原標題：被判無期！3000萬“殺妻騙保”案背后：保險欺詐成行業頑疾

　　作者：羅葛妹 

　　時隔一年零兩個月，天津男子張凡（化名）泰國“殺妻騙保”一案，再次走到公眾面前。

　　泰國當地時間12月24日，此案在普吉府法院宣判：被告人張凡最終獲無期徒刑。

　　事實上，類似“殺妻騙保”的保險欺詐，一直都是保險業的頑疾。根據國際保險監管者協會測算，全球每年約有20%至30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。

　　“保險欺詐幾乎無法完全規避。”多名受訪業內人士在接受《國際金融報》記者采訪時，均表達了一致的看法。他們認為，當前保險行業風險管控仍處于相對粗放的階段，承保及理賠風險仍廣泛存在，如何預防及遏制保險欺詐將是行業終身課題。

　　為近3000萬保險金殺妻

　　2018年10月27日，張英（化名）和丈夫張凡一起帶著當時僅20個月大的女兒，一同去普吉島旅游，沒想到剛過兩天，年僅29歲的張英竟“溺水”身亡。

　　尸檢報告顯示，張英身上有多處外傷、淤青，第5根肋骨折斷，腹內有出血，肝有淤青并撕斷，脾及腎兩邊有淤血。

　　而在案發前的半年內（2018年），張凡曾以自己和妻子張英的名義，在11家不同的保險公司購買大額保單，投保額逾27萬元，保險金額價值2676萬元，被保人顯示均為“張英”，受益人均指向“張凡”，涉及11個險種。

　　根據天津警方出具的調查文件，8個簽字僅1個是真實的。同時，上述11份保單的投保時間，均集中在2018年6月20日至2018年10月9日。

　　2018年12月11日，中國駐泰國宋卡總領館稱：被指殺妻騙保男子已被泰國警方控制。

　　同日，天津警方對張凡涉嫌保險詐騙立案偵查。2018年12月13日，泰國警方初步判定張英被丈夫張凡“謀殺”。今年1月24日，普吉府檢察院依法對張凡提起公訴。今年7月5日，此案在普吉府法院第一次開庭。因原告方證人多達16人且該案案情嚴重，先后開庭3輪共計9次庭審，歷時5個多月。

　　11月8日，第10次庭審，原定當庭宣判，后因案情重大被延期至12月24日。

　　保險欺詐是行業頑疾

　　所謂“保險欺詐”，一般指的是保險金詐騙類欺詐行為，主要包括故意虛構保險標的，騙取保險金；編造未曾發生的保險事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金，故意造成保險事故，騙取保險金的行為等。上述“殺妻騙保”案便是典型的保險欺詐。

　　值得一提的是，保險欺詐一直是保險業的頑疾，根據國際保險監管者協會測算，全球每年約有20%至30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。

　　我國保險欺詐同樣猖狂。以地方為例，據陜西省保險行業協會介紹，2018年上半年，各保險公司會員單位報送的涉嫌保險欺詐案件共1419件，涉案總額8971.69萬余元。29家保險公司會員單位發現疑似案件（或線索），其中財產險公司25家，涉案1414起，涉案金額8597.23萬元；人身險公司4家，涉案5起，涉案金額374.45萬余元。

　　同時，隨著保險公司業務的發展，各種潛在的欺詐風險也隨之增加，欺詐手段呈現多樣化、專業化、團體化等特征。保險欺詐作案手段隱秘，涉案人員眾多，涉案金額巨大，跨界犯罪增加，加大了保險公司的經營風險和管理難度。

　　對此，監管部門于去年初下發《反保險欺詐指引》，并要求各保險機構在2018年4月1日起正式實施。今年4月初，監管層又下發了欺詐風險管理能力自評估工作的通知，目的是全面掌握保險公司欺詐風險管理能力狀況和欺詐風險現狀，防范化解保險欺詐風險，保護保險消費者合法權益，促進保險行業健康發展。

　　《國際金融報》記者從易安保險等多家保險公司處了解到，保險公司欺詐風險管理主要表現在承保端和理賠端。承保端主要和第三方機構合作，通過大數據，校驗投保人黑名單、重復多頭投保等情況，提高事先識別及預防；理賠端主要依靠人工控制，通過理賠人員或者公估對疑似欺詐案件進行調查。

　　如何防范欺詐風險

　　《國際金融報》記者通過多方采訪了解到，保險欺詐幾乎無法完全規避。

　　上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師表示，保險欺詐如同殺人放火一樣，是行為人主觀行為，只能靠制度盡可能減少風險。就目前我國保險法而言，一人被投多份保險、一人投保多份保險均不違法，這也造成保險公司往往很難在投保初期發現騙保情形。

　　理賠資深人士戴凌濤則坦言，“此前有遇到過刻意自殺騙保的案件，但有些案件如果沒有確切證據，保險公司一般都是直接賠付或協商賠付的。因為目前保險公司還沒有形成聯合調查的完善機制。”

　　資深業內人士何清堃告訴《國際金融報》記者，保險欺詐難避免的主要原因在于利益驅動，尤其是互聯網保險模式之下，欺詐成本降低了。“因此，互聯網保險銷售模式對風險的管控也是一個新的課題與挑戰”。

　　如何預防及遏制保險欺詐，尤其是高額保險的欺詐風險？

　　中倫文德律師事務所高級合伙人李政明在接受《國際金融報》記者采訪時，提出了四點建議：

　　一要加強對保險消費者和保險銷售人員的教育。保險要回歸本源，保險是風險保障，是經濟補償，不是賭博。同時要加強保險詐騙犯罪的警示教育。

　　二要規范保險銷售行為，加強核保理賠管理。例如，對高保額保單的財務狀況調查，應由被保險人親筆填寫，由保險公司嚴格審核。

　　三要加強保險行業內部、保險行業與司法部門的信息共享。比如保險行業內的投保信息、拒保信息、拒賠信息等共享；司法部門確定的詐騙、侵占財產、貪污等經濟犯罪信息與保險業的共享。

　　四要進一步完善立法、執法，加大對保險欺詐者的懲罰力度和保險欺詐人員的犯罪成本，構成犯罪的依法追究刑事責任。

責任編輯：張緣成