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中國保險亂象的立法根源

[作者：樊濤　　　時間：2009-6-15 15:55:58]

　-----看《保險法》最新修訂版及攜程網(wǎng)假保單事件

　　文/樊濤

　　保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)。因為生活中有不可預(yù)測的風(fēng)險，所以消費者就有防范、降低風(fēng)險的需求，在市場經(jīng)濟條件下，有需求，就會有供給，這是保險業(yè)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。對消費者而言，向保險公司購買的是一種承諾的保障，而保險公司收取消費者的保費，是承諾在發(fā)現(xiàn)保險事項時給予賠償，時間上不是“一手交錢一手交貨”。從法理上講，消費者是先履行義務(wù)，后行使權(quán)利，而保險公司是先行使權(quán)利，后履行義務(wù)，這就注定了消費者在法理上永遠處于弱勢的地位。錢是先交了，一旦發(fā)生保險事項，消費者向保險公司索保，完全取決于保險公司是否誠信以及保險業(yè)的制度設(shè)計，如保險的監(jiān)管體系及司法體系的現(xiàn)狀。由此可見，保險是一種特殊的消費，消費者必須慎之又慎！

　　騙保行為，不僅可能發(fā)生在消費者對保險公司，也發(fā)生在保險公司對消費者。由于保險消費的特殊性，消費者向保險公司騙保，除了保險公司中有“內(nèi)奸”之外，騙保成功的機率是小之又小；而保險公司騙保，只要事先設(shè)置陷井，并通過相應(yīng)的技術(shù)手段，消費者是防不防勝防，一不小心，就會中了保險欺詐騙保的圈套。

　　所謂保險公司騙保的技術(shù)手段，筆者認為，保險代理人制度就是有利于保險公司騙保的技術(shù)手段之一。經(jīng)營、推銷保險，保險公司采用保險代理人制，由保險代理人面對消費者直接進行推銷。保險代理人可能是保險公司招聘培訓(xùn)之后的你的同事、朋友或者親屬，甚至是單位、銀行等利益關(guān)聯(lián)的部門機構(gòu)，因為簽訂“合作協(xié)議”而充當(dāng)保險代理人，銀行就是與保險公司簽訂了“銀保合作協(xié)議”，從而取得保險代理人資格。保險代理人口頭上承諾一套，而實際上是另一套，消費者有時根本無法辨明真相。一旦你相信他們的言說購買了保險，或者他們告之的所謂“銀保產(chǎn)品”，而實際上是保險時，保險代理人得到保險公司的傭金，而保險公司并不對保險代理人的口頭承諾負責(zé)，一旦出現(xiàn)保險事項引發(fā)糾紛，就是訴至法院，消費者也是再受一次傷害的結(jié)局。保險代理人制度利用的是代理人的信用資源。對代理人而言，是將自己的人脈信用變錢，一旦信用資源耗盡，代理人也就聲明狼藉了。保險公司甚至可能倒打一扒，說是保險代理人未盡告之義務(wù)，責(zé)任自然由代理人來承擔(dān)，保險公司可以躲在幕后，代理人也自然成為了第一道屏障。

　　其次，投保單的設(shè)計及使用，也是保險公司騙保的技術(shù)手段之一，這是所謂的法律手段。保險代理人花言巧語，在取得了消費者信任之后，就讓消費者填寫所謂“投保單”，而投保單的格式設(shè)計根本不包括保險合同的內(nèi)容，只是投保人的情況調(diào)查，從而騙取消費者的投保意向簽名。保險公司收到“投保單”經(jīng)“審查”之后，就簽發(fā)所謂“保險單”，保險合同的內(nèi)容才正式以書面的形式出現(xiàn)，而本應(yīng)當(dāng)由消費者親筆簽名的地方變成了打印姓名。這樣的保險合同訂立程序，巧妙地將投保意向和訂立合同混淆在一起，投保請求書變成了訂立保險合同。這樣的設(shè)計將兩個過程變成了一個過程：投保單是消費者對保險代理人對保險情況進行介紹之后的承諾，投保單上簽字表明的是愿意投保。“投保單”經(jīng)保險公司“審查”之后，意味著消費者具備了簽訂合同的資格，雙方就合同的條款達成協(xié)議，消費者在保險單上簽字，才算正式簽訂了保險合同，進行了投保。而保險公司直接將消費者姓名打印在保險單上，代替消費者簽訂保險合同，已經(jīng)屬于盜用消費者名義自己訂立保險合同。我國的保險公司最初是由國家創(chuàng)辦，雖然現(xiàn)在實行股份制，已經(jīng)有外資的介入，但老百姓依然誤認為還是由國家經(jīng)營，自然比較信任，投保單“簽字”成了訂立保險合同“簽字”，這在法理上是說不過去的，然而保險公司利用國民對政府的信任故意設(shè)置圈套，這已經(jīng)不是精簡手續(xù)的無意之舉，而是主觀故意的非法行為。

　　保險代理人和投保單相互配合，保險公司騙保的伎倆可以說是天衣無縫，在加上保險法及司法審判體系的配合，保險公司及保險代理人完全逃避了騙保的法律責(zé)任，這才是“投保容易理賠難”的根本原因所在。

　　由上面的分析可知，保險公司騙保的關(guān)鍵在“訂立保險合同”。如果消費者不被裝進保險合同，也就不存在所謂保險公司騙保。那么，對保險行業(yè)的保險立法又是怎樣的呢？

　　我國是社會主義國家，在計劃經(jīng)濟時代，是沒有保險業(yè)的，保險業(yè)被認為是資本主義市場經(jīng)濟的產(chǎn)物。改革開放后，實行市場經(jīng)濟，保險業(yè)也隨之出現(xiàn)。1995年6月30日，頒布了新中國成立以來第一部保險法。保險法在立法模式上是采用“保險業(yè)法”與“保險合同法”合一的模式，既調(diào)整保險市場主體與保險監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系，也調(diào)整保險人與被保險人之間的保險合同關(guān)系。2002年10月，針對加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，這是保險法的第一次修改。修改后的保險法對訂立保險合同是這樣規(guī)定的：“第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”

　　由上述法規(guī)可以看出，投保人提出保險要求，也就是投保單，經(jīng)保險人同意，并就合同條款達成協(xié)議，------所謂“并就合同條款達成協(xié)議”，就是由投保人在保險單上簽字，才能視為“達成了協(xié)議”，也就是簽訂了保險合同，至此，保險合同才算成立。然而下一句：“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”------這就有意安排保險公司可以將投保單與保險合同分離，只要有消費者投保意向的“簽字”，保險公司就可以自己“簽發(fā)”保險單，也就是自己訂立保險合同，而合同內(nèi)容，只需在保險單或者其他保險憑證中“載明”即可。這是明顯在搞時間差：投保時，消費者面對的是保險代理人，根本看不到保險合同的條款，而聽到的這是保險代理人的個人的說法，而保險公司“簽發(fā)”保單時，才“載明”保險合同的條款——這就是保險法對保險合同成立的規(guī)定。

　　2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的《中華人民共和國保險法》，也就是保險法的第二次修訂，訂立保險合同的部分修訂為：“第十五條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險合同內(nèi)容。”-----這次修訂，明確取消了“并就合同條款達成協(xié)議”的這一句，也就明確取消了第一次修訂產(chǎn)生歧義的條文。

　　據(jù)中國網(wǎng)CCTV.com2009年02月28日，兩會專題報導(dǎo)：“全國人大常委會法制工作委員會經(jīng)濟法室副主任袁杰在發(fā)布會上表示，修改后的保險法對采用格式條款訂立保險合同的保險人，其訂立合同時所盡義務(wù)做出更嚴格的規(guī)定。一是規(guī)定保險人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)；二是向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，以便于投保人了解全部合同內(nèi)容，以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定；三是規(guī)定保險人對保險合同中免除其責(zé)任的條款做出提示。提示義務(wù)指合同中所有涉及免除責(zé)任，包括全部免除和部分免除的條款。”

　　

　　人大常委會法制工作委員會經(jīng)濟法室副主任袁杰中國網(wǎng)/胡迪攝

　　按袁杰在發(fā)布會上的說法：“向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，以便于投保人了解全部合同內(nèi)容，以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定”，既然這樣，為什么不在修訂的保險條文中明確？而修訂的保險條文明確取消了“并就合同條款達成協(xié)議”語句，其余條文全部保留，袁杰的“表示”是否可以作為法律條文適用？保監(jiān)會主席吳定富曾表示：“我們現(xiàn)實生活中產(chǎn)生的大量保險糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系。”這一修改，保監(jiān)會對于保險合同法部份就可以高枕無憂了。

　　而另一方面，既然保險法是“保險業(yè)法”與“保險合同法”合一，而監(jiān)管部門中國保監(jiān)會又是保險法的“監(jiān)管”執(zhí)行機構(gòu)，面對大量消費者的“保險合同”糾紛，保監(jiān)會及其派出機構(gòu)各地保監(jiān)局卻不受理保險消費者投訴，而是視為民事糾紛推給法院，自己來個“監(jiān)而不管”。作為消費者，在法院審理時都不能按照“消費權(quán)益保護法”及“合同法”主張自己的權(quán)益，只能受到“保險法”立法時就明顯違反“合同法”及“消費者保護法”相關(guān)條款的條文侵犯，立法者與國際接軌的意圖保護的是誰的利益？“保險法”如此明目張膽保護欺詐，作為弱勢群體的保險消費者，你的合法權(quán)益又如何能夠得到保障？

　　保險法是具體法，居然高于普通法，這是中國立法之怪現(xiàn)象。至于在“保險業(yè)法”方面，監(jiān)管部門是否監(jiān)管違法的保險公司及保險代理人，也只有監(jiān)管部門自己說了算，完全是獨立王國，如果不“移交”司法部門，國家司法部門都不具有管轄權(quán)。保險合同是保險業(yè)的基礎(chǔ)，訂立保險合同的過程決定了保險業(yè)是否誠信與合法。保險法如此規(guī)定，已經(jīng)從源頭上決定了保險監(jiān)管部門的性質(zhì)，監(jiān)管蛻變成為了侵犯消費者權(quán)益和國家信譽的機構(gòu)保護傘，而得利的只是以“保險為名”的國內(nèi)外保險機構(gòu)和相關(guān)人員。

　　在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，保險業(yè)從無到有，消費者也經(jīng)歷了從了解到認識的過程，可以說，接觸過保險的人都或多或少有了自己親身的體驗，都有自己的看法。。

　　按理說，“保險”是最大的誠信契約，是建立在誠信基礎(chǔ)上的商業(yè)行為。在市場經(jīng)濟條件下，承諾是可以賣錢的。一諾千金，保險機構(gòu)用承諾換取金錢，也就是投保人的保費，保險人就應(yīng)當(dāng)對投保人及被保險人有足夠的誠信。

　　然而，當(dāng)今社會，保險業(yè)已經(jīng)成為了欺詐的代名詞，民間就有“防火、防盜、防保險”的段子，深刻說明了保險業(yè)亂象的嚴重局面。

　　近期出現(xiàn)的攜程網(wǎng)假保單事件，報導(dǎo)中沒有監(jiān)管部門的聲音，監(jiān)管部門干什么去了？而“銀保合作”中由銀行代理的所謂“理財銀保產(chǎn)品”，確是真保單的假保險-----強加給儲戶的名為“銀保產(chǎn)品”的保險，其實是不具備任何保險利益的“保險”，這能稱做是“保險”嗎？不過是掠奪條款而已，利用的是銀行的信譽，而法院審理居然以“銀行繳費憑證”上簽字，視為“簽訂”了保險合同，可見中國保險業(yè)亂象已經(jīng)嚴重到了何等地步！

　　作為保險業(yè)監(jiān)管部門的中國保監(jiān)會及各地派出機構(gòu)，你們作為保險法的起草送審部門，利用專業(yè)優(yōu)勢欺上瞞下，為部門利益而置國家利益和消費者權(quán)益于不顧的所謂保險法，玩弄條款，在立法上就已經(jīng)預(yù)設(shè)了侵犯消費者權(quán)益的條款，在實際工作中還會維護消費者的權(quán)益嗎？面對投訴和報導(dǎo)的舉動已經(jīng)很說明問題了！披上監(jiān)管外衣的監(jiān)守自盜是國家的災(zāi)難！

　　而作為消費者，為防范風(fēng)險所購買的所謂“保險”，一旦風(fēng)險出現(xiàn)，保險公司拒賠，按現(xiàn)行的法規(guī)和實務(wù)，實際上從購買時的不規(guī)范操作，就已經(jīng)顯現(xiàn)欺詐的端倪，最后的結(jié)果可想而知。保險公司只想以一張寫滿矛盾承諾的廢紙換取你的真金白銀，一開始就已經(jīng)設(shè)置好了圈套，而依仗的居然是國家的信譽。市場經(jīng)濟條件下，信譽可以變錢，在保險業(yè)的運作下，社會主義中國的國家信譽，已經(jīng)實實在在變成了中外保險機構(gòu)經(jīng)營者的暴利，而受害的是作為消費者的民眾和政府信用。承諾不可信，保險業(yè)這幾十年的運作是對此最好的詮釋。

　　網(wǎng)上有文章介紹說，此次修訂保險法，“明確當(dāng)事人權(quán)責(zé)并加強對被保險人利益的保護，規(guī)范保險公司經(jīng)營行為，改變投保容易理賠難局面，防范保險市場風(fēng)險，促進我國保險業(yè)又好又快發(fā)展”

　　又說：加強了“消費者權(quán)益的保護和對保險公司及代理人的監(jiān)管力度，他強調(diào)，限制保險人的合同解除權(quán)，增設(shè)“不可抗辯條款”對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。將“近因原則”寫入保險法既可以防止保險人不當(dāng)拒賠，逃避合同義務(wù)；又可以阻止無理的賠償請求，濫用合同權(quán)利，是明確當(dāng)事人權(quán)責(zé)和解決理賠難問題的有效途徑”——以筆者經(jīng)歷了兩個行政訴訟（起訴保監(jiān)局、銀監(jiān)局行政不作為），以及起訴建設(shè)銀行與泰康保險公司利用“銀保合作”實施“保險合同欺詐”的民事訴訟當(dāng)事人來說，如此看法完全不得要領(lǐng)-------皮之不存，毛將焉附？

　　2009年3月7日于昆明

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