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投保建議書在特定情況下可成為反要約

[作者：　　　時間：2006-12-17 23:11:58]

投保建議書的法律性質

　　投保建議書，是保險公司根據準投保人的具體情況，對準投保人如何投保更加符合實際情況而提出的書面文件。在保險公司的條款中，并不把投保建議書作為合同的組成部分。

　　例1、中國人壽的“康寧定期保險”合同，由保險單及所附條款、聲明、批注、批單，以及與合同有關的投保單、復效申請書、健康聲明書和其他書面協議共同構成。

　　例2、新華人壽的“長壽安康保險”合同，由保險單、保險條款、聲明、批注、批單以及和合同有關的投保單、健康告知書、變更申請書、復效申請書及其他約定書共同構成。

　　例3、泰康人壽的保險合同，由保險單及所附條款、聲明、批注，以及和合同有關的投保單、批單、健康聲明書和其他約定書共同構成。

　　由此可見，壽險公司一般都不會把投保建議書作為法律文件，列入保險合同中去。正常情況下，投保建議書不會成為保險合同的一個組成部分。

　　投保建議書的內容

　　投保建議書既然是根據每一個不同的準投保人制作的，并出自專家對投保的建議，那么，在投保建議書中，具體包括哪些內容呢？

　　通常，保險公司會根據準投保人對保障的具體需求，做出一些具體的建議。也會根據準投保人在理財方面的需求，提出一些建議�？傊�，投保建議書會對準投保人加入該保險的年限、保障范圍、保費負擔、保險金額等，做出全方位的建議。一般情況下，保險公司會做出幾套方案供準投保人選擇。

　　如果準投保人對投保建議書的某些內容有異議，保險公司會根據準投保人的需求修改投保建議書，自然這中間就會涉及到保障的范圍是否重新調整，保費支付方式是否更加符合準投保人的實際經濟負擔等問題。

　　投保建議書的作用

　　一般情況下，投保建議書是在消費者有投保意向，但是還沒有具體的投保計劃時使用的。因此，保險公司向準投保人出具投保建議書，目的就是讓準投保人在投保的時候，在保險專家的指導下，盡可能避免發生重復保險，最有效地使用資金。那么，在出具投保建議書的時機上，一般是在準投保人尚未填寫投保單之前還是遞交投保單之前？

　　保險實務中，應該是在保險營銷員進行有效的“要約邀請”之后，準投保人根據保險公司為其量身定做的投保建議書，填寫投保單，并通過保險營銷員向保險公司遞交該投保單，也就是向保險公司發出要求與保險公司簽訂保險合同的“要約”。

　　保險公司根據“要約”的內容，以及保險公司內部的審核，決定“承諾”（承保），或拒絕承保。

　　出具投保建議書的法律效果

　　根據合同法的原理以及保險合同法的法學理論，要約和承諾的行使方不一定是固定的。消費者可以成為投保要約方，向保險公司發出要約請求，與保險公司簽訂保險合同。保險公司根據準投保人的請求，簽訂保險合同的要約，可以在內部審核之后，同意承保，也可以不承保。同意承保的話，向準投保人發出承諾。

　　但是，保險公司在審核時，也可以向要約人提出新的條件，也就是向準投保人發出新的要約（反要約）。如果準投保人接受這個條件，也就是說，同意這個條件的話，這就是合同法中的“承諾”。準投保人發出承諾的話，保險合同照樣可以成立。

　　因此，投保建議書在什么時間段出具給準投保人，是問題的關鍵。如果投保建議書是在準投保人遞交了投保單之后，也就是向保險公司發出“要約”之后，向準投保人提出新的條件，用書面來表示的話，就是保險公司提出的新要約。在投保建議書中，也可以由保險公司提出幾種投保的方案，供準投保人進行選擇，最后由準投保人決定采用哪種方式。

　　如上述所言，如果當保險公司在準投保人已經遞交了投保單的情況下，再出具投保建議書的話，那么很有可能，這份投保建議書將改變它的性質，成為保險公司修改準投保人提出的要約，向準投保人提出新的要約（反要約）。而準投保人在同意了新的要約之后，向保險公司繳納了保險費，這實質上是一種“承諾”的表示。

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