作者：唐燁

　　10月29日，“火熱”的區塊鏈板塊出現嚴重分化，部分強勢個股繼續保持強勢上漲，而部分蹭熱點的股票卻早早的出現調整。根據東方財富數據，區塊鏈概念股共有182只，今日146只下跌，漲停數已從前一個交易日的70多只縮減至20多只。

　　近日，國家政策層面提出，區塊鏈技術的繼承應用在新的技術革新和產業變革中起著重要作用，要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展。作為底層技術，區塊鏈的戰略地位再度得到提升。

　　那么，保險業與區塊鏈有過哪些“親密接觸”？區塊鏈又能對保險業產生什么影響？

　　接觸一：與互聯網保險

　　在保險領域中，互聯網保險是觸“鏈”較多的佼佼者。

　　2019上半年全球區塊鏈企業發明專利排行榜（TOP100）統計顯示，眾安科技、泰康保險等多家保險公司榜上有名。其中，眾安保險子公司眾安科技排名第6位。

　　作為希望通過科技重塑保險價值鏈的首家互聯網保險公司，眾安自2015年起組建區塊鏈團隊，儲備核心技術，探索區塊鏈技術與產業創新的深度融合，至今累計提交區塊鏈相關專利129項，實審公開可查112項。

　　同時，眾安將技術能力和場景連接，推出了部署在鏈上的生態云服務平臺安鏈云，并基于安鏈云研發了電子保單管理、防偽溯源、供應鏈金融等數十個區塊鏈產品及解決方案。

　　眾安科技CTO李雪峰告訴《國際金融報》記者，“到現在為止，投入最大的研究就是怎么能在保證用戶數據隱私的前提之下，把保險通證用于更多范圍，比如再保、健康險的電子病例流通、車險UBI數據上鏈，在數據保護之下，如何讓保險資產在監管的領導之下產生更大價值。”

　　此外，由于無法掌握投保人真實信息、無法核實被保人“活體”檢測等原因，互聯網保險在快速發展中面臨巨大風險。

　　泰康在線于2017年8月份便開始搭建基于Fabric區塊鏈技術的“反飛蛾”聯盟平臺，到2017年10月順利搭建完成并開始對接聯盟成員。目前泰康在線布局的區塊鏈“反飛蛾”聯盟系統已經投入使用，并和大特保、泛華等多個渠道進行了數據同步和數據共享等一系列操作。

　　據了解，“反飛蛾”項目就是在數據共享的基礎上，根據智能合約，界定用戶在投保時是否具有投保資格和可購買保單金額，既保護了用戶隱私，又能在源頭上杜絕一系列欺詐行為的發生。

　　接觸二：與相互保險

　　區塊鏈的邏輯與相互保險有異曲同工之妙。

　　近年來，隨著云計算、大數據、區塊鏈的飛速發展，相互保險創新層出不窮。在相互保險組織的日常業務中，雖然交易不像銀行和證券行業那樣頻繁，但是對可信數據的依賴是有增無減。

　　8月29日，信美相互上線了一款會員愛心救助賬戶，其中所運用的區塊鏈技術讓運營更透明。區塊鏈底層平臺已經實現了所有資金劃撥全流程都存證在鏈上，并可查詢到全流程信息；在公益以外的其他應用場景，區塊鏈平臺還將能夠在鏈上完成資產登記與轉換，讓資產運行狀況都能在鏈上呈現，增強互信。

　　中央財經大學中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝向《國際金融報》記者表示，利用區塊鏈技術，從數據管理的角度切入，能夠有效地幫助相互保險組織提高風險管理能力，具體包括：

　　一是會員風險管理。

　　相互保險組織經營中，與會員的糾紛時有發生，要么是會員提供虛假的個人信息騙保，要么是理賠的時候對于免責條款的認定發生分歧。而這些問題的關鍵都在于對會員的個人信息缺乏一個真實可信的數據采集和存儲手段。如果能夠將權威數據引入并存儲在區塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數字身份，這上面的數據真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對于會員的風險管理將帶來莫大的益處。

　　二是相互保險組織風險監督。

　　相互保險組織運營過程中，各類風險都有可能發生，監管機構一般都是采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險業務的前端日益開放，參與保險市場的企業越來越多元化，事中監督的需求日益凸顯。

　　而區塊鏈技術正是進行事中監督的有效技術手段之一。只要相互保險組織將日常運營流程搬到區塊鏈上，并向監管機構開發一個記賬節點（即使是一個只讀的記賬節點），監管機構就可以實時觀察到相互保險組織的全部業務動向。例如資金流向和投資構成、產品的承保和賠付數據、主要的人事和管理操作等，無需等到相互保險組織事后申報，從而及時發現可能存在的業務風險和違規操作。

　　接觸三：與網絡互助

　　近年來，網絡互助發展迅猛。目前，眾多網絡平臺推出的“互助計劃保險”，并不是真正意義上的保險產品。但其作為保險的補充，仍備受業界關注。

　　互助領域最重要的就是用戶信任，該邏輯下，輕松集團和水滴都有嘗試區塊鏈技術。

　　公益籌款平臺的一端連接籌款者，另一端連接捐款者，這中間信息的透明化至關重要。但市場上有的平臺并無法完全做到信息的透明、真實。有了區塊鏈技術后，這個問題就能解決。因為上鏈后的數據不可篡改，可追溯。

　　2017年7月，輕松籌將區塊鏈技術落地，上線“陽光鏈”，攜手6大基金會共同啟動了“陽光公益聯盟鏈”，這也是業內首次落地應用區塊鏈技術。利用區塊鏈不可篡改的特性，提高公益的公信力，讓更多人能夠清晰看到公益資金的流向。

　　同年，中再產險、華泰保險、輕松籌共同簽署區塊鏈技術合作協議，三方達成深度產品合作關系，對外發布首款全產業鏈區塊鏈保險產品（鴻福e生尊享版百萬醫療），將區塊鏈底層技術運用到保險全產業鏈的健康險產品。

　　2018年，水滴公司與其他公司一起共同捐贈設立了清華大學五道口金融學院區塊鏈研究中心。為清華大學五道口金融學院在精準扶貧、互聯網健康醫療保障、保險科技、慈善公益等領域研究提供戰略支持，探索區塊鏈等Fintech對這些行業的影響，從而降低產業運營成本，提升產業運行效率。

　　水滴籌創始人沈鵬說，信任也需要非人為的科技手段來保證業務的嚴肅性、公正性。因此水滴公司創立之初就一直關注區塊鏈等有助于金融與公益業務更公正可信的新技術。

責任編輯：張緣成