法單獨購買
接下來是某邦公司，這是外商獨資保險公司的代表
重大疾病：有兩類可以供客戶選擇，第一種是17大類的大病，沒有最低消費的限制。第二種是10大類的大病，該品種有最低消費100塊/年的限制，上述兩個品種都有90天的等待期
同時手術(shù)費報銷險和住院費用每日補貼險有五種不同的套餐供不同家庭選擇，報銷是是100％實行的，也就是說在規(guī)定的額度內(nèi)，每塊的手術(shù)醫(yī)療費用都是由保險公司解決，個人無須再承擔。所以相應的保險費用會比較高一些。
意外傷害門急診費用報銷險也有五種套餐，從每次2千到1萬不等，每次有最高限額，一年之內(nèi)沒有次數(shù)和最高額度的限制。
該公司新進推出的陽光兒童保險引入了“意外殘廢后每月的生活費補貼保險“，比較受客戶的歡迎，分為每月1500，2000和2500三個檔次；
這些醫(yī)療健康險可以單獨購買，也可以附加在不同的主險后面構(gòu)成更全面的組合
某泰保險公司，這是一家新近服務的中外合資保險公司
該公司推出的重大疾病保險（關(guān)心202）是一個可以單獨購買的保險，可以涵蓋兒童經(jīng)常容易患的16種重疾及手術(shù)情況，由于是返還型的，所以價格相應高一些，
相應的住院費用每日補貼分為意外住院和康健住院兩大類，均為附加型，不可以單獨購買，但是每日的住院補貼分別可以高達100塊/天和80塊/天，
作者聲明////////////////
上述各個保險公司的險種分析僅為對比參考之用，不構(gòu)成任何保險合同之要素，需了解詳情，請咨詢相關(guān)專業(yè)代理人
作者介紹
唐雪峰，1999年畢業(yè)于復旦大學，現(xiàn)為美國友邦保險上海分公司授權(quán)專業(yè)代理人（職級理財顧問），任唐兄保險網(wǎng)上海區(qū)主編，專注于兒童家庭風險保障和理財規(guī)劃。
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