來(lái)源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

　　為進(jìn)一步維護(hù)廣大消費(fèi)者合法權(quán)益，倡導(dǎo)健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀，北京銀保監(jiān)局近日發(fā)布提示稱，選購(gòu)人身保險(xiǎn)宜五步走：

　　第一步，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按照保障責(zé)任來(lái)看，主要分為意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)于人們因意外事故而導(dǎo)致身故、傷殘或其他意外的醫(yī)療保障；健康保險(xiǎn)服務(wù)于看病就醫(yī)等健康保障；人壽保險(xiǎn)服務(wù)于被保險(xiǎn)人的死亡、全殘或生存到保險(xiǎn)期滿給付保險(xiǎn)金；年金保險(xiǎn)服務(wù)于養(yǎng)老保障和子女教育規(guī)劃等保障。不同的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，側(cè)重不同的風(fēng)險(xiǎn)保障。盡管部分分紅、投連、萬(wàn)能等壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有投資功能，但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益水平與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況和投資能力相關(guān)，不宜與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不能僅把其作為銀行存款的替代品。

　　第二步，客觀分析自身的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)需求一般分為家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。人生不同階段，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同。通常來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)可以為父母、配偶提供部分經(jīng)濟(jì)支持；中年時(shí)偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，同時(shí)對(duì)健康保障的需求也逐步增加；老年時(shí)偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承等。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選擇合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險(xiǎn)需求時(shí)，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件安排儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃。

　　第三步，根據(jù)需求匹配合適產(chǎn)品。通常來(lái)說(shuō)，家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和緊急預(yù)備金可以通過(guò)購(gòu)買保障型產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等；子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過(guò)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品適合具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資人，重保障、風(fēng)險(xiǎn)承受力弱的人群不宜購(gòu)買。

　　第四步，選擇與經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)開(kāi)支。消費(fèi)者要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身和家庭的影響程度來(lái)設(shè)定保額。此外，一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)收入穩(wěn)定性和可分配性來(lái)確定適合的繳費(fèi)方式。總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般不超過(guò)年收入的15%為宜。

　　第五步，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款確認(rèn)權(quán)利義務(wù)。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是作出特別提示的免責(zé)事項(xiàng)、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)、保障范圍、猶豫期、退保損失等重要事項(xiàng)。對(duì)于不清楚的條款應(yīng)要求保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員履行說(shuō)明義務(wù)，確保心中有數(shù)。同時(shí)，如果保險(xiǎn)公司就被保險(xiǎn)人有關(guān)情況進(jìn)行詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，避免因未告知或告知不準(zhǔn)確而影響保險(xiǎn)合同效力，做到明明白白買保險(xiǎn)。

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責(zé)任編輯：李琳琳