原標題：“雙十一”網購保險 這些問題需留意
來源：金融投資報
隨著“雙十一”大促到來，部分消費者也將互聯網保險產品加入了“購物車”。不過，在享受電子投保便捷服務的時候，部分消費者可能忽略了一些應該引起注意的事項，為出險理賠埋下了糾紛隱患。那么，對于消費者而言，該如何防范投保環節有關風險，選購適合自己的互聯網保險？
“首月0元”套路需防范
“再不領就沒了，真的不要錢”“僅限當日免費領取，領完為止”……對于關注互聯網保險的消費者而言，類似的宣傳并不陌生。
在一些網絡場景中，時有“首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯網保險產品廣告頁面出現，有的消費者在未清楚了解保險內容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導而投保。對此，銀保監會消保局指出，這種營銷引流模式存在誘導營銷、信息披露不當等問題。消費者要清晰地認識到“免費”是誘導，極有可能暗藏陷阱和風險。
具體來看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優惠。同時，營銷片面強調“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責任等重要內容充分提示，易使消費者忽視產品重要信息。加之一些廣告界面設置不規范，故意誘導消費者勾選“購買”“領取”“自動續費”等選項，侵害消費者知情權和自主選擇權等。
那么，該如何做到因需購買保險產品，不被“免費”迷惑？銀保監會消保局提醒，消費者在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，需注意了解發布營銷廣告主體、保險產品承保機構，看清保險產品類型、保障內容和收費方式等重要信息，根據自身風險保障需求和消費能力選購，不被“免費”營銷宣傳誘導購買了本不需要的產品。如對宣傳界面內容不了解，最好不要隨意填寫個人信息或同意授權辦理等操作，防范個人信息泄露風險。
線上投保不要 “一勾到底”
除“吸睛”式宣傳涉嫌誤導外，暗藏“搭售”、“自動續費”等互聯網保險消費陷阱亦需要留意。
例如，某些在線平臺在其票務、酒店預定頁面通過默認勾選、捆綁銷售等方式銷售一些保險產品，若不購買保險則不能享受優惠折扣，限制消費者自主選擇權利，變相強制購買保險產品；部分網上投保頁面設置不規范、不科學，誘導消費者勾選“自動續費”，而后續扣費不提前提醒，也不經客戶選擇或確認，直接通過系統扣費等。
對此，在選購保險產品時，該如何防范誘導銷售？除根據自身風險保障需求和消費能力購買互聯網保險產品外，相關人士提醒，消費者還應留意知悉保險合同內容，了解條款信息再簽約，并履行如實告知義務等。
具體來看，消費者如確有投保需求，應認真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內容的銷售頁面，不隨意點擊確認。著重了解保險責任、除外責任、保險期間、保險金額、保費繳納、風險提示、客戶告知、投保須知、續保條件、保險金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項。不盲目跟風沖動消費，尤其是線上簽約投保時千萬不要圖方便就“一勾到底”。
各類險種可按需投保
對于消費者而言，意外險、健康險等是較為常見的互聯網保險品類。那么，對于不同險種投保，又有哪些問題需要留意？
其中，意外險方面，首先，可注意職業類別限制，在選擇意外險產品時，務必仔細查看承保公司的職業類別表，確認自己是否符合該產品的投保要求；其次，意外身故、意外傷殘、意外醫療等對應不同的意外險保障責任，發生上述保險事故的賠付情況也存在差異。消費者在投保時，應根據自身實際需求選擇合適的意外險產品，并仔細確認保障內容。
健康險方面，以短期健康保險產品為例，除了解產品條款，結合自身需求和經濟能力做出理性選擇外，還需嚴格履行如實告知義務，如實完整告知健康狀況，避免因健康狀況告知不準確影響后續理賠等保險合同效力。需要留意的是，短期健康保險產品不保證續保，保險公司根據實際情況，可以作出產品停售、調整費率或推出替代產品等決定，保險消費者有可能存在無法按照原保險條款費率繼續投保的現象。
此外，電商大促期間網購激增，部分消費保險也獲得關注。以退換運費險為例，在需要自行投保時，可先了解購買需求，根據選購商品理性判斷是否具有退換貨風險。同時，由于退換運費險的保費與實際訂單內容、消費者等掛鉤，理賠額度根據買家的收貨地與賣家退貨地之間的距離來判斷賠付額度。消費者可通過計算實際保費與理賠金額的差價，以及理賠金額是否覆蓋實際運費，選擇是否購買。此外，還應明確保險責任范圍，以避免出現合同約定的免責情況。
責任編輯：陳嘉輝
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