原標題：車輛進水、房屋損壞、航班取消、人員受傷……臺風帶來的損失保險賠不賠？

　　來源：天下銀保

　　臺風帶來的大風、強降雨造成的人身、財產損失，保險能不能賠？如何理賠？需要注意哪些事項？

　　車輛進水、房屋損壞、航班取消、人員受傷、農作物受損……

　　據中央氣象臺消息，今年第6號臺風“煙花”已于7月26日9時50分左右在浙江平湖二次登陸，登陸時中心附近最大風力有10級。

　　中央氣象臺預計，7月26日14時至27日14時，浙江中北部、上海、江蘇中南部、安徽中南部等地有大到暴雨，其中浙江北部、上海、江蘇東南部、安徽東南部等地的部分地區有大暴雨。

　　那么，臺風帶來的大風、強降雨所造成的人身、財產損失，保險能不能賠？怎么賠？又需要注意哪些事項？《國際金融報》邀請到上海市建緯律師事務所高級顧問、CPCU國際大使王民博士和前外資再保公司資深核保理賠師、現保險經紀人暨Sophie保險工作室創始人韓雨潔，為大家一一解答。

　　人員受傷——人身險可賠

　　韓雨潔：臺風造成的對人員的傷害，人身險可以賠付。

　　人身險的賠付范圍包括：身故或殘疾、醫療費用補償、住院津貼、重大疾病。增值服務還包括綠色通道、線上就診、二次診療、住院安排、費用墊付、術后護理、海外醫療等。

　　注意事項：

　　除了“醫療費用補償”責任，其它人身險產品可重復累計賠付，個險和團險之間不沖突，建議消費者盡早規劃全面足額的人身險保障，而且將人身險合同紙質版本定期整理和統計，以便能夠在出險的時候得到及時的賠償。對于自己名下的所有保單，可以在微信公眾號“中國保險萬事通”中進行查詢。

　　車輛浸泡或破損——車損險可賠

　　王民：對于有車一族來說，如果遇到大暴雨，車輛被淹不用怕，車損險基本就能承擔所有損失。

　　車損險全稱是機動車損失保險，是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業保險。

　　車損險的承保范圍：包括暴風、龍卷風；雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等自然災害或意外事故對于車輛造成的損害，都在賠償范圍之內。

　　注意事項：

　　車輛浸水后，發現發動機也因進水受損，同時暴雨可能導致的石木下落，都很容易將汽車車窗砸碎，給車主帶來損失。在車險綜合改革之前的舊版車險保單需要額外購買“涉水險”和“玻璃單獨破碎險”才能理賠，車險綜合改革之后的新版車險保單則增加了發動機涉水與玻璃單獨破碎等保險責任，車主不需要額外購買即可獲得更完善的車險保障。

　　房屋財產損失——家財險可賠

　　王民：大風、暴雨容易造成居民房屋的損壞，家財險可以承擔相關損失。

　　家財險全稱是家庭財產保險，是個人和家庭投保的最主要險種。目前市場上的家財險責任范圍包括火災、爆炸、臺風、暴雨、雷擊、洪水等引起的家庭財產損失。

　　家財險的承保范圍：凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。家庭財產保險的承保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，家具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械，家用電器等。

　　注意事項：

　　一些貴重或價值難以鑒定的物品，如金銀珠寶、有價證券、郵票等，均不在家財險的保障范圍。此外，一旦發生保險事故，要盡力防止或減少損失，產生的費用保險可以賠償。

　　企業財產損失——企財險可賠

　　王民：臺風、暴雨來襲，一些企業的財產也面臨著嚴峻考驗，為了避免遭受損失，企業負責人可提前購買企業財產保險。

　　企業財產保險是指保險公司根據保險合同，對被保險人因保險標的遭受約定的自然災害和意外事故造成的損失承擔賠償保險金責任的保險。

　　企業財產保險承保范圍：范圍較廣，如房屋、機器設備、工具、儀器、生產用具、交通運輸工具及設備、低值易耗品、原材料、半成品、在產品、產成品或庫存產品、特種儲備商品等，都可以作為企業財產保險的保險標的。

　　注意事項：

　　企業財產保險一般分為綜合險和一切險。財產綜合險和財產一切險最大的區別就是在于責任范圍。財產綜合險是按照保險合同，列明保險責任，不屬于列明情況的則不在賠償范圍之內。財產綜合險具體列明了自然災害（包括臺風、暴雨、洪水雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉），同時還包括由于保險原因所造成的供電、供水、供氣設備的損壞。而財產一切險是列明保險的除外責任，不在列明情況的則都屬于保險的賠償范圍。

　　農作物損失——農業保險可賠

　　王民：臺風、暴雨等自然災害造成的農作物損失可以通過有關農業保險得到補償。

　　農業保險是指保險機構根據農業保險合同，對被保險人在種植業、林業、畜牧業和漁業生產中因保險標的遭受約定的自然災害（包括臺風與暴雨）、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。它主要包括種植業保險和養殖業保險兩大類。

　　按照承保標的物分類，種植業保險包括糧食作物保險、經濟作物保險、蔬菜園藝作物保險、森林保險等，養殖業保險包括養豬保險、養牛保險、養羊保險、水產養殖保險等。

　　注意事項：

　　知道保險事故發生后，被保險人應該盡力采取必要、合理措施，防止和減少損失。否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任。另外，要及時通知保險人，并書面說明事故發生的原因、經過和損失情況。

　　自然災害造成的損失——巨災保險可賠

　　王民：臺風、暴雨等自然災害的發生，往往會給特定地區的財產與人員造成比較大面積的影響，因此近年來我國部分地區地方政府開始探索建立起公共巨災保險制度。例如，近日受“煙花”臺風影響較大的寧波市。

　　自2014年底起，寧波市財政每年出資向保險公司購買巨災保險，為全市城鄉居民及外來人口提供因臺風、暴雨等自然災害和群體性踩踏等突發公共安全事件造成的人身財產損失提供補償，成為全國首個財產和人身傷亡相結合的公共巨災保險制度。按照巨災險的救助賠付標準，因巨災發生人員傷亡的每人最高可獲得20萬元的撫恤賠償，臺風洪澇導致居民房屋進水超過20厘米，房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/4以上，即可辦理保險理賠。

　　據寧波銀保監局最新發布的信息顯示，受臺風“煙花”影響，截至7月26日上午9時，寧波保險業共接到報案7442件，報損金額11692.35萬元。寧波公共巨災保險也已經啟動查勘賠付工作。

　　旅游途中的人身傷害、旅行變更損失

　　——旅游險可賠

　　韓雨潔：境內外旅游途中遭遇臺風而導致的人身傷害和旅行變更造成的經濟損失，旅游險可以賠付。

　　旅游險，顧名思義，保障的是離開長期居住地所在城市外出旅游而發生的保險事故。國內旅行險保障的是除“長期居住地所在城市”以外的大陸其它城市；國外旅行險保障的是中國大陸以外的其它國家（非國籍所在地）以及港澳臺。

　　旅游險的賠付范圍：意外身故或殘疾、自駕車意外傷害、醫療補償費用、救護車及緊急救援、航班延誤、旅行變更取消或者延期。

　　注意事項：

　　對于同一次旅行，通常購買一份保障充足的計劃就足夠了，重復購買可能無法累計賠付，另外條款內對大陸發生的醫療費用的范圍有所明確，一般不涵蓋既往癥，且有的條款約定在社保涵蓋范圍內賠付，有的包括自費藥和進口藥，投保前要仔細閱讀保障范圍和除外責任。

　　記者 | 羅葛妹

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：潘翹楚