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投保人不該犯的N種錯(cuò)誤（一）

[作者：　　　時(shí)間：2007-2-5 15:28:51]

作者：牟子健

　　由于缺乏一定的保險(xiǎn)知識(shí)，加上不負(fù)責(zé)任的營銷員的花言巧語，投保人很可能就輕率地把保單簽了，但當(dāng)真正需要理賠時(shí)，卻被告知保單并不生效，因?yàn)殄e(cuò)誤的根源在投保人這里。通常被投保人忽略的錯(cuò)誤有：投保重大疾病險(xiǎn)時(shí)未如實(shí)告知、投保人代替被保險(xiǎn)人簽名、填寫受益人不明等。在投保過程中，由于投保人自身對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏而導(dǎo)致最終出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠的案例比比皆是。本文通過對(duì)投保人所犯的錯(cuò)誤進(jìn)行分析，提醒大家在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)，減少潛在的糾紛，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的健康、有序發(fā)展。

　　案例一：投保人不如實(shí)告知

　　案情簡介：

　　甲某的兒子乙患有癲癇，并且多次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療時(shí)醫(yī)生曾在出具的診斷書中注明乙對(duì)某些藥物有過敏反應(yīng)。甲某很為自己的兒子乙擔(dān)心，就給他在A保險(xiǎn)公司投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額30萬元，在投保單的健康告知的“被保險(xiǎn)人10年前是否患有下列疾病”一欄中，甲某故意隱瞞了兒子乙患有癲癇的這一事實(shí)，填寫了“無”。

　　后乙癲癇再次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療時(shí)甲某焦急地對(duì)醫(yī)生說兒子乙患有癲癇，乙對(duì)某些藥物有過敏反應(yīng)，在治療的時(shí)候千萬不能用這些藥物。后醫(yī)生在出具的診斷書中注明“乙癲癇再次復(fù)發(fā)”，A保險(xiǎn)公司根據(jù)醫(yī)生診斷書中的注明得知“乙屬于癲癇再次復(fù)發(fā)”，即乙以前就患有癲癇，此次發(fā)病不是初犯，遂派理賠人員前往其他醫(yī)院調(diào)查，獲取了乙投保前患有癲癇，并且多次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療的證據(jù)材料，于是做出拒賠決定。

　　律師點(diǎn)評(píng)：

　　人壽保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，此原則確認(rèn)于英國1906年的海上保險(xiǎn)法，內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。我們先來看違反告知的情形及其法律后果：投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)主要有4種：

　　（1）漏報(bào)。投保人一方由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)。

　　（2）誤告。投保人一方因過失而申報(bào)不實(shí)。

　　依照《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

　　投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　（3）隱瞞。投保人一方明知該重要事實(shí)而有意不申報(bào)該重要事實(shí)。

　　（4）欺詐。投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不做正確申報(bào)并有欺詐的意圖。

　　依照《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

　　投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　本案中作為投保人的甲某故意不履行如實(shí)告知這一法定義務(wù)的，在投保單的健康告知的“被保險(xiǎn)人10年前是否患有下列疾病”一欄中，甲某故意隱瞞了兒子乙患有癲癇的這一事實(shí)，其行為后果符合《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，A保險(xiǎn)公司做出的拒賠決定是正確的。

　　案例二：投保人代替被保險(xiǎn)人簽名

　　案情簡介：

　　妻子甲為丈夫乙投保了一份生死兩全人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬元，但恰逢丈夫出差，于是妻子甲就代替丈夫乙在投保單上簽字，丈夫乙回來后知道了妻子甲為自己購買人壽保險(xiǎn)一事，于是很高興，夸妻子甲很關(guān)心他。6個(gè)月后，丈夫乙因乘坐飛機(jī)失事身亡，妻子甲拿著保單去保險(xiǎn)公司要求理賠，但被保險(xiǎn)公司拒賠，理由是：被保險(xiǎn)人的簽名不是丈夫乙本人親筆簽的。妻子甲堅(jiān)決不同意保險(xiǎn)公司的做法，主張當(dāng)時(shí)辦理投保時(shí)，保險(xiǎn)公司的代理人并沒有告訴她如果代簽字合同就無效，況且保險(xiǎn)公司這樣做太沒有人情味。后法院判決保險(xiǎn)公司不履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

　　律師點(diǎn)評(píng)：

　　通過這個(gè)案件的分析，可以說這份生死兩全人壽保險(xiǎn)合同確實(shí)是無效的，因?yàn)檫`反法律的強(qiáng)制性規(guī)定。

　　“合同法”第52條（5）規(guī)定，違反法律，行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同無效。

　　“保險(xiǎn)法”第55條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。

　　在本案中，被保險(xiǎn)人（丈夫乙）對(duì)妻子甲當(dāng)時(shí)為他購買保險(xiǎn)的行為一無所知，更不用說親眼見證，親筆簽字了。雖然事后妻子甲把買保險(xiǎn)的事告訴了他，他對(duì)此也表示認(rèn)可，但這些都是口頭上的，并沒有得到他的書面上的同意與認(rèn)可，也沒有去保險(xiǎn)公司辦理補(bǔ)簽字等手續(xù)。因此，妻子甲的行為違反了法律的強(qiáng)制性，禁止性規(guī)定，是絕對(duì)無效的合同。無效的民事行為，從行為開始就沒有法律約束力。

　　各國保險(xiǎn)法之所以都對(duì)：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面簽字認(rèn)可的，合同無效。”做了強(qiáng)制性規(guī)定，是為了防止投保人、受益人為騙取保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)代發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)詐騙罪數(shù)量是僅次于毒品犯罪的，特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，這類社會(huì)危害性、隱蔽性極強(qiáng)的犯罪更是直線上升，有鑒于此，無論是大陸法系還是英美判例法系國家，對(duì)此類“被保險(xiǎn)人沒有簽字”的保險(xiǎn)賠償糾紛案件，一律認(rèn)定合同無效，這是一個(gè)原則性的規(guī)定，因此，即使有正式保單，但投保時(shí)被保險(xiǎn)人沒有親筆簽字，合同也是無效的，當(dāng)然不能理賠。

　　法律不保護(hù)不懂法。本案中妻子甲稱：“保險(xiǎn)代理人沒有告訴投保人有關(guān)被保險(xiǎn)人（丈夫乙）需親筆簽字的事項(xiàng)，沒有屢行告知的義務(wù)，因此，責(zé)任在保險(xiǎn)公司。”這樣說，沒有法律依據(jù)。本案中妻子甲具有完全的民事行為能力，是完全民事行為能力人，妻子甲應(yīng)當(dāng)對(duì)自己代人簽約的行為負(fù)責(zé)，她如果不知道代人簽約的法律后果，不知道“民法通則”、“合同法”、“保險(xiǎn)法”的有關(guān)條文，法律可不保護(hù)她。

　　鑒于以上因素，此案中的保險(xiǎn)合同絕對(duì)無效。

　　律師建議

　　案例一：

　　投保人投保時(shí)一定要履行如實(shí)告知義務(wù)。在實(shí)際操作中，投保人與許多保險(xiǎn)公司的代理人有親屬、朋友關(guān)系，但也不要礙于面子不履行如實(shí)告知義務(wù)，可以將以前的體檢結(jié)果復(fù)印后交與保險(xiǎn)公司作為人壽保險(xiǎn)合同的附件，同時(shí)到保險(xiǎn)公司指定的體檢機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，在很大程度上可以維護(hù)自己的合法權(quán)益。

　　案例二：

　　現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司這樣的無效保單很多，這同廣大保戶缺乏法律知識(shí)和法律意識(shí)有關(guān)，當(dāng)然，保險(xiǎn)公司對(duì)代理人缺乏必要的培訓(xùn)也是一個(gè)因素。我國的人壽保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步，培育完善、健全的保險(xiǎn)市場需要各方面的努力，要完善、健全保險(xiǎn)市場，就必須一開始從各方面嚴(yán)格執(zhí)行法律，適用法律，打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者系邦信陽律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師）

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