20萬收入可能還是某些伙伴的小目標，有些朋友可能已經超越發展，其實不管是10萬、15萬、20萬還是30萬，大家最應該學習的是投保思路，而不是某一套固定的方案。

一套方案不適用于所有人，但如果你懂得了投保的思路，那不管你屬于哪類人，都能順利地找到合適的保險方案。

7125原則

下面就直接進入干貨的部分，首先是家庭保障方案應遵循的7125原則。

7——30歲夫妻，一個小孩的三口之家，家庭保費總支出是家庭年收入的7%。

1——百萬醫療險是每個人都應該買的第一份保險。

2——成人重疾險的保額是2倍的年收入，且20萬起步，小孩子重疾險的保額是50萬起步。

5——定期壽險、意外險的保額是5倍年收入+負債。

家庭經濟支柱一定要配置定期壽險，額度要充足，5倍年收入用定額定壽覆蓋，房貸等負債用減額定壽覆蓋。意外險保額要和定期壽險持平，人人都需要一份。

年收入20萬的家庭保險方案

接下來，我們就用上面的7125原則來給年收入20萬家庭配置保險方案。

三口之家，夫妻二人都是30歲，爸爸年收入15萬，媽媽年收入5萬，男寶寶剛剛出生，家中負債120萬。

這屬于中國非常典型的普通中等收入家庭，年收入20萬且有負債，要配齊百萬醫療險、重疾險、定期壽險、意外險這4種必備險種，根據7125原則，可以看下這個家庭的保險方案：

方案分析

這個家庭屬于典型的單家庭經濟支柱型，雖然媽媽有收入，但是爸爸收入是媽媽的3倍，爸爸是家庭的經濟支柱，因此他的保險額度要按照家庭總收入20萬來計算，而不是自己的15萬計算。

按照這個計算方法，給爸爸的重疾險額度是40萬，預算充足保終身；定期壽險保額總共220萬，其中定額定壽100萬，減額定壽120萬（覆蓋120萬的負債）。意外險保額200萬，跟定壽保額基本持平。

媽媽不是家庭經濟支柱，因此保額按照自己的年收入5萬計算。

根據7125原則，媽媽的重疾險保額按照最低的20萬來配置，定期壽險保額170萬（其中定額定壽50萬，減額定壽120萬）。

可能會有朋友有疑問，媽媽的收入5萬，為什么定額定壽做了50萬保額？因為這個家庭整體收入不低，媽媽的定額定壽保額可以50萬起步。

小孩子沒有經濟責任，不用買壽險；配置的重疾險，保障30年，額度是50萬，25歲前不幸患白血病等20種特定疾病可賠付110萬，同時附加了癌癥二次賠付功能，基本全方面覆蓋了孩子在未成年階段的風險。

這樣一家三口所有保費算下來是13874元，控制在家庭年收入的7%以內，不會對家庭造成負擔。

總結

以上這個方案是不考慮任何健康狀況而得出的，而現實中我們一定要去考慮每個人的身體狀況。

保險方案并不只是簡單的一個產品拼湊，是極具專業性和復雜性的，一定要充分考慮投保人的家庭收入、負債、身體狀況等，才能配置出最適合的方案。