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對中國互助保險發展的建議和看法

[作者：沙銀華　　　時間：2006-12-17 23:06:53]

女士們先生們，今天發表的論文是對中國互助保險的發展提出自己的建議和看法。今天上午我們的吳定富先生在講話中提到壽險產品比較單一，面對中低層的消費者沒有合適的產品，另外關于農村保險問題還是一大塊空白地區。這個問題是在先進的日本國家是怎么考慮，日本分成四大塊，第一塊是社會保障，第二塊是商業保險，和我國基本上是一樣的，另外一塊是簡易保險，是

　　郵政系統銷售的保險，在銀行窗口賣的不是自己的產品。簡易保險是非常大的一塊，這一塊做的目的是什么呢？主要是為了中低層不管在什么地方，任何地點，不管誰都可以參加保險，這是這么一項做成的保險。還有一塊就是我想的主題就是互助保險，就是我們一個單位或者一個系統或者在一個地區，在自己的地區內部這些成員大家互相幫助這種方式，在我國我們以前也有過，有過互助會，就是非常低級保險方式，在這種保險方式中間經過了幾百年歷史的成長，發展成為非常有利保險方式，我們說整個保險不是單一的，我們講的保險非常統一張洪濤教授的意見，我們講的保險并不是商業保險，我們也有社會保險，根據日本的情況來看，簡易保險也是保險。那么為什么我今天談中國互助保險制度發展情況下先講日本。

　　日本在過去長達十幾年經濟危機不穩定情況下，大家知道前幾年日本壽險公司出現了倒閉，但是另外一個關于簡易保險是郵政局這一塊，但是是國家給予支持的這塊，但是也在走低。真正得到發展反而是互助保險，互助保險制度是怎么回事呢？在日本有多少這樣的團體，一共有兩萬多家團體，尤其是比較大的，農協做的互助保險，是全國最大的保險公司，不是保險公司的性質，不能和保險公司進行評價，那么在這種情況下由于日本經濟長期不景氣，造成了經濟的滯后。我們說有幾個特點是我們要重視的。

　　第一個特點在費率相當低，在一個部門里面或者在一個地區里面，比如說在一個大學里面，大學生可以參加，所有的日本大學生參加互助保險，交的費用相當低，因為營銷員進行推銷，在這一塊成本方面得到了最大的壓縮，那么另外一個方面就是說他是一個自己一個地區一個成員的團體進行的保險，在這種情況下是加入式比較容易，也比較容易管理，也不會出現所謂的道德風險。不會出現這種保險欺詐，很少會出現。有也會有，但是會得到控制。

　　這是一個我講的日本方面帶給我們的信息。

　　反過來對我國有什么樣的意義？我國需不需要互助保險，這是我要講的第一個問題，對中國的保險各位大家都比較清楚，有社保這一塊，得到大量的進行改革，和年金醫療方面的改革。另外一個我們看但是這里面還有一個什么大的問題，今天上午吳定富主席講到了面向的對象，主要還是中層以上收入的群體，中層以下的群體由誰來照顧呢？社保已經把基本上城市部分社保很大一塊做下來了，但是問題是做了一塊以后，個人的負擔是日益加重了，這一塊的負擔怎么減清，光靠保險公司來解決，還不可能。為什么呢？門檻比較高，每月的保費，我們想進城打工的農民工來講，每個月500、600人民幣的收入，這一塊就是低收入中低收入的階層怎么來控制，怎么進行，我們說如果通過一個企業或者通過一個行業，或者通過一個地區，把投保的費用，費率降到最低的情況下，以這種方式讓我們所有的低收入的階層加入保險的話，我們說在商業保險中間很可能是很大的空間，這塊空間誰來彌補。只有通過互助保險來彌補。

　　在中國有沒有這樣的保險呢？我們說已經有了。全國總工會已經開設了互助保險的方式，這種方式開展了以后，據說有2000多萬人已經參加，比如說上海總工會也有自己的組織，我記得我兩個星期前去了煙臺，對互助保險制度進行了調研，那么對他們的互助保險的成立，我覺得這是很好的趨勢，這說明我們這一塊，是社保以上這一塊，商業保險以下這一塊，中間這一塊也有人管了，我想在中國在我國過了一段時間以后這種方式也會得到大家的認可。兩萬多名的員工參加以后互助保險制度在國外已經發展了好幾百年了，已經是比較高級的層次了，我國所采取的方式還是比較初級的方式，我們說互助保險完全可以，也可以達到比較高級的層次。這里面有一個問題，就是我講的第二個問題。

　　互助保險由哪個機構來進行監管？今天上午保監會的主席吳定富先生也出席了，這個方面其實在日本是這么做的，互助保險并不由保險監管機構，監管不是一個政府機構進行監管的，這種方式是否合適，值得我們進一步研究的，今天我只是提出一個課題而已。另外一個方式互助保險將采取何種方式？到底怎么樣？采取什么樣的模式？我國有我國的國情，制定一個比較合適我國國情的模式。

　　最后就是由于互助保險制度歷史非常的悠久，在實際生活中感覺到在一定的生活圈子里，在某種生活的空間，國民有必要組織起來互相提供保障的時候，這種方式是比較合適的一種模式，這種方式為國際社會早已經流行，既然我國有了互助保險的制度，我想這種制度在若干年以后肯定會得到長足的發展，我們預計它得到進一步的發展，謝謝各位。

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