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8.7 星期六 昨夜睡得很晚——保險的風險
[作者:    時間:2004-8-7 13:20:00]

8.7 星期日  昨夜睡得很晚——保險的風險

今天我是12點前一點點起床的,但是是凌晨3點睡覺的,所以很正常,呵呵

為什么睡得這么晚?

是因為和一個女性的朋友分析她的保障計劃,今天凌晨不知道怎么了,讓我幫她看看那份保障如何

我就聽

之后,我有點怒了!

這個朋友買的是友邦的大病保險好像是守護神或者護花神,保額20萬,繳費36年,也就是說這位客戶從24歲一直交到50歲。

加上附加險,意外保險30萬、意外加倍、意外門急診30000元/次 住院100元/天 手術10000/次

等等一共每年要交5400多,這還是第一年的繳費數額!日后每年會由于自然費率而增長。

這位客戶的收入,在每個月5000左右,拋開各種支出,毫無疑問要低于5000元,因此按照保費數額宜于可支配收入的1/10,來說,現在所付的保費有點太多了!!

每個人做保險一般不會做一個就完了,是不斷增刪的。也就是說在開始保險的最初,應該明確你的保險盤子有多大,你可能會在將來為保險付的額度大概的范圍。這是一個理性一些的思維。

根據上面這個案例,明顯,這位客戶的保障結構不合理!很不合理!

一個合理的保險計劃需要充分考慮到養老、大病、健康、意外幾個方面;根據現在國家的長期發展,實際上我們在養老和健康(住院等)方面應該投入更多,而后是大病與意外;后者是根據自己所處的特殊情況來具體規劃,體現用途,當然并不是說不好!

上面這個客戶,20萬的大病保險是保障到88歲的,27種疾病,交費期那么長。實際上占用了盤子中的絕大部分的空間,這是很不利的,因為,客戶在養老方面還根本沒有任何投入!

我的建議是她要充分考慮到全面的利益,根據收入情況首先考慮自己未來可能理性地為自己投入保險費的一個數額,之后了解保險的保障方面,確定自己的保險結構的側重點,最后按比例投入。

對于已經有的這個保險計劃,我認為是應該對大病進行減額,削減到10萬,意外保險削減到10萬,雙倍取消,意外門急診的包銷最高限由3萬/次降低到5000/次。

原因如下:

1、這種大病保險存在諸多瑕疵!(1)一是根據前些日子某篇中分析的這27種大病是發生概率萬分之一中的萬分之一,并且理賠起來是復雜的,消費者在了解與解釋方面實際上處于弱勢!并且如果注重體檢,那么一般癌癥,以此為例,大部分是發生在原位癌階段時被檢查出來,可這個是大病根本不陪付的!(2)此外,27種疾病的范圍是死的,在未來20年后、30年后,大病的發展使得這個范圍毫無疑問要產生幅度較大的縮小或者有新的補充進來,但是這個險種不能根據這些實際情況改變!(3)價格昂貴、概率低下,因此投入金額應采取適宜的原則而不是越多越好!

2、這個計劃中,代理人為客戶選擇的是30萬意外加上雙倍。友邦險種中,每10萬是200元,每10萬的雙倍是60元。雙倍的給付前提是必須在乘坐具有固定線路的交通工具比如公共汽車、班輪、航班等的時候發生意外才給!

可是這位客戶平時根本不做公共汽車,飛機也很少(即使有,在機場買個航空意外不是更劃算嗎?),為什么給她加上這個雙倍?????我感到很火!

并且客戶的30萬意外太多了,因為,意外這個險種實際上是很苛刻的,就是說,必須死了或者殘疾了才給!如果真的死了,那么別的主險,比如上面的護花神也將立刻給付,也就是說被保險人如果因為意外去世了,那么立刻就可以拿到20萬了,這時你還要30萬的意外,是不是有些問題???在保險費預算支出不是無限的情況下

3、這個計劃中,客戶的意外門急診給付最高限是30000元/次!保一年。
呵呵,回想一下自己和周圍的人在過去20多年中發生過的意外使用的門急診治療費有多少?
可能你說如果被車撞了那么動個手術就得多少錢!沒錯!但是下面不是有手術費的保險等著嗎?你何必要在這個方面選擇這么高,再說手術了,這個也不賠!所以這個險種的適宜數額為5000元/次

......

昨天之所以拖到那么晚,實際上是自己感到有點怒,仔細和她討論了各種情況,因為我這個人給人狂妄的感覺,所以對方還想打擊我,有時候刻意不認帳!呵呵,不過,到最后還是認為我的分析和理解是真正有道理的!

對于這件事,我感到這個友邦的業務不是很爽!其實這也是保險這個圈子里普遍的情況,做多不作少......

所以我說,如果我聽到誰在電話里說:我是XX的專業代理人,有一份很好的理財計劃和您分享“云云

我就立刻覺得這個人一定是個混混,至少不懂事!

保險保險,不應該再為客戶帶來保險的風險!



 
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