保險(xiǎn)違規(guī)催生“全額退保”江湖

　　特約撰稿/慕知/本報(bào)記者/鄭利鵬/北京報(bào)道

　　今年以來(lái)，劉贏（化名）經(jīng)常能在自己車(chē)庫(kù)看到“粗暴霸氣”的宣傳單。內(nèi)容如下：火爆朋友圈的業(yè)務(wù)，可退所有保險(xiǎn)公司保單；被忽悠騙購(gòu)的；買(mǎi)錯(cuò)、感覺(jué)不合適、不劃算的；資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)（斷繳）停繳的；不想繳、繳不起的。資料簡(jiǎn)單，只要你來(lái)聊！只要沒(méi)有理賠過(guò)的，全國(guó)接單。

　　這是令保險(xiǎn)公司談之色變的業(yè)務(wù)之一——代理“全額退保”業(yè)務(wù)。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，盡管各地保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)反復(fù)提示，防范“代理投訴全額退保”騙局風(fēng)險(xiǎn)，全額退保產(chǎn)業(yè)在2019年仍遍地開(kāi)花。

　　多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全額退保的從業(yè)者，實(shí)際上是市場(chǎng)的搗亂分子，抓住保險(xiǎn)銷(xiāo)售瑕疵與制度漏洞牟取暴利，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

　　“算計(jì)”保險(xiǎn)公司

　　成立于2006年的世紀(jì)保網(wǎng)，可以說(shuō)是國(guó)內(nèi)“全額退保”模式的開(kāi)拓者、創(chuàng)始者。其創(chuàng)始人潘某的微博說(shuō)明為：“全額退保”法務(wù)的開(kāi)拓者、創(chuàng)始者！

　　不過(guò)，該網(wǎng)站最初主業(yè)并非代理退保業(yè)務(wù)。世紀(jì)保網(wǎng)網(wǎng)站顯示，其曾經(jīng)與媒體一起做過(guò)《保險(xiǎn)理財(cái)陷阱》《分紅險(xiǎn)騙局》等保險(xiǎn)行業(yè)調(diào)查報(bào)道。

　　據(jù)了解，2010年江蘇泰州發(fā)生一起保險(xiǎn)費(fèi)總額累計(jì)達(dá)百萬(wàn)元的退保案例。該案例由世紀(jì)保網(wǎng)推薦，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)律師李濱代理，經(jīng)民事訴訟、行政投訴，最終以投保人獲得全額退費(fèi)及幾十萬(wàn)元的賠償告終。

　　后來(lái)世紀(jì)保網(wǎng)發(fā)現(xiàn)其中商機(jī)，拷貝該模式，加以公司化運(yùn)作。此后其即轉(zhuǎn)型為依靠“全額退保”盈利模式。

　　記者注意到，世紀(jì)保網(wǎng)網(wǎng)站頁(yè)面曾刊登大量消費(fèi)者投訴案例及成功案例、并發(fā)布不少抨擊保險(xiǎn)公司產(chǎn)品問(wèn)題的文章。其代理投訴服務(wù)收費(fèi) 從999元、1999元、4999元到9999元不等。999元僅能“提供全程顧問(wèn)服務(wù)”，4999元?jiǎng)t能享受“你只需簽個(gè)字，其余的我們效勞”的管家式服務(wù)。該網(wǎng)站還稱(chēng)“支付寶擔(dān)保交易，保障資金安全”。

　　據(jù)了解，后來(lái)，該公司部分業(yè)務(wù)人員辭職，并以個(gè)人名義進(jìn)行維權(quán)。

　　知情人士向記者進(jìn)一步透露稱(chēng)，世紀(jì)保網(wǎng)的處理路徑中重要一環(huán)就是利用政策的漏洞，將監(jiān)管對(duì)投訴的壓力轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。“保險(xiǎn)爭(zhēng)議反饋到監(jiān)管部門(mén)之后，監(jiān)管部門(mén)會(huì)要求保險(xiǎn)公司把這個(gè)矛盾化解掉，至于保險(xiǎn)公司用什么方式化解，監(jiān)管部門(mén)并不關(guān)心。但是如果爭(zhēng)議沒(méi)有化解，監(jiān)管部門(mén)就可能繼續(xù)盯著。由此，保險(xiǎn)公司不得不妥協(xié)、違心甚至無(wú)原則地化解糾紛。”

　　此外，世紀(jì)保網(wǎng)有一套話(huà)術(shù)引導(dǎo)客戶(hù)，向業(yè)務(wù)員打電話(huà)進(jìn)行釣魚(yú)式取證，比如“我投保時(shí)，你是不是給我送了一套茶具……”，業(yè)務(wù)員如果承認(rèn)，證據(jù)就到手了。作為給付了合同以外利益的證據(jù)，向監(jiān)管部門(mén)投訴，監(jiān)管部門(mén)就要求保險(xiǎn)公司解決。

　　記者注意到，目前世紀(jì)保網(wǎng)已經(jīng)關(guān)停，不過(guò)，關(guān)停原因尚不明確。

　　有接近該網(wǎng)站的人士透露，目前該網(wǎng)站已經(jīng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，不再?gòu)氖麓祟?lèi)業(yè)務(wù)。

　　全面開(kāi)花

　　世紀(jì)保網(wǎng)只是代理全額退保行業(yè)的一個(gè)縮影。

　　記者近日曾多次收到類(lèi)似打油詩(shī)式推銷(xiāo)全額退保的短信：“被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員忽悠了，銀行存錢(qián)送保險(xiǎn)套路！投保交費(fèi)啥都管，理賠限制千千萬(wàn)！全額退保投訴維權(quán)，全國(guó)各地均可受理！”

　　此外，在今年，新鄉(xiāng)銀保監(jiān)分局曾接到群眾反映，一些社會(huì)人員打著“律師”“法律工作者”“保險(xiǎn)理賠咨詢(xún)公司”的旗號(hào)，通過(guò)小卡片、社交平臺(tái)、網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)、電話(huà)短信等渠道，頻頻向消費(fèi)者發(fā)布全額退保虛假信息。

　　廣東銀保監(jiān)局在關(guān)于防范“代理退保”騙局的風(fēng)險(xiǎn)提示中透露，有些代理退保的不法分子謊稱(chēng)消費(fèi)者所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已有多名消費(fèi)者投訴，保險(xiǎn)公司存在欺詐行為；或欺騙消費(fèi)者若繼續(xù)持有將會(huì)蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，慫恿客戶(hù)退保。

　　記者注意到，海南、深圳等地銀保監(jiān)局亦發(fā)過(guò)類(lèi)似提示。

　　知情人士透露，從事全額退保的人士中，有不少是曾經(jīng)的保險(xiǎn)從業(yè)者，知道保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)，熟悉各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)，知曉保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員慣用的手法和戰(zhàn)術(shù)，從接手投訴一開(kāi)始就在算計(jì)保險(xiǎn)公司。

　　拓寬變現(xiàn)渠道

　　一位資深保險(xiǎn)研究人士認(rèn)為，全額退保之所以能成為一門(mén)生意，與保險(xiǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)存在不合規(guī)情況有關(guān)。另外，監(jiān)管對(duì)于保險(xiǎn)公司退保和投訴是以處理事件為評(píng)價(jià)，而不是以處理的合理性為評(píng)價(jià)結(jié)果。

　　據(jù)了解，今年9月，銀保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于報(bào)送惡意投訴相關(guān)信息的函》。函件稱(chēng)，為了解實(shí)際情況，制定專(zhuān)項(xiàng)治理方案，現(xiàn)請(qǐng)各人身險(xiǎn)公司報(bào)送相關(guān)案例和數(shù)據(jù)，主要包括近三年（2017~2019年）每年惡意投訴導(dǎo)致全額退保的保單件數(shù)、金額、主要產(chǎn)品類(lèi)型、操作方式、是否有產(chǎn)業(yè)鏈參與，公司應(yīng)對(duì)措施及治理工作建議等，涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)上的團(tuán)體或單位名稱(chēng)及其相關(guān)信息等一并提供。

　　“目前監(jiān)管已經(jīng)認(rèn)識(shí)到全額退保的風(fēng)險(xiǎn)，但是監(jiān)管部門(mén)可以做的整治行為仍不多，從事退保業(yè)務(wù)的職業(yè)黃牛并不在保險(xiǎn)監(jiān)管的范疇，其主要是對(duì)投保人做了一些服務(wù)的動(dòng)作，然后像律師一樣按照標(biāo)的來(lái)收費(fèi)。這種情況下，銀保監(jiān)會(huì)也難以處罰服務(wù)商。” 前述保險(xiǎn)研究人士說(shuō)。

　　該人士還補(bǔ)充認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)該嚴(yán)格防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)，從源頭上減少這種行為發(fā)生的可能性。其次，退保金與保費(fèi)的差額比較大，對(duì)于客戶(hù)確實(shí)很難接受。如果保險(xiǎn)回歸保障，消費(fèi)者退保的需求可能就沒(méi)那么大。另外，目前保單變現(xiàn)渠道單一，如果監(jiān)管能放開(kāi)保單變現(xiàn)渠道，如保單貼現(xiàn)，或許能降低消費(fèi)者此類(lèi)情況的需求。

　　“保險(xiǎn)公司在承保時(shí)都會(huì)進(jìn)行回訪(fǎng)，同時(shí)向客戶(hù)說(shuō)明退保的損失。在實(shí)務(wù)中，處理投訴案件是按照一事一議的方式，并不是所有銷(xiāo)售中有瑕疵的案件都能夠全額退保。” 該人士提示。

責(zé)任編輯：陳鑫