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沒有指定受益人　如何確定繼承人的保險金份額

[作者：沙銀華　　　時間：2006-12-17 23:10:01]

在以被保險人死亡為條件給付死亡保險金的人壽保險中，都必須指定保險金受益人。也
可能投保人自己為死亡保險金的受益人。但是，如果沒有指定保險金受益人的話，按照日本
壽險條款的規(guī)定，可以將保險金支付給被保險人的法定繼承人。
　　中國保險法第六十三條規(guī)定，“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被
保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益
人的；……”如果按照中國保險法的規(guī)定，上述情況的死亡保險金被作為被保險人的遺產(chǎn)，
然后按照法定繼承程序和比例將死亡保險金支付給法定繼承人。
　　在日本的法律中，沒有將這種情況下的死亡保險金作為遺產(chǎn)來處理，而是將死亡保險金
的請求權(quán)作為繼承人的固有權(quán)利，而死亡保險金則是其固有財產(chǎn)。這樣處理的理由是，如果
將保險金作為遺產(chǎn)的話，若被保險人生前負有債務(wù)，該死亡保險金就有可能被作為遺產(chǎn)用來
清償債務(wù)。為了保護保險金受益人的利益，日本保險法律沒有將其列入遺產(chǎn)范疇。
　　事實概要
　　Ａ（投保人，被保險人）同Ｙ（保險人，被告）簽訂了一份壽險合同。該壽險合同是儲
蓄型的兩全保險，是以Ａ自己為被保險人的合同。其中有當(dāng)被保險人意外死亡時，其死亡保
險金為１０００萬日元。當(dāng)時，投保人沒有在投保單的受益人一欄里填寫任何內(nèi)容。也就是
說，投保人在當(dāng)時沒有指定保險金受益人，但是在該欄目的邊上有一行印刷的注釋，內(nèi)容
是，“如果保險金受益人是繼承人的話，不必填寫”。
　　Ａ于保險合同簽訂之后的第三年，在一場事故中死亡。
　　該保險的條款規(guī)定，“沒有指定死亡保險金受益人的，向被保險人的法定繼承人給付死
亡保險金”。按照該規(guī)定，被保險人的法定繼承人，擁有死亡保險金的請求權(quán)。
　　Ａ的法定繼承人有，Ａ的丈夫Ｘ（原告），以及Ａ的９名兄弟姐妹，共１０名。
　　Ｙ按照條款的規(guī)定，將１０００萬日元的死亡保險金平均分為１０份，每一份為１００
萬日元，支付給了１０名繼承人。
　　Ｘ表示有異議。Ｘ向Ｙ主張，按照條款的規(guī)定，在沒有指定保險金受益人時，死亡保險
金的請求權(quán)屬于法定繼承人。那么，擁有死亡保險金請求權(quán)的是被保險人死亡時，也就是保
險金請求權(quán)發(fā)生時的法定繼承人，既然如此，就應(yīng)該按照法定繼承比例確定死亡保險金的請
求權(quán)。換句話說，應(yīng)當(dāng)按照法定繼承的規(guī)則來分配死亡保險金，由于Ｘ和Ａ在法律上是夫妻
關(guān)系，根據(jù)日本民法有關(guān)繼承方面的規(guī)定，Ｘ應(yīng)該得到四分之三的份額。該主張受到Ｙ的拒
絕。Ｘ遂向東京地方法院提起訴訟。
　　Ｘ在一審中勝訴。Ｙ不服，向東京高級法院提起控訴。
　　二審法院判Ｘ敗訴。Ｘ表示不服，遂向最高法院提起上訴。最高法院認為高等法院對Ｙ
的抗辯理由是否正當(dāng)審理不盡，發(fā)回重審。事實上等于Ｘ勝訴。
　　爭論的焦點
　　本案爭論的焦點，也是日本保險界長期以來沒有得到解決的問題。就是，既然死亡保險
金不屬于遺產(chǎn)，而死亡保險金的請求權(quán)是屬于受益人的，在沒有指定受益人的情況下，應(yīng)該
屬于被保險人的法定繼承人。那么財產(chǎn)不是屬于遺產(chǎn)的話，要不要按照法定繼承的規(guī)定來計
算分配份額？在日本的保險實務(wù)界和理論界長期存在兩種意見。一是，應(yīng)該按照法定繼承的
分配份額來決定保險金的分配（暫且稱為“繼承分配方式”），二是，按照繼承人的人數(shù)平
均分配（暫且稱為“平均分配方式”）。在大量的判例中也存在上述兩種不同的判決。
　　評述
　　●一審和二審的判斷
　　一審認為，本案中死亡保險金的請求權(quán)不是遺產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)成為繼承人的固有財產(chǎn)。當(dāng)繼承
人是復(fù)數(shù)的情況下，個人不應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定繼承的分配方式來取得該項權(quán)利。但是，從被保險
人Ａ同繼承人Ｘ以及其他繼承人的經(jīng)濟上以及精神上考慮，除了Ｘ以外的繼承人和Ａ的上述
關(guān)系是十分單薄的，所以，該死亡保險金應(yīng)該按照法定繼承的分配方式進行。Ｘ應(yīng)該取得死
亡保險金的四分之三，其余的平均分配。一審采取的是“繼承分配方式”。
　　二審則強調(diào)死亡保險金的請求權(quán)不是遺產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)成為繼承人的固有財產(chǎn)，按照法定繼承
的方式來分配法律根據(jù)不足。應(yīng)該按照民法平均分配的原則進行。
　　●最高法院的判例傾向
　　最高法院關(guān)于這類判例一共有三件。前兩個判例是支持“平均分配方式”的。
　　第一件是，有關(guān)保險金受益人死亡之后，投保人沒有及時重新指定或是變更受益人，法
院判決以保險金受益人死亡時的法定繼承人為保險金受益人。同時還認為，繼承人是復(fù)數(shù)的
情況下，不是按照法定繼承方式確定保險金的分配比例，而是按照日本民法規(guī)定平均分配方
式保險金。
　　第二件判例和第一件判例是同一精神。本案則一改前兩個判例的原則，支持“繼承分配
方式”。法院認為，投保人兼被保險人Ａ在投保時，雖然沒有直接填寫保險金受益人，但
是，根據(jù)投保單的注釋，如果投保人準(zhǔn)備填寫的是繼承人的話，那么沒有必要填寫，因為保
險公司在格式上已經(jīng)認可了，其保險金受益人是繼承人。因此可以推論為Ａ在投保時，其保
險金受益人是指定為“繼承人”的。如前推論，投保人的意思是將繼承人指定為保險金受益
人。既然繼承人為保險金受益人，那么，按照法定繼承的方式來確定保險金的分配份額是合
乎情理的。也就是說，Ｘ作為繼承人的話，根據(jù)民法中的法定繼承的規(guī)定具有取得四分之三
的保險金請求權(quán)的資格。
　　●對本判例的評價
　　從保險法的理論上，我們都已經(jīng)承認在沒有指定保險金受益人時，死亡保險金的請求權(quán)
不是遺產(chǎn)，而是保險金受益人的固有財產(chǎn)權(quán)。其財產(chǎn)權(quán)的發(fā)生是基于被保險人的死亡而發(fā)
生，它的取得是原始取得，不是通過繼承而取得的。既然該財產(chǎn)權(quán)不是繼承取得，而是在特
殊情況下將該財產(chǎn)權(quán)指定給繼承人取得，因此，不能像通過繼承程序按照繼承方式來確定繼
承份額那樣分配保險金。
　　有一點值得注意的是，確定受益人要尊重投保人的意思。由于投保人在生前沒有指定保
險金受益人，根據(jù)法律文書來確定保險金受益人是無法辦到的，尤其是繼承人是復(fù)數(shù)的情況
下，最高法院根據(jù)被保險人與繼承人在其經(jīng)濟上、生活上的緊密程度來推定與繼承人的關(guān)
系，是正確的。
　　如前所述，當(dāng)沒有指定保險金受益人時，而且繼承人是復(fù)數(shù)的情況下，到底是采用“繼
承分配方式”還是“平均分配方式”，長期以來沒有得到統(tǒng)一。最高法院雖然有過三個判
例，但是前后判決也不一致，給保險實務(wù)和保險法的理論研究帶來了一定的困難。尤其是最
高法院在對本案進行判斷的時候，采取了迂回的方式，將本案發(fā)回高級法院重審，沒有自己
重新改判。在本案中最高法院雖然力圖通過此案給兩種學(xué)說和實際做法有一個明確的說法，
但是，不盡如人意的是，該判例沒有能從保險法學(xué)的理論高度上得出一個令人信服的總結(jié)。
　　（說明：在日本判例介紹中，一般以Ｘ來代表原告，Ｙ來代表被告，而訴訟外的人物則
用Ａ，Ｂ，Ｃ……來表示）

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