簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間
牟子健律師
7歲男孩入保5天后意外身亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同還沒(méi)有生效；家長(zhǎng)認(rèn)為，保險(xiǎn)費(fèi)已繳，保險(xiǎn)就已經(jīng)生效。那么這筆保險(xiǎn)金該如何賠付？
2003年8月26日，家住河北省A市的張女士交了26元錢(qián)給兒子王小華購(gòu)買(mǎi)了B保險(xiǎn)公司的人身平安保險(xiǎn)，合同約定：如被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致死亡的，保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金3000元，同日張小姐拿到了保險(xiǎn)公司出具的收據(jù)。2003年8月31日，王小華和兩個(gè)小伙伴一起在村頭新修的公路邊玩耍，不慎掉入路邊一個(gè)積水坑內(nèi)，后經(jīng)搶救無(wú)效死亡。
孩子出事后，王小華的母親張女士找B保險(xiǎn)公司理賠，但是保險(xiǎn)公司卻拒絕賠付。原因就在于王小華是在2003年8月31日出的事情，然而他投保險(xiǎn)種的起保時(shí)間是從2003年9月1日開(kāi)始，也就是說(shuō)，雖然王小華已經(jīng)于8月26日交過(guò)保費(fèi)，但是B保險(xiǎn)公司后來(lái)發(fā)給王小華的保單上簽訂的保險(xiǎn)期間為2003年9月1日零時(shí)起至2004年8月31日24時(shí)止，所以B保險(xiǎn)公司以：“依法成立的合同對(duì)當(dāng)事人雙方均有約束力，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照合同約定的內(nèi)容來(lái)履行，本案中保險(xiǎn)合同雖然成立，但還沒(méi)有達(dá)到合同約定的生效時(shí)間，即，合同尚未生效，拒絕賠付。”
那么，王小華是否是在保險(xiǎn)責(zé)任有效期限內(nèi)出的事呢？在雙方協(xié)商無(wú)果的情況下，王小華的父母將B保險(xiǎn)公司告上河北省A市法院，要求B保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金以及精神和經(jīng)濟(jì)損失費(fèi)。
2004年12月13日，河北省A市人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系應(yīng)從被告承諾時(shí)起即2003年8月26日成立。并當(dāng)庭做出判決：被告B保險(xiǎn)公司應(yīng)支付原告賠償金3000元，駁回賠償精神損失費(fèi)和經(jīng)濟(jì)損失費(fèi)2000元的訴訟請(qǐng)求。
律師意見(jiàn)：
在人壽保險(xiǎn)合同糾紛案件中，關(guān)于保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)成立是一個(gè)主要的焦點(diǎn)問(wèn)題，這類(lèi)問(wèn)題占了保險(xiǎn)合同糾紛案件中的相當(dāng)大的比例，產(chǎn)生此類(lèi)問(wèn)題的原因，既有《保險(xiǎn)法》中對(duì)“保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)成立，以及成立的條件”約定不明的原因，也有保險(xiǎn)合同是一類(lèi)很特殊的合同，與日常常見(jiàn)的、其他類(lèi)型的合同不同，也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同固有的特征，導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同的成立與生效的條件的特殊性。
另外，保險(xiǎn)合同的種類(lèi)繁多，壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)，長(zhǎng)期險(xiǎn)與短期險(xiǎn)，個(gè)人險(xiǎn)與團(tuán)體險(xiǎn)，再加上需要體檢、生存調(diào)查、次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)等等條件，使得在日常實(shí)際保險(xiǎn)合同的成立與生效的條件錯(cuò)綜復(fù)雜，例如在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，保險(xiǎn)事故就發(fā)生了，這種情況下，是否予以理賠呢？法院在處理此類(lèi)糾紛時(shí)往往難以掌握。人壽保險(xiǎn)合同糾紛案件之所以復(fù)雜，是因?yàn)閭�(gè)案不同，即每個(gè)案件都有它的特殊性，具體情況不一樣，這也是人壽保險(xiǎn)合同糾紛案件可研究性所在。
從本案的案情介紹來(lái)看，張小姐交了26元錢(qián)給兒子王小華購(gòu)買(mǎi)了B保險(xiǎn)公司的人身平安保險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種是屬于簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，而不是需要體檢、生存調(diào)查、次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)等條件的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)，如終身養(yǎng)老險(xiǎn)、生死兩全類(lèi)保險(xiǎn)，這類(lèi)合同的特點(diǎn)是：保險(xiǎn)公司出具了收據(jù)，即可認(rèn)為是保險(xiǎn)公司已經(jīng)同意承保了，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立了，也已經(jīng)生效了。因?yàn)樵谖覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的行業(yè)慣例是“零點(diǎn)起保”，即：一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、以及不是需要體檢、生存調(diào)查、次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)等條件的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)，如終身養(yǎng)老險(xiǎn)、生死兩全類(lèi)保險(xiǎn)等，在收費(fèi)之日的夜里12時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
如果是需要體檢、生存調(diào)查、次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)等條件的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)合同，在實(shí)際操作中經(jīng)常產(chǎn)生糾紛的原因就是收了錢(qián)，但是保險(xiǎn)公司還沒(méi)有來(lái)的及承保，這種情況往往雙方當(dāng)事人情緒都很激動(dòng)，因?yàn)榻痤~很大，涉及切身利益，所以一般最終都會(huì)在法院訴訟解決。對(duì)于這種情況，現(xiàn)在：判斷這類(lèi)人壽保險(xiǎn)合同生效的條件有2種操作模式，一種是以保險(xiǎn)公司為代表的，按照《保險(xiǎn)法》第14條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”按照這種依據(jù)來(lái)判斷的，所以他們認(rèn)為本案中保險(xiǎn)合同雖然成立，但還沒(méi)有達(dá)到合同約定的生效時(shí)間，即，合同尚未生效，以此為由拒絕賠付。另一種是以某些法院為代表的，主張按照《合同法》第32條：“當(dāng)事人采用合同書(shū)形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立”；以及第37條：“采用合同書(shū)形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立。”的規(guī)定， 按照這種依據(jù)來(lái)判斷的，所以他們認(rèn)為本案中，當(dāng)事人已經(jīng)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，也給了收據(jù)，保險(xiǎn)合同就已經(jīng)成立了，既然收了錢(qián)，也就應(yīng)當(dāng)履行相應(yīng)的義務(wù)，本著保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，保護(hù)弱者（被保險(xiǎn)人）的目的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。相當(dāng)多的法院目前采取這種做法。理由就是，在我國(guó)目前的實(shí)際情況是：商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)開(kāi)展的比較晚，廣大群眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少，保險(xiǎn)業(yè)的宣傳力度又不夠，保險(xiǎn)公司違規(guī)操作的行為比較多，為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康、有序、長(zhǎng)久發(fā)展，保護(hù)保險(xiǎn)合同中處于相對(duì)弱的一方（投保人、被保險(xiǎn)人）的合法權(quán)益，一般會(huì)判決保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)賠償金。
我認(rèn)為法院的做法在當(dāng)前可以接受，但是隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外大陸法系國(guó)家的做法，例如德國(guó)、瑞士、日本、臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)的做法，可以很好的解決此類(lèi)糾紛。
附： 2000年1月臺(tái)灣頒布的《保險(xiǎn)法施行細(xì)則》第25條規(guī)定：（保費(fèi)之交付與責(zé)任之提前），產(chǎn)物保險(xiǎn)之要保人在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保單前，先交付保險(xiǎn)費(fèi)而發(fā)生應(yīng)予賠償之保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。人壽保險(xiǎn)人于同意承保前，得預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)之金額，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)之保險(xiǎn)責(zé)任，以保險(xiǎn)人同意承保時(shí)，溯自預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)金額時(shí)開(kāi)始。
牟子健 律師
20050929
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