業(yè)務(wù)員在《客戶保障聲明書》上代簽字的法律后果
牟子健律師
案情簡(jiǎn)介：
甲保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員李某找到同鄉(xiāng)乙某，希望他投保重大疾病保險(xiǎn)，乙某見自己的老同鄉(xiāng)態(tài)度誠(chéng)懇，就以自己作為投保人和被保險(xiǎn)人與甲保險(xiǎn)公司簽訂了一份重大疾病保險(xiǎn)合同，每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)3000元，保險(xiǎn)金額為20萬元，合同約定：1、本合同生效之日起180天內(nèi)，如被保險(xiǎn)人患本保險(xiǎn)公司認(rèn)可的或醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診的重大疾病或身故，本合同終止，保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)；2、本合同生效之日起180天后，如被保險(xiǎn)人初次患、并且經(jīng)本保險(xiǎn)公司認(rèn)可的或醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診的重大疾病時(shí)，本保險(xiǎn)公司給付2倍保險(xiǎn)賠償金，重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任即行終止；乙某在投保單親筆簽字后，又在委托銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳協(xié)議、首期保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)上面分別簽了字，但是在《客戶保障聲明書》上面的簽字卻是甲保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員李某代簽的字，特別是其中對(duì)于甲保險(xiǎn)公司嚴(yán)格要求的、客戶必須親自在《客戶保障聲明書》中書寫的“本投保人對(duì)貴公司的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任均已經(jīng)詳細(xì)的了解了，對(duì)于與貴公司簽署的保險(xiǎn)合同的解除條件也同樣非常清楚。”這些字樣，都是由甲保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員李某代乙某填寫的。2個(gè)月后，乙某患甲保險(xiǎn)公司認(rèn)可的重大疾病，甲保險(xiǎn)公司決定按照合同的約定：對(duì)于合同生效之日起180天內(nèi)被保險(xiǎn)人患醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診的重大疾病，本合同終止，保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)；但是乙某及其家屬卻要求保險(xiǎn)公司給付2倍保險(xiǎn)賠償金共計(jì)40萬元，被拒絕后訴至A區(qū)法院，A區(qū)法院經(jīng)審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，合同雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)履行各自的義務(wù)：如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，那么將會(huì)影響投保人的索賠權(quán)利，導(dǎo)致投保人無法或者不能全部從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)賠償金；同時(shí)，保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定向投保人履行說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容的義務(wù)，特別是《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 本案中，由于應(yīng)當(dāng)由客戶（投保人）必須親自在《客戶保障聲明書》中書寫的“本投保人對(duì)貴公司的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任均已經(jīng)詳細(xì)的了解了，對(duì)于與貴公司簽署的保險(xiǎn)合同的解除條件也同樣非常清楚。”這些內(nèi)容字樣，以及簽字都是由甲保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員李某代乙某填寫、簽字的。因此，甲保險(xiǎn)公司不能證明其向投保人履行了說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容的義務(wù)，和責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，僅僅在投保單上的簽名是不夠的，判決甲保險(xiǎn)公司敗訴，甲保險(xiǎn)公司上訴至市中級(jí)法院，但被判決維持原判。
律師認(rèn)為：法院的判決是有值得商榷的地方，但是在目前商業(yè)保險(xiǎn)開展時(shí)間不長(zhǎng)，人們認(rèn)知程度普遍不高，保險(xiǎn)合同的條款晦澀難懂的情況下，為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，各地法院曾經(jīng)多次判決保險(xiǎn)公司：因不能證明其向投保人履行了明確說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容的義務(wù)而敗訴，（此種情況在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的歐美、日本等國(guó)家也時(shí)有發(fā)生。）
在當(dāng)前的司法實(shí)踐中，由于對(duì)什么是“明確說明”沒有明確的界定和解釋，何為“明確說明”？說明到什么程度才算是“明確的”了？目前法律和司法解釋沒有規(guī)定，而且這本身也是很抽象的，很難用標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)、語(yǔ)言加以界限、確定。一旦產(chǎn)生了爭(zhēng)議，對(duì)保險(xiǎn)人是否履行了明確說明義務(wù)發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，保險(xiǎn)人往往很難舉證或者舉出的證據(jù)法院不予認(rèn)可。法院又往往做出對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人有利的解釋。當(dāng)然，這個(gè)問題的產(chǎn)生并不是由于保險(xiǎn)人的原因，而是法律本身規(guī)定得不明確，并且缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)，（特別是我國(guó)是大陸法系國(guó)家，不是英美判例法系國(guó)家，對(duì)此問題以及“明確說明”的理解更是差別很大，導(dǎo)致各地判決不一致），使得保險(xiǎn)人不得不承受法律的模糊規(guī)定帶來的不利后果，在這個(gè)意義上來說，保險(xiǎn)人確實(shí)處于相對(duì)不利的地位。
為了避免這種舉證上的不利局面，擺脫訴訟中的被動(dòng)，很多保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不得不讓客戶（投保人）同時(shí)填寫《客戶保障聲明書》，并在其中填寫諸如“本投保人對(duì)貴公司的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任均已經(jīng)詳細(xì)的了解了，對(duì)于與貴公司簽署的保險(xiǎn)合同的解除條件也同樣非常清楚。”的這些字樣，并簽字，以便保護(hù)自己的權(quán)益，這樣做的后果是：雖然不能絕對(duì)的說，保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容的義務(wù)，但在訴訟中確實(shí)為保險(xiǎn)公司增加了有利的證據(jù)。
本案中，甲保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員李某代乙某填寫了《客戶保障聲明書》的內(nèi)容并簽了字，這些字樣，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，是一個(gè)非常不利的證據(jù)，本來，甲保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，讓客戶（投保人）同時(shí)親筆填寫《客戶保障聲明書》的相關(guān)內(nèi)容，并簽字，目的是為了證明甲保險(xiǎn)公司已經(jīng)向投保人履行了保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容的明確說明義務(wù)，以便保護(hù)自己的權(quán)益，在訴訟中為自己增加有利的證據(jù)。但是由于上述這些內(nèi)容和簽字都是由甲保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員李某代乙某填寫、簽字的，在訴訟中，對(duì)甲保險(xiǎn)公司所起的作用恰恰相反，反倒給人以借口，成了：“甲保險(xiǎn)公司沒有向投保人履行了保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容的明確說明義務(wù)”的結(jié)論和證據(jù)。
本案的判決結(jié)果姑且不談，只是通過這個(gè)案例的介紹，給廣大業(yè)務(wù)員提醒：不僅不要代客戶在投保單上簽字，也不要代客戶在《客戶保障聲明書》等文件上簽字。
牟子健 律師
20050731
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