谷先生官司撞出兩個(gè)焦點(diǎn)三條建議
牟子健律師
谷先生為新買(mǎi)的夏利轎車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。一天，他駕車(chē)去汽修廠給車(chē)做保養(yǎng)，撞上廠里的電腦，損失１萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司以事故發(fā)生在汽修廠為由拒不賠付，谷先生訴至區(qū)法院。庭審中，保險(xiǎn)公司援引了保險(xiǎn)合同條款第五條“競(jìng)賽、測(cè)試、在營(yíng)業(yè)性修理場(chǎng)所修理期間發(fā)生損失不予賠付”及保監(jiān)會(huì)的解釋“修理包括保養(yǎng)”。谷先生表示，投保時(shí)保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有出示過(guò)這種解釋?zhuān)膊恢烙羞@樣一個(gè)解釋?zhuān)掖私忉屢膊⑽锤皆诤贤瑑?nèi)。經(jīng)審理，區(qū)法院判決駁回訴訟請(qǐng)求。
兩個(gè)焦點(diǎn)：１、修理與保養(yǎng)的概念雙方有分歧。一般認(rèn)為保養(yǎng)是為了防止車(chē)輛發(fā)生故障去修理而采取的預(yù)防措施；修理是當(dāng)車(chē)輛發(fā)生故障時(shí)采取的行為。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為：修理包括保養(yǎng)。當(dāng)雙方有分歧時(shí)，應(yīng)當(dāng)傾向于誰(shuí)呢？依照《保險(xiǎn)法》第３０條規(guī)定：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋的。保險(xiǎn)合同是典型的格式合同，所以保險(xiǎn)合同的解釋原則就是按照“保護(hù)被保險(xiǎn)人利益原則”進(jìn)行解釋。這符合《合同法》中有關(guān)“對(duì)格式條款的解釋?zhuān)瑧?yīng)按照通常的理解進(jìn)行解釋?zhuān)p方有爭(zhēng)議的應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”規(guī)定。２、保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)是否向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，這是本案的關(guān)鍵。本案免責(zé)條款第５條規(guī)定：“在營(yíng)業(yè)性修理場(chǎng)所修理期間發(fā)生損壞不賠。”何為修理？它是否包括保養(yǎng)？保險(xiǎn)公司的合同中并未明確說(shuō)明。審理過(guò)程中，保險(xiǎn)公司拿出保監(jiān)會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款的解釋?zhuān)Q(chēng)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為修理包括保養(yǎng)，但此解釋在投保時(shí)沒(méi)有向投保人出示過(guò)。更重要的是，保監(jiān)會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款的解釋與保險(xiǎn)合同之間并未蓋有騎縫章，以證明這個(gè)解釋與保險(xiǎn)合同是一個(gè)整體，以及證明保險(xiǎn)公司在投保時(shí)已就免責(zé)條款向投保人履行了明確的說(shuō)明義務(wù)。這一關(guān)鍵證據(jù)，保險(xiǎn)公司拿不出來(lái)。那么按照《保險(xiǎn)法》第１７條的規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定的有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此，本案中保險(xiǎn)公司在投保時(shí)未就免責(zé)條款中“修理包括保養(yǎng)”對(duì)投保人明確說(shuō)明，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
三條建議：１、建議保監(jiān)會(huì)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以部門(mén)規(guī)章或行業(yè)規(guī)定的形式，通知保險(xiǎn)公司在客戶投保時(shí)，出示保監(jiān)會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)的解釋?zhuān)汛私忉屌c保險(xiǎn)合同正本之間蓋上騎縫章，一同交給客戶。只要是有關(guān)的法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)涉及到對(duì)保險(xiǎn)公司免賠條款的解釋?zhuān)敲催@個(gè)法律規(guī)章就應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)單正本（它們之間蓋有騎縫章）一起交給客戶，以履行舉證責(zé)任，證明保險(xiǎn)公司就免賠條款已向客戶明確說(shuō)明。２、建議保險(xiǎn)公司內(nèi)部專(zhuān)設(shè)庭審反饋機(jī)制，及時(shí)將法院判決（如敗訴）等信息反饋給公司，及時(shí)做相應(yīng)的調(diào)整，使公司運(yùn)營(yíng)法制化，減少公司資產(chǎn)不必要的流失（如訴訟費(fèi)、鑒定費(fèi)等）。３、建議保險(xiǎn)公司設(shè)立調(diào)解機(jī)制，對(duì)不能賠付的案例及時(shí)請(qǐng)律師對(duì)客戶解釋。這樣，一來(lái)頗具人情味，二來(lái)可以減少很多客戶由于不理解而產(chǎn)生的過(guò)激行為。 |
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