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銀保合作存款變保單侵犯了誰的知情權?

[作者：樊濤　　　時間：2006-7-16 22:38:18]

銀保合作存款變保單侵犯了誰的知情權?

（原標題：保險公司在銀行拓展業務是營銷業務員欺詐犯罪案件頻發的根源）

　　————從一篇新聞報導說起

　　據人民網原引《中國汽車報》(2001年10月30日第六版)的文章，標題是：《業務員拉保單有斜招銀行竊賬號儲戶存款變保險何宇翔被判刑一年》。

　　泰康人壽保險股份有限公司的業務員何宇翔，因為“業績”壓力，利用在銀行偷偷記下的儲戶付國慶的帳號和身份證號，私自偽造了儲戶的投保資料，在其工作的泰康人壽公司為付國慶投保了“生命關愛重大疾病終身保險”，并由保險公司通過銀行自動轉帳付款的方式，在儲戶毫不知情的情況下從其工行帳戶內劃走人民幣4191.40元，何也由此從保險公司獲取1303.81元的傭金。

　　從文章的報導看，業務員何宇翔的犯罪動機是為了完成公司的業績，在正常工作“零”業績的情況下實施的。保險公司與銀行有協議，只要保險公司提供投保人的存款帳號和身份證號就可以通過銀行自動轉帳，完成保險劃費業務，需要的只是一個“簽名”。何宇翔偽造了這個簽名，犯法被判刑一年。

　　文章稱：“這是一起由保險代理人一手制造的竊取普通市民的信息、偽造投保假象、制造虛假保險合同的案例。此案由北京市西城區人民法院審理。法院認為，被告人何宇翔以非法占有為目的，采取秘密竊取的手段盜竊錢款，侵犯了公民的財產權利，數額較大，已構成盜竊罪，決定判處何宇翔有期徒刑一年，并處罰金人民幣一千元。”

　　作為保險公司業務員的何宇翔，光是“竊取”普通市民的信息資料，是不可能達成“盜竊”儲戶錢款的，他還需要一些合伙人，需要一個“平臺”，而這個“平臺”，正是保險公司和銀行為其搭建的。何況，“偷偷”記下儲戶的信息資料，對于如果不是用于保險公司的銀行業務拓展，何宇翔要“偷偷記下”又有何用？可見，何某人是為保險公司的工作主動去“偷記”的。

　　從法律上講，銀行和保險公司的行為，客觀上已經形成了“同案犯”的構成要件，但保險公司及銀行卻沒有受到牽連，這是為什么？

　　首先，銀行與保險公司的協議存在重大缺陷。涉及儲戶資金的轉帳，由兩家協議便可實施，儲戶的知情權在那里？儲戶資金的轉移存取，必須由儲戶自己親自辦理或者書面授權銀行辦理。銀行的客戶是儲戶，不是保險公司，要協議也是由銀行與儲戶協議，保險公司沒有資格代替儲戶協議。因此可見，銀行和保險公司的所謂“協議”，直接侵犯的是儲戶的知情權及資金支配權。

　　其次，業務員就是保險公司嗎？保險公司內部的監督、審查、確認機制在那里？保單的簽定及審查可以由業務員一個完成？組織機構的作用是什么？儲戶在毫不知情的情況下，存款被轉走，侵犯儲戶知情權及財產權的責任應該由誰承擔？法院判決何宇翔盜竊罪成立，所盜竊的資金全部進了保險公司，他所得到的不過是保險公司支付的“傭金”，而“傭金”是不能盜竊的。由此可見，保險公司才是真正的盜竊主謀，何宇翔不過是個小角色而已，而且他還是保險公司的一員，銀行扮演的角色都比他重要。

　　在本案中，領刑受罰的是業務員，保險公司及銀行毫發未損，為什么？只因為是國有銀行及有政府背景的保險公司？不用承擔法律責任？顯而易見的事實告訴我們，誰才是真正的罪魁禍首！

　　綜上所述，本案發生的根源，是銀行與保險公司的“協議”。沒有這樣的協議，該案件就不會發生，而協議的主角恰恰是保險公司和銀行，保險公司業務員的“工作”不過是讓協議順利實行而已。按照這個協議，保險公司成了銀行的客戶，并不是因為需要貸款或存款，只是要為保險公司的保險產品銷售提供轉帳便利，針對的是銀行的儲戶。按常規，保險公司的客戶購買保險產品后，是否轉帳或者用現金支付的權力是由購買者自己行使的，而有了這個協議，銀行儲戶的轉帳權力被銀行和保險公司替代了，不用你儲戶操心，為“存款變保險”打開了方便之門，需要做的就是由業務員完善一套完整的保險手續而已。在本案中，何宇翔也正是這樣做的，并且完成了業務，“盜竊”成功，自己也得了該得的部份。如果沒有這份協議，他的犯罪能成功嗎？從某種意義上講，是這份“協議”害了他，也害了儲戶。

　　有這份協議鋪路，保險公司業務員“完善一套完整的保險手續”的方式可以說是五花八門，種類繁多，而且在“銀保合作”的背景下，銀行職員也積極加入到保險公司的產品推銷中去。上網用百度搜索關鍵字“存款變保險”，可以找到數量驚人的類似案例：云南昆明的郭女士去建行存款，被裝扮成銀行職員的泰康人壽保險公司業務員推薦“存款三年送保險”蒙騙，以為得到了一份贈送的保險-------“泰康人壽放心理財終身壽險”，后去銀行取款才被告之是購買了保險，根本不是送的；家住成都雙流的鄧先生遇到了一件怪事：其母明明是到銀行存款，結果拿回家的卻是一個密封的信封：儲蓄所的人還告訴他目前千萬不要拆開，5年后拿著這個信封到他們的儲蓄所就可以領回存款了。疑惑中，鄧先生拆開信封一看，才發現存入的那3萬元現金“換”得的卻是一份3萬元的保險單！類似情形不勝枚舉，有興趣的讀者可以自己去搜索看看。

　　保險公司和銀行的業務員、職員欺詐誤導儲戶“購買”保險，動因來自“業績”壓力。有份工作不易，收入與業績掛鉤，沒有業績，就沒有收入，生存都成問題；而另一方面，一旦“辦理”了這樣一份“存款變保險”，又可以得到非常豐厚的回報和業績，又是為保險公司工作，推銷的是保險公司的產品，因此也就有恃無恐、不顧誠信良心，花言巧語，利用儲戶對銀行的信任，精心對虛假的保險產品進行“包裝”。不是幫助客戶解讀保險條款，而是做什么“演示”，告訴虛假情況，隱瞞真實情況。需要指出的是，不管保險條款如何復雜難懂，其核心內容的實質是永遠不會發生改變的。利用銀行信譽的虛假欺詐營銷，雖然可以得逞一時，但總有一天是會真相大白的。假的真不了，真的也假不了，也只有虛假的東西才需要營銷員如此刻意的“包裝”，甚至不惜觸犯刑律，弄虛作假而為之，而本案正是這樣一個極端的例子。

　　為了把保險產品銷售出去，在銀行告之產品的真實情況就推銷不出去，只能和存款混淆在一起，讓儲戶是非難辨，不知道是銀行產品還是保險產品。以網絡披露的“泰康人壽放心理財終身壽險”為例，推銷時說是送的，而實質是用儲戶的10萬元買的。當儲戶發現是保險產品時，雖然氣憤推銷業務員無德亂說，但也只能視為是一份保險合同。按保單的合同條款，結果卻是對投保人極不公平的保險合同------10萬元存款（保費），保單現金價值帳戶上立刻少了9%，9000元作為“初始費用”不見了，剩余的9萬1仟元，按比銀行還低的2%計付利息，還要按月收取帳戶管理費，終身無法取出；當保險責任發生時（病故或死亡），保險公司才歸還投保人帳戶的現金價值，是自己的錢。如果存在銀行，不僅本金不會受損，而且還有高很多的利息，并且隨時可以支配自己的存款資金。這樣的“放心理財”保險產品，不僅客戶本金受損9%，占用客戶資金，收取管理費不說，占用資金的利息又比銀行少很多（銀行是3.14%），相當于還要分給保險公司利息（如果是銀行存款的話），發生保險責任時，客戶也得不到保險價值（如買航空險，支付20元保費，如發生空難時，由保險公司支付40萬元賠償，這40萬元就是保險價值）。這樣的保險產品，業務員居然介紹說得比銀行存款更有收益……是對你保險公司更有收益倒是真的，一張廢紙就掌控了儲戶的銀行存款，比搶劫還輕松，而業務員倚倀的正是銀行和保險公司提供的條件和靠山。

　　保險公司就是用這種無效的保險合同綁架客戶資金，要想拿回自己的錢，還必須遭受損失支付贖金給保險公司，才不至于血本無歸。如此虛假的保險產品，打著“放心”、“理財”、“分紅”的旗號公然在國家銀行蒙騙無比信任銀行、到銀行辦理存取款業務的儲戶，而所謂的“初始費用”，變成了銀行與保險公司雙方共享的合法“手續費”。

　　侵犯儲戶權益的“銀保合作”如此猖獗，面對儲戶的大量投訴，保監會、銀監會又是如何監管銀行和保險公司的？

　　而事實上，依據保險法和合同法，這樣的保險合同，根本就是無效的虛假合同。這從一個局部的層面，深刻闡釋了胡錦濤主席關于“八榮八恥”-----見利忘義，違法亂紀的嚴重現實狀況。

　　另據網上披露的信息，建行云南省分行及泰康人壽保險公司云南分公司，因在建行銀行營業大廳誤導銷售“泰康人壽放心理財終身壽險”，已被受害人告上法庭，指控其民事合同欺詐及刑事犯罪；而其監管部門-----云南省保監局、銀監局也因受害人指控其行政不作為被起訴到昆明市中級人民法院。

　　上述兩訴訟案目前正處于法院的審理過程中。

　　背景文章：

　　一、人民網

　　網址http://www.people.com.cn/GB/paper1668/4583/509698.html

　　文章題目：

　　《業務員拉保單有斜招銀行竊賬號儲戶存款變保險何宇翔被判刑一年》

　　二、保險中國

　　網址http://www.inschina.com/2004/12-28/0451328940.Html

　　文章題目：《戰無不勝的存款變保費的營銷策略》

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