【作者介紹】唐雪峰，網(wǎng)名“四眼唐兄”。1999年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)，現(xiàn)為美國(guó)友邦保險(xiǎn)上海分公司的理財(cái)顧問(wèn)，專注于風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)財(cái)務(wù)規(guī)劃
作者聯(lián)系方法www.594108.com，tang_xfeng@sh.aia.com.cn
【導(dǎo)語(yǔ)】
許多人制定旅游計(jì)劃時(shí)，往往忽視了自身的安全保障。在“十·一”黃金周到來(lái)之際，在開(kāi)開(kāi)心心度假之前，你有沒(méi)有想過(guò)讓保險(xiǎn)使自己的旅行免去后顧之憂呢？
今年的“十·一”，阿勇和勇嫂準(zhǔn)備利用長(zhǎng)假到歐洲過(guò)一個(gè)美美的假期。阿勇夫妻倆平時(shí)做事一向認(rèn)真，為了讓旅行順利圓滿，他們也早早地安排好了各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。“在家千日好，出門事事難，如果沒(méi)有做好應(yīng)急措施，還真的很難處理。”于是，他們想到了阿勇的堂兄。
出門旅游勿忘保險(xiǎn)
阿勇的堂兄是一位專業(yè)的保險(xiǎn)代理人。星期天，阿勇夫婦倆將堂兄請(qǐng)到家中認(rèn)真仔細(xì)地咨詢起來(lái)。
“原來(lái)你們想趁‘十·一’出國(guó)旅游啊！日程是怎么安排的啊？”
勇嫂向往地說(shuō)，“我們計(jì)劃先去北京玩兩天，然后用七天時(shí)間到西班牙和希臘等歐洲國(guó)家觀光，最后從德國(guó)回到上海。”
“那旅游保險(xiǎn)都買好了嗎？”，堂兄真是“三句話不離本行”，看來(lái)是有職業(yè)傾向的了。
阿勇應(yīng)道：“請(qǐng)你來(lái)就是讓你給我們做好最后的保險(xiǎn)保障工作，誰(shuí)讓你是保險(xiǎn)行家呢。”
看到阿勇和勇嫂行事這樣周密，堂兄不禁稱贊道：“我看啊，你們做事不僅有計(jì)劃、有安排，而且考慮又周全，真是不簡(jiǎn)單啊。”
提語(yǔ)
正是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)，所以當(dāng)我們出門在外時(shí)，更加應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，及時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)，為自己的旅行增添更大的保險(xiǎn)系數(shù)，不僅對(duì)自己的人身安全負(fù)責(zé)，也為自己的家人負(fù)責(zé)。
堂兄為了讓他們了解在整個(gè)旅途中有多少險(xiǎn)種在保護(hù)游客，同時(shí)游客們自己又需要另行購(gòu)買哪些保險(xiǎn)，就拿出一張表來(lái)。
旅行過(guò)程中和游客直接相關(guān)的保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)服務(wù)一覽表
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保險(xiǎn)性質(zhì) |
險(xiǎn)種 |
相關(guān)服務(wù) |
出費(fèi)方 |
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自愿購(gòu)買 |
旅行意外保險(xiǎn)（含境內(nèi)，境外）
醫(yī)療健康保險(xiǎn)（分意外，疾病）
航空意外保險(xiǎn)
財(cái)物損失保險(xiǎn) |
求援服務(wù)（加）
救助服務(wù)（加）
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游客 |
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強(qiáng)制購(gòu)買 |
旅行社責(zé)任保險(xiǎn)（含境內(nèi)，境外）
乘客意外傷害保險(xiǎn)
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必要的的施救、搶救 |
旅行社
運(yùn)輸公司 |
阿勇對(duì)堂兄說(shuō)：“那你快把各個(gè)險(xiǎn)種的具體內(nèi)容給我們講一下吧！”
“好的，別著急，聽(tīng)我慢慢說(shuō)，”堂兄就將險(xiǎn)種挨個(gè)給阿勇夫婦介紹了下去
不需游客繳費(fèi)的保險(xiǎn)一級(jí)標(biāo)題
乘客意外傷害保險(xiǎn)
這是一類強(qiáng)制性保險(xiǎn)，它主要為游客在乘坐交通工具（多指車船）出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)，責(zé)任期是從進(jìn)站上車上船開(kāi)始，到出站或中途下車下船為止。其保費(fèi)按票價(jià)的5%計(jì)算，保險(xiǎn)金額為２萬(wàn)元。
旅行社責(zé)任保險(xiǎn)
旅行社責(zé)任險(xiǎn)只有因旅行社方面的責(zé)任導(dǎo)致游客發(fā)生意外時(shí)，才進(jìn)行賠付。對(duì)于境內(nèi)、境外兩種旅游形式有不同的最高限額，分別為19.5萬(wàn)元和39萬(wàn)元。（其中包含行李丟失損失賠償各3000，5000元）
旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是旅行社為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)給他們自己上的保險(xiǎn)，她將賠付風(fēng)險(xiǎn)“轉(zhuǎn)嫁”給了保險(xiǎn)公司。所以它的保險(xiǎn)費(fèi)用是旅行社自己支出的，并不是說(shuō)旅行社替游客上了保險(xiǎn)，游客從此可以萬(wàn)事大吉。旅行社責(zé)任險(xiǎn)有很多的除外責(zé)任，比如客人突發(fā)疾病，或者自行活動(dòng)、自由活動(dòng)的時(shí)間內(nèi)發(fā)生的意外，旅行社都沒(méi)有賠償責(zé)任。在觀賞景點(diǎn)的途中，導(dǎo)游有過(guò)提醒，由于游客不小心而發(fā)生的意外，以及由于游客自身對(duì)某種食物敏感造成的食物中毒的損害，旅行社同樣不負(fù)賠償責(zé)任。
由于旅游過(guò)程中涉及到吃、住、行、游、購(gòu)、娛方方面面，全程中又包括酒店、餐飲、景區(qū)、航空、鐵路、汽車、游船等多個(gè)服務(wù)提供商，涉及面廣，綜合性強(qiáng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)大。為了解決這個(gè)問(wèn)題，游客應(yīng)購(gòu)買“人身意外險(xiǎn)”。
游客自行選擇購(gòu)買的保險(xiǎn)一級(jí)標(biāo)題
旅行意外傷害保險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司針對(duì)旅行過(guò)程中不同的階段，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的意外事故賠償賠付保險(xiǎn)。分別為乘坐交通工具時(shí)的車船、航空意外傷害險(xiǎn)，住宿期間的住宿意外傷害險(xiǎn)，在旅游景點(diǎn)游玩時(shí)的人身意外傷害險(xiǎn)等不同的險(xiǎn)種。由于險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)過(guò)程中的費(fèi)率和關(guān)聯(lián)性的關(guān)系，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都將醫(yī)療健康保險(xiǎn)和旅行意外傷害保險(xiǎn)設(shè)計(jì)在一起成為綜合的旅行意外傷害保險(xiǎn)。
和旅行社責(zé)任保險(xiǎn)相比，不論事故的責(zé)任方是旅行社，還是游客本身，或者是不可控的第三方，只要是在整個(gè)旅行過(guò)程中發(fā)生的意外，投保旅行意外傷害保險(xiǎn)的游客均可獲賠。它并不需要強(qiáng)制購(gòu)買，是由旅游者根據(jù)自身的需要和經(jīng)濟(jì)支付能力自愿選擇，保險(xiǎn)額度可以根據(jù)自己的需要上下調(diào)整，不像旅行社責(zé)任保險(xiǎn)那樣有固定的上限。由于相對(duì)來(lái)說(shuō)費(fèi)用比較便宜，所以建議在可能的情況下多多購(gòu)買一些，增加自己的身價(jià)。
聽(tīng)到這里，勇嫂連連說(shuō)道：“聽(tīng)了堂兄這么系統(tǒng)的分析，我才明白短短的旅途中原來(lái)有這么多的保險(xiǎn)項(xiàng)目可以選擇。以前我一直以為旅行社已經(jīng)幫我們辦好了所有的保險(xiǎn)呢。這樣看起來(lái)，我們還是需要認(rèn)真的了解一些購(gòu)買旅行意外傷害保險(xiǎn)的細(xì)節(jié)內(nèi)容。”
堂兄拿出另外一張表格，上面根據(jù)不同的傷害情況以及不同的保障目的，把旅行意外傷害保險(xiǎn)劃分為8個(gè)可以獨(dú)立的部分。
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保險(xiǎn)項(xiàng)目 |
保險(xiǎn)利益 |
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意外傷害醫(yī)療醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償 |
對(duì)于門急診費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷 |
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疾病醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償 |
對(duì)于疾病引起的門急診費(fèi)等進(jìn)行報(bào)銷 |
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意外住院每日補(bǔ)貼收入保障 |
對(duì)于因?yàn)橐馔舛鸬淖≡簱p失進(jìn)行定額補(bǔ)償 |
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運(yùn)送運(yùn)返費(fèi)用 |
為了恰當(dāng)?shù)尼t(yī)療護(hù)理而實(shí)施的運(yùn)送費(fèi)用 |
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意外身故及殘疾給付 |
假如是殘疾，按照國(guó)家的殘疾等級(jí)進(jìn)行理賠
假如是身故，則賠付最高 |
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雙倍意外傷害 |
對(duì)于意外傷害，按2倍意外傷害保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金 |
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遺體或骨灰送返 |
遺體或骨灰送返至其永久居留地費(fèi)用并補(bǔ)償喪葬費(fèi) |
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喪葬費(fèi) |
意外身故后的喪葬費(fèi)用（調(diào)整到此） |
“小小的一個(gè)旅行意外傷害保險(xiǎn)里面竟然有這么多項(xiàng)目啊，如果今天沒(méi)有聽(tīng)到你的講解，還真是不知道呢。”
堂兄回應(yīng)：“是啊，雖然很繁瑣，但是一定要清清楚楚，來(lái)不得半點(diǎn)閃失。還有，只有在象我們友邦這樣的大公司購(gòu)買了上述的旅行意外傷害保險(xiǎn)，才會(huì)得到充足而豐富的旅游救助和旅行求援的增值服務(wù)。”
旅游救助服務(wù)
游客無(wú)論在國(guó)內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，甚至是發(fā)生意外事故，都可撥打電話以便及時(shí)獲得的當(dāng)?shù)鼐戎⻊?wù)，甚至是海外救援。這是各保險(xiǎn)公司與SOS救援中心聯(lián)合推出的。這個(gè)增值服務(wù)將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)槭鹿拾l(fā)生時(shí)提供及時(shí)的有效的救助，贏得了廣大客戶的認(rèn)同。
旅行求援服務(wù)
這種保險(xiǎn)對(duì)于出國(guó)旅行者十分合適。有了它的保障，當(dāng)旅行者面臨語(yǔ)言障礙在陌生的環(huán)境中，一旦由于不諳當(dāng)?shù)亓?xí)俗法規(guī)引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會(huì)獲得無(wú)償?shù)木戎碛忻赓M(fèi)的以普通話應(yīng)答的醫(yī)療、法律、翻譯等全球服務(wù)，并可以實(shí)現(xiàn)海外繳費(fèi)和海外理賠等免費(fèi)服務(wù)。。
財(cái)物損失保險(xiǎn)
針對(duì)旅行當(dāng)中發(fā)生的造成財(cái)物損失的意外情況，給予被保險(xiǎn)人的賠償。比如：個(gè)人行李財(cái)物的丟失損壞、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程等等意外造成的損失，保險(xiǎn)公司都是可以提供賠償?shù)摹?/SPAN>
但是實(shí)際上，由于投保手續(xù)麻煩，行李物品的定價(jià)和估價(jià)煩瑣，同時(shí)實(shí)際行李的多少往往決定于啟程前的數(shù)小時(shí)，操作起來(lái)非常麻煩，相應(yīng)的服務(wù)也大不如人壽保險(xiǎn)那樣方便，一定要游客親自到保險(xiǎn)公司的柜面辦理。
這是堂兄又在作廣告了，“當(dāng)然，以后你們有朋友自助游，個(gè)人出游過(guò)程中需要購(gòu)買的話，我是可以幫你們搞定的，誰(shuí)讓我們的公司是世界最強(qiáng)大的保險(xiǎn)集團(tuán)呢”
量身定做保險(xiǎn)組合一級(jí)標(biāo)題
堂兄根據(jù)阿勇夫婦2天境內(nèi)游，7天歐洲游的旅行安排，推薦了兩個(gè)保險(xiǎn)組合
保險(xiǎn)組合方案（自助旅游）
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品種 |
費(fèi)用 |
出費(fèi)方 |
用處 |
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航空保險(xiǎn) |
￥440/年 |
游客 |
100萬(wàn)的航空保險(xiǎn)，
一年之內(nèi)不計(jì)乘坐次數(shù)， |
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OTA（境外旅行保險(xiǎn)） |
￥253/（共7天） |
游客 |
7天的境外意外保障
醫(yī)療手術(shù)費(fèi)：10萬(wàn)（300塊免賠額度）
運(yùn)送和送返費(fèi)：20萬(wàn)
遺體送返費(fèi)：10萬(wàn)
喪葬金：3萬(wàn)
意外身故和殘疾：100萬(wàn)
（根據(jù)15個(gè)生根國(guó)簽證的規(guī)定，此處保險(xiǎn)金額一定要大于30萬(wàn)） |
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TA（境內(nèi)旅行保險(xiǎn)） |
￥52/共2天） |
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2天的境內(nèi)旅游意外保障
意外住院補(bǔ)貼：100/天
意外門急診：1萬(wàn)/次
身故意外等情況：20萬(wàn) |
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自己個(gè)人需付的費(fèi)用 |
￥745 |
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附注：生根國(guó)是指比利時(shí)、法國(guó)、德國(guó)、意大利、盧森堡、荷蘭、葡萄牙、西班牙、奧地利、希臘、丹麥、芬蘭、冰島、挪威、瑞典等十五個(gè)國(guó)家。
保險(xiǎn)組合方案（跟團(tuán)旅游）
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品種 |
費(fèi)用 |
出費(fèi)方 |
用處 |
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航空保險(xiǎn) |
￥440/年 |
游客 |
100萬(wàn)的航空保險(xiǎn)，
一年之內(nèi)不計(jì)乘坐次數(shù)， |
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OTA（境外旅行保險(xiǎn)） |
￥136/（共7天） |
游客 |
7天的境外意外保障
醫(yī)療手術(shù)費(fèi)：5萬(wàn)（300塊免賠額度）
運(yùn)送和送返費(fèi)：20萬(wàn)
遺體送返費(fèi)：10萬(wàn)
喪葬金：2萬(wàn)
意外身故和殘疾：50萬(wàn)
（根據(jù)15個(gè)生根國(guó)簽證的規(guī)定，此處保險(xiǎn)金額一定要大于30萬(wàn)） |
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TA（境內(nèi)旅行保險(xiǎn)） |
￥17/共2天） |
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2天的境內(nèi)旅游意外保障
意外住院補(bǔ)貼：50/天
意外門急診：5千/次
身故意外等情況：10萬(wàn) |
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自己個(gè)人需付的費(fèi)用 |
￥593 |
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“這樣，你們可以根據(jù)我的介紹和自己的情況來(lái)選擇保險(xiǎn)了，希望你們度過(guò)一個(gè)愉快和安心的假期。”看著阿勇和勇嫂釋然的表情，堂兄笑著說(shuō)。
“是不是在我這里購(gòu)買保險(xiǎn)并不是問(wèn)題的關(guān)鍵，關(guān)鍵的是象您這樣的優(yōu)秀客戶一定要得到象我這么優(yōu)秀的代理人的服務(wù)”這下阿勇，勇嫂和堂兄都笑了。
友情提示
境外旅行的朋友，一定要看注意下列幾個(gè)細(xì)節(jié)
1.保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同中如果出現(xiàn)類似“事故發(fā)生地在國(guó)外時(shí)屬于免責(zé)”的條款，請(qǐng)更換保險(xiǎn)公司進(jìn)行購(gòu)買；
2.如果海外旅行的目的地由于戰(zhàn)爭(zhēng)，政治動(dòng)蕩，暴亂等原因處于限制地區(qū)，或者停留時(shí)間受限制的地區(qū)，請(qǐng)通過(guò)專業(yè)保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司保持聯(lián)系，取得最新的信息；
3.請(qǐng)通過(guò)保險(xiǎn)代理人確認(rèn)海外緊急求援和海外緊急救助等服務(wù)的使用程序和細(xì)節(jié)，包括小卡片的填寫(xiě)，本地和當(dāng)?shù)氐木o急電話的抄錄，以及代理人的緊急聯(lián)絡(luò)電話；
4.去海外旅行者，最好購(gòu)買全球直屬保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善的國(guó)際性的跨國(guó)保險(xiǎn)公司，即使相同的保險(xiǎn)費(fèi)用多出一點(diǎn)也是物超所值的；因?yàn)槿f(wàn)一出現(xiàn)意外，他的直屬網(wǎng)絡(luò)的反應(yīng)速度和效率是非常快速，和SOS組織的合作力度也是很好的；
5.如果需要簽證的話，所購(gòu)買的境外意外保險(xiǎn)（包含健康醫(yī)療保險(xiǎn)）必須達(dá)到目的國(guó)的大使館的最低限額，比如歐洲的生根國(guó)的限額是歐元3萬(wàn)，友邦保險(xiǎn)公司的100萬(wàn)￥，50萬(wàn)￥和30萬(wàn)人民幣的方案均可。
6.最后，在外旅行，一定要注意當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗人情，也不要去挑逗動(dòng)物，故意創(chuàng)造一些危險(xiǎn)和不必要的風(fēng)險(xiǎn)。 |
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