超熟女专门志,日本无码熟妇人妻在线视频免费看 ,亚洲国产在

保險實務中的保險人說明義務（三）

[作者：　　　時間：2007-10-10 16:28:21]

說明義務的實施主體

　　說明義務應當由誰來實施？我國《保險法》規(guī)定，應當由保險人來實施（第16條）。由于在保險市場中，往往會有一些中介機構代理保險公司參與保險的銷售，因此，具有代理權限的保險代理公司以及保險經(jīng)紀公司是否也有實施說明義務的權限，或成為說明義務的主體？

　　保險公司

　　保險公司是法律規(guī)定的實施說明義務的主體，這是毋庸置疑的。問題是，如前所述，由于保險人的法定代表不可能和所有投保人進行簽約，也無法親自或直接向投保人履行說明義務，而是通過其工作人員或委托代理人實施該義務的。

　　例如，中國的大多數(shù)保險公司沒有實行員工制度，而是將銷售保險產品的代理權限中的一部分委托給了個人保險代理人，那么雖然主體是保險公司，但是，實際上具體實施該說明義務的是具有代理該項權限的保險代理人。至于個人保險代理人是否具有說明義務的代理權限，在下面進行分析。

　　保險代理公司以及保險經(jīng)紀公司

　　保險代理公司以及保險經(jīng)紀公司在銷售保險公司的保險產品時，和被代理的保險公司或與之交易的保險公司之間都有代表保險公司履行說明義務的責任。

　　保險代理公司與保險公司之間，是保險代理和被代理的關系，是保險公司將銷售保險產品委托給保險代理公司進行。由于保險公司是將保險產品的銷售委托給保險代理公司，說明義務是保險銷售中的一個重要環(huán)節(jié)，那么在委托中，說明義務也應當包含在委托業(yè)務之中。因此，保險代理公司是說明義務的一個主體。

　　保險經(jīng)紀公司是代表投保方（消費者）的，是投保方的代理人。理論上保險經(jīng)紀公司是代表投保人，運用保險知識和技術，根據(jù)投保人的需求，為投保人設計或尋找合適投保人的產品，在保險合同簽訂的過程中，代表投保方同保險公司進行具體交涉的一方。但是在保險實務中，并非完全如此，保險經(jīng)紀公司在代理投保人進行投保，其實質上所執(zhí)行的功能，基本上與保險代理公司沒有很大的差異。當投保人將投保的事務委托保險經(jīng)紀人之后，保險經(jīng)紀人根據(jù)投保人的需求，為投保人尋找到合適的保險產品后，與保險公司進行交涉，達成合意后，則代理保險公司與投保人辦理投保手續(xù)。在辦理投保手續(xù)時，原本應當由保險人履行的說明義務，由保險人委托給保險經(jīng)紀人向投保人履行說明義務。

　　個人保險代理人

　　個人保險代理人在保險營銷過程中，雖然在“保險合同簽約權”、“領受保費權”、“接受告知權”方面是屬于“三無權”。但是，在消費者眼里個人保險代理人畢竟是代理保險公司同投保人進行投保的交涉的對象，也是民法中規(guī)定的“表見代理”者。

　　因此，個人保險代理人在對投保人進行保險營銷時，投保人是通過個人保險代理人的說明了解“免責條款”的內容，也就是，個人保險代理人在保險營銷過程中，具體執(zhí)行了應當由保險公司親自履行的“說明義務”，向投保人進行“免責條款”說明。因此，從保險實務的程序中，不難得出，個人保險代理人具有代理保險人向投保人進行說明的權利，實質上是具有代理保險人向投保人履行說明義務的權利的。

　　說明的對象和內容

　　保險人履行說明義務的說明對象什么？什么樣的內容屬于必須說明的內容？這是說明義務的關鍵問題。

　　免責條款和隱性免責

　　如前所述，我國《保險法》第16條第1款明確規(guī)定，說明義務的說明對象是“保險條款”。并且該法在第17條著重強調，如果對“免責條款”不進行明確說明，則無效。因此，可見我國《保險法》的說明重點是放在“免責條款”之上。

　　但是，對保險條款中并不屬于十分明確的“免責條款”，也沒有在“免責條款”的章節(jié)中加以規(guī)定。如前所述的事例，“主合同的條款與附加合同的條款不一”的一些案件中，如果兩種規(guī)定發(fā)生沖突，對其中的表面上看不出保險人有免責的情況，實際上確是“隱性免責”，萬一發(fā)生保險事故，實際上是保險人可以免責的內容。對該種情況是不是屬于必須說明的內容？在我國《保險法》和保監(jiān)會頒布的行政法規(guī)中，并沒有加以規(guī)定。

　　重要事項的說明

　　日本的生命保險協(xié)會在2001年11月，公布了對保險行業(yè)進行自律的《關于“銷售金融商品的有關法律”的生命保險協(xié)會的指南》。在該指南中，生命保險協(xié)會要求各生命保險公司在進行生命保險產品銷售時，對與保險產品有關的“重要事項”進行說明。

　　何謂重要事項，上述日本生命保險協(xié)會對此有明確的規(guī)定。對容易引起本金發(fā)生虧損的保險產品（主要針對變額保險和外匯保險），應當對投保人進行具體的說明，例如，投保人在投保之后，有可能其將來領取的總金額，會低于投保人所繳納的保費之和。

　　在機動車保險的任意保險中（不包含“交通事故強制責任保險”），有很多屬于保險人不保障的項目，而這些項目一般不會規(guī)定在保險條款的免責事項之中。這些項目尤其需要保險人履行說明義務。例如，日本機動車保險中，由于18歲到26歲的人士屬于高風險人群，如果將其列入被保險人的范圍中，則保費會很高；如果不擔保則保費會相對比較低。因此，在保險產品的特約條款中，往往將26歲以下人士不擔保列入其中。如果在機動車保險合同締約之前，保險人不明確向投保人進行說明，日后則往往容易引起糾紛。

　　違反說明義務的效果

　　違反免責條款說明義務的效果

　　違反免責條款說明義務的效果，可以從我國《保險法》第十七條：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力”的規(guī)定中直接了解，無庸細說。

　　違反免責條款不明確規(guī)定的說明義務的效果

　　如果保險公司的免責條款中，并無十分明確的規(guī)定，而保險公司并無履行說明義務，那么，該效果如何？

　　南京市曾經(jīng)發(fā)生過這樣一個案例：1997年，A（訴外，后亡故）和Y1（壽險公司，被告）簽訂了以X（A的兒子，原告）為被保險人的兩全保險合同。該保險合同的條款規(guī)定，投保人在投保時已患有癌癥、腦中風、心臟病或其他嚴重疾病以致身故的情況下，保險人不負免繳保險費的責任。在投保時，A已經(jīng)患有乙型肝炎，在投保單（投保申請書）有關既往病詢問單上記述的是“差”。3年后，A死于肝癌。

　　乙肝是否屬于條款規(guī)定中“其他嚴重疾病”？

　　第一，乙肝是否屬于“其他嚴重疾病”？在保險條款中找不到答案。

　　第二，乙肝是否屬于“其他嚴重疾病”？應當由Y1保險公司進行舉證。如果無法舉出十分確鑿的證據(jù)，則無法認定乙肝屬于該保險條款中所規(guī)定的“其他嚴重疾病”。

　　綜上所述，第一，乙肝并不屬于導致其身故的原因，其中沒有相當?shù)囊蚬P系。第二，即便Y1保險公司舉證成功，認定乙肝屬于“其他嚴重疾病”，該認定也無法律效果。因為該認定至少沒有向廣大消費者公開，至少所有的投保人都不知道該認定，這種沒有向投保人進行說明，而導致保險公司免責的內容，也沒有向投保人明示的內部認定或規(guī)定，不具有法律上的效力。

　　違反免責條款以外的說明義務的效果

　　保險公司在保險條款的免責條款部分并沒有加以規(guī)定，而確實又是屬于保險公司可以有免責的可能性的情況下，該如何判斷該種情況的效果。

　　2004年發(fā)生在廣州的一個案例就是比較典型的例子。

　　在該案例中，其主保險合同條款與附加保險合同條款存在差異，而且該差異對投保人是具有利害關系的。如果發(fā)生和本案同樣的事實，將涉及到保險公司是否能免責的問題，那么與此有關的條款以及事項，理所當然有必要向投保人進行說明。換種方式說，既然主從保險合同條款上存在差異，而這種差異將影響到上訴人是否給付保險金，那么按照《保險法》的規(guī)定，這必須列入需要向投保人進行說明的事項之中。

　　說明義務法理的重要性

　　保險人應當向投保人履行“說明義務”，而投保人和被保險人應當向保險人履行“告知義務”，這是幾百年來保險業(yè)得以發(fā)展和壯大的重要因素之一。這是建筑在最大誠信基礎上的一種保險的習慣法，在大陸法系國家已經(jīng)逐漸上升到法律加以規(guī)范的層次。

　　如果在保險實務中任意解釋該法理，不以法律規(guī)范為準則，濫用說明義務的法理，將無法體現(xiàn)《保險法》的公正性、公平性和嚴肅性。如此，不僅對保險業(yè)的繁榮與發(fā)展會產生負作用，同時也損害了廣大投保人的切身利益。因為任何一個保險事故發(fā)生后，表面上看是保險公司賠付保險金，其實質上是保險的大數(shù)法則的作用，是所有同一保險的加入者來共同負擔這一損害，而保險公司只是一名經(jīng)營者而已。如果任意放寬賠付的標準，最終受損害的是廣大投保人。當然也會使保險的經(jīng)營者在經(jīng)營成本上受到損失。因此，正確運用說明義務的法理，不僅對保險公司的經(jīng)營起到保護作用，同時也保護了廣大投保人的利益。綜上所述，說明義務的原理的掌握和運用在保險實務中顯得十分重要。

全文完

【打印文章】      【關閉窗口】

【關于圈中人保險網(wǎng)】圈中人保險網(wǎng)創(chuàng)辦于2000年3月，是保險行業(yè)資源門戶網(wǎng)站，在行業(yè)具有較高的知名度和品牌影響力。2005年，圈中人保險網(wǎng)作為唯一的保險類專業(yè)資深網(wǎng)站，躋身中國十大熱門金融學習網(wǎng)站。圈中人保險網(wǎng)共設36個版塊和欄目，內容齊全，數(shù)據(jù)權威，更新速度快。網(wǎng)站開辟VIP會員瀏覽專區(qū)。您成為本站會員后，可以以會員身份瀏覽會員中心的【保險論文】【保險營銷】【保險條款】【保險案例】【保險考試】【保險實務】【保險費率】【專題論壇】【保險數(shù)據(jù)】【風險管理】【保險產品】【保險方案】【保險報告】【保險名錄】等版塊內容及下載會員資料。

【加入圈中人保險網(wǎng)會員的方法】

一、個人VIP會員：
　　　〖第一種方法〗　網(wǎng)上注冊：操作步驟　1、注冊會員->2、支付會員費->3、提交付費確認
　　　〖第二種方法〗　購買會員卡：操作步驟　在線訂購會員卡　或電話訂購0755-21659566即可

二、公司會員：　操作步驟　1、注冊會員->2、匯款至公司帳號->3、提交付費確認

>>>現(xiàn)在就注冊會員      >>>在線網(wǎng)上支付VIP會員費      >>>EMS送卡上門
客服電話：0755-21659566  13049846002    微信咨詢：13049846002       ： 564358161

	保險時訊 \| 保險人才 \| 保險論文 \| 保險條款 \| 保險費率 \| 保險案例 \| 保險數(shù)據(jù) \| 保險實務 \| 壽險課件
	風險管理 \| 保險營銷 \| 保險產品 \| 保險方案 \| 保險考試 \| 保險教育 \| 保險培訓 \| 保險機構 \| 保險報告
	保險法律 \| 保險廣告 \| 保險辭典 \| 保險網(wǎng)站 \| 保險會議 \| 保險資料 \| 專家專欄 \| 貝律師 \| 留言板

国产精品永久免费视频观看-国产精品永久免费视频-国产精品一区二区资源-国产精品一区二区在线观看-国产三级在线免费-国产三级在线看