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保險實務中的保險人說明義務（二）

[作者：　　　時間：2007-10-10 16:27:04]

說明義務的根據

　　從目前比較流行的學說來看，主要有“最大誠信說”、“雙務公平說”。

　　最大誠信說

　　最大誠信學說認為，《保險法》將保險人的說明義務明確加以規定，是保險活動誠實信用原則在保險合同訂立過程中的體現。該學說認為，商業保險主要險種的基本條款是向金融監管部門審核報備的。保險合同條款的內容為具有專業知識和業務經驗的保險人所熟知，但對于一般的投保人來說，由于缺乏對專業知識的了解等因素，可能導致對條款內容的誤解，以致保險合同的不當訂立。因此，保險人在保險合同訂立時負有向投保人說明保險合同條款的義務。

　　雙務公平說

　　雙務公平學說認為，訂立保險合同，投保人和保險人是互有義務的，其目的是為了維持誠實信用原則，雙方當事人共同確保保險合同的公平合理。在訂立保險合同時，任何一方都不得誤導對方，向對方提供不真實的情況，或做出不真實說明。該學說還認為，中國保險事業正在發展過程中，大多數投保人、被保險人對保險是不熟悉的，缺乏保險知識，因此，在要求投保人充分履行告知義務的同時，也要求保險人對由其制定的保險條款做出準確、具體的說明，幫助投保人了解保險合同條款的內容，這樣要求是合理的。

　　分析

　　在我國《保險法》中，保險人說明義務的根據固然來自于《保險法》的規定，但是，《保險法》是根據什么規定保險人必須履行說明義務？

　　上述的兩種學說雖然從不同的側面探索了保險人的說明義務的理論根據，但是，僅就保險合同本身是最大誠信合同而推導出保險人的說明義務主要是根據該原則而制定的，筆者認為其理論根據不足。當然，從保險合同是雙務合同的角度推導出其根據是“雙務”“公平”，也略顯解釋不足。

　　筆者認為，保險行業的特殊性質和保險產品的技術性構造，使得保險合同雙方當事人無法在同一個平臺上進行交易。如果保險人不將該保險產品詳細向投保人進行說明，尤其是保險人在某種情況下可以免除保險責任的情況，那么，信息的不對稱將對作為投保方的消費者顯示出其不公平的一面。因此，根據保險合同的公平性原則，保險人自然有將保險產品向投保方進行明確說明的義務，并且必須將在什么樣的情況下，保險人具有免除保險責任的事項，明確地向投保人進行說明。

說明義務的實施時間

　　如前所述，根據保險合同的性質，在一般情況下，保險人履行說明義務的實施時間，是在保險合同尚未成立之前。而保險合同一旦成立，則一般不需要再履行該項義務。我國《保險法》第十六條和第十七條也是如此規定的。

　　但是，除了上述的一般情況外，還有比較特殊的情況。具體說，有兩種情況。

　　特殊情況之一——轉換保險合同

　　如果在保險合同成立之后，需要解除該保險合同轉換為新的保險合同時，也就是將舊保險合同轉換到新保險合同時，保險人也需要履行一定程度上的說明義務。當將舊保險合同轉換到新合同時，保險人需要履行，第一，對舊保險合和新保險合同中，保險人所負擔的保險責任的不同，轉換后，保險人保險責任的變化；第二，對新保險合同成立有關的說明義務，其中包含新保險合同條款中所規定的免責條款等。雖然該說明是發生在保險合同成立之后，但是，實質上是將舊合同解除，而新保險合同成立之前，保險人應履行的說明義務。也就是說，還是屬于新保險合同成立之前必須履行的義務。

　　特殊情況之二——中途追加或變更保險合同內容

　　由于有一些保險合同是長期合同，難免在簽訂保險合同之后，會有新的情況發生或對已經簽訂的保險合同所保障的內容需要進行調整或補充等。

　　說明義務的實施方法

　　關于說明義務的實施方法，保險人在履行說明義務時，應當采取何種方法？到底采用“書面方式”，還是“口頭方式”？是保險人親自說明，還是委托保險代理人進行說明？

　　書面方式與口頭方式

　　我國《保險法》第十七條中規定，保險人必須向投保人“明確說明”，如果保險人對保險合同中規定有關于保險人責任免除條款，在訂立保險合同時，未明確說明的該條款不產生效力。我國《保險法》僅就保險人在履行說明義務時，其說明的程度進行了規定，而沒有對說明的方法加以規定。也就是說，不論是“書面方式”、“口頭方式”，都應該可以實施的。

　　但是，為了避免日后發生糾紛時，沒有證據來證明保險人已經履行了說明義務，因此，一般的保險公司都會在投保人進行投保時，在投保單上設有保險人進行說明的內容，在向投保人進行說明之后，要求投保人署名表示已經聽到了保險人的說明。

　　法國保險法典是采用書面方式的。該法典在L.11-2條中規定，有關對保險人免責事項以及擔保的內容進行明確說明的說明資料（說明書）應當附加在保險契約書（le projet de cont pat）之中，并交付給投保人。該法律還規定，上述的說明資料在交付給投保人時，要求投保人承認該說明資料在保險合同締約之前已經領受到，并要求署名和簽署日期。同時，該信息應該記載在保險憑證的底部（法國保險法典在R.112-2條）。

　　親自說明與代理說明

　　由于保險公司的經營是依靠大數法則來進行的，因此，保險合同的數量都是天文數字，保險經營者不可能親自簽署每一個保險合同，保險產品基本上是通過保險公司的員工、個人保險代理人、保險代理公司、保險代理店以及保險經紀公司等銷售渠道進行銷售，因此，保險人所承擔的說明義務的履行，都是委托上述經營渠道的具體營銷人員進行說明。

　　被動式與自發式

　　保險人在履行說明義務時，是“自發的，積極的”，還是“被動的”。所謂“自發的，積極的”，就是保險人在履行該義務時，是否需要外來的推動或請求才履行該義務。而“被動的”是指保險人在履行義務前，受到外來因素的影響，而被動地履行該義務。

　　由于保險人的說明義務在大多數情況下是“法定義務”（很多國家的保險合同法中都有類似的規定），不需要投保人進行詢問或要求保險人進行說明。因此，保險人履行說明義務，不是出自“被動”，而是屬于“自發的，積極的”行為。

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