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11月19日星期日今天又發了一個比較長的帖子

[作者：　　　時間：2007-9-3 16:43:35]

最近看了論壇上熱熱鬧鬧的討論，無非就是關于投資和保障之間的爭論和摩擦

但是，什么才是當前大多數國人對保險要求的保障呢？或許這是最初該明確的

來看當前的保險產品種類

除了定期壽險、附加的各種險種，大都要和大量的保費資金保持關聯

為什么要這樣呢？老百姓是不是對此普遍很反感？？

1.為什么要關聯大量保費資金？

保險公司能夠用保費來賺錢！

這是肯定的，現在保險公司的收入來源到底主要是什么呢，各占比例大概多少？或許很多內部人士可以解答，但是即使我們為外行，也很清楚，保險公司的收入和老百姓們這么多的資金有著明確關系。

在這個法制上不健全、誠信，道德也有些混沌的經濟環境中，保險公司通過這些資金賺錢，我認為：也許正是國內保險業發展中的必然和比較安全的方式。

當然是否它應該代表未來，應該不是！但這應該持續多久？不知道！呵呵

2.老百姓是不是對此很反感？也不需要這樣？

不一定，呵呵！

或許這個問題就是最近專家們和伙伴們爭論的焦點。

這里，我從一個客戶老百姓的角度來闡述一下觀點：保險是不是有個強制儲蓄的作用？或者定向儲蓄！我覺得這點有很重要的意義！

現在的很多險種，都和保費資金有關聯，有的是終身壽險，有的是兩全定期返還，俗稱比較貴的主險！

為什么那么排斥呢？本人不太排斥！因為本人工作太忙，理財的渠道接觸的不是很多，如果很費腦子的話，也不想用那么點錢來費半天力氣找尋那么多所謂合適的投資渠道賺取最大的價值。

應該有這么一個數據，就是調查中國老百姓的錢都放在哪兒的，這個數據顯示結果是銀行。放在銀行，是國人的傳統，不錯啊，可以隨時使用，但是也一定有一部分是平時不用的，那么為什么這些中的又一小一部分如果放在保險里就會引來人們那么大的爭議呢？

至少，舉個例子，我，作為一個并不富裕的人群的代表，資金不允許投入那么多的理財，所以反正不多，放在保險公司作為定向儲蓄也是一個比較喜歡的思路。

由是，我們發現：在國內其實存在著很多類客戶，如果把客戶群細化的話，可以簡單分為：有錢人、白領、一班人、沒錢人（這里一點都不標準，請原諒）

這些人如果從理財習慣上來說又有哪幾類呢？簡單分為：精明型、有意識型、嫌麻煩型、無知型（同樣亂分）

那么，對于里面沒錢人之外和精明型之外的其他類型，我想“定期儲蓄和強制定向儲蓄”都是很重要的，也可行，和保險結合起來，當然同樣可行！

所以，最近看了好多言論，著重批評返還型的，大力提倡人們購買保障型然后力求去投資，我覺得或許這代表著未來中國保險產品發展方向，也是一種現實的推動力，但是缺少對當前理財/保險受眾的實情調查！很理論，也很高估了部分人群，例如我。

經常人們會拿國外的東西來進行比較，但是國外的經濟和社會發展要領先我們若干年，而產品的發展和消費人群的進步是要同步的，任何一個過于領先都不可能，也必然不會發揮最大作用。舉例子，在國外，整個投資環境較為透明、人們投資和理財的渠道豐富，并且個人的意識與財務已經融合于這個大環境，保險公司的盈利結構來自于投資或者保險的各個差，區分明確。
因此，就保險公司的產品來說，肯定保障的功能要更加單純和簡單，而投資的那部分同樣明確。

近期，很多公司要推出理財+保障的產品，是的，這就表明已經開始把投資和保障逐漸明晰了。而原來呢？返還型的產品到處都是的現在呢，其實也是這樣的，只是不那么透明而已！不透明，是因為保險公司內部還沒有理順，這個時候，客戶群呢，同樣處于一個特殊的階段，因此，一切都是和諧的，至少強制儲蓄結合保障的意識就是一個進步。

什么是大多數國人所需求的“保障”呢？

除了我們理解的保障外，類似強制儲蓄的規劃也是必不可少的！

因此，對于產品的進步，不要怕，也不要急，可以多想，但是不必過分強求和批評，是我的觀點

關于保障，有一個更有趣的現象，

最近半年，也接觸到大都會的朋友很多很多，

發現大都會的伙伴普遍很注重“保障”，也有一個不知道是否有相關聯系的現象，就是很注重終身壽險的銷售，

而終身壽險，其實也是一個結合大量保費資金的產品，普遍用這樣的產品進行保障，這有一點諷刺！但是在大都會重視家庭保障額度的銷售思路中，作為主險，較為便宜的主險，這個在好長一段時間內又是幾乎不可或缺的第一選擇，

所以，我有一個可能會令你較為驚訝的觀點：拋開表面宣傳言論，當前的所有公司中，其實都是階段性內的產品導向！而產品的發展，雖然根本點來自于客戶需求，但是某段時間內的具體推動力卻是公司的盈利經營或者內部研發能力。

最后，無論怎么，對于客戶來說，保持一個理性的預算，就是好的，其他讓伙伴們來設計。

另外：今天從家回來，給侄子這小子買了個生日禮物，獎勵了侄女，小姑娘考了一個年級第一

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