原標(biāo)題：買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只能到持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亟須強(qiáng)化“用戶(hù)第一”“科技融合”思維

　　來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)　　

　　作者：朱艷霞

　　“對(duì)于持牌的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是利好，有利于持牌機(jī)構(gòu)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)行為，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)消費(fèi)者的利益；有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大科技投入，加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)能力建設(shè)，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。”針對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），國(guó)壽電商相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

　　有助行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展

　　《辦法》清晰界定了持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，強(qiáng)化其主體責(zé)任，“一刀切”地要求客戶(hù)投保頁(yè)面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)的自營(yíng)平臺(tái)。

　　目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)過(guò)于依賴(lài)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的流量和技術(shù)。據(jù)了解，人保、國(guó)壽等老牌險(xiǎn)企已經(jīng)建立了完備的自營(yíng)平臺(tái)，但是目前尚不如與第三方平臺(tái)合作業(yè)績(jī)好，而一些新興險(xiǎn)企則主要依靠第三方平臺(tái)來(lái)獲取保費(fèi)收入。

　　以互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例， 2019年上半年，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的貢獻(xiàn)度為64.85%，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)度為22.77%，保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)的貢獻(xiàn)度為7.55%，而保險(xiǎn)公司移動(dòng)端的貢獻(xiàn)度僅為2.83%。

　　國(guó)壽電商相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，第三方平臺(tái)在引流的過(guò)程中都是按照自身的理解和特點(diǎn)來(lái)展示保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成各平臺(tái)宣傳的形式、內(nèi)容不一致，很容易產(chǎn)生銷(xiāo)售誤導(dǎo)。此外，一些第三方平臺(tái)通過(guò)壟斷資源獲得超額的傭金，也是對(duì)消費(fèi)者利益的損害。

　　信美相互保險(xiǎn)董事長(zhǎng)楊帆也認(rèn)為，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有著突出的資源優(yōu)勢(shì)，但存在著參差不齊的情況。雖然此前的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有一定的約束，但整體而言門(mén)檻較低，對(duì)其實(shí)際所發(fā)揮的作用較難明確界定。特別對(duì)于那些自我管理能力較弱和技術(shù)能力不強(qiáng)的平臺(tái)，很容易在引流、宣傳等行為的合規(guī)性上有所疏漏，客戶(hù)的信息安全等切身利益也難以得到有效保護(hù)。

　　《辦法》的出臺(tái)將徹底解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得客戶(hù)信息的難題、取締截留保費(fèi)行為，控制渠道費(fèi)用。雖然短期內(nèi)可能會(huì)影響場(chǎng)景類(lèi)保險(xiǎn)的業(yè)績(jī)，但這有助于減少消費(fèi)誤導(dǎo)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，有助于行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

　　夯實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任

　　值得關(guān)注的是，根據(jù)《辦法》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將改變合作方式，第三方平臺(tái)將從流量入口變?yōu)闋I(yíng)銷(xiāo)宣傳入口。

　　“作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身，未來(lái)必須從合規(guī)角度規(guī)范第三方平臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)行為，雖然短期內(nèi)會(huì)面臨技術(shù)、行為等調(diào)整陣痛，但從中長(zhǎng)期看，有利于原有的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更好發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)合力，共同促進(jìn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)。”楊帆表示。

　　《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員“持證”上崗，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起合規(guī)主體責(zé)任，從公司層面統(tǒng)一規(guī)范管理銷(xiāo)售行為。換句話講，即在持證、合規(guī)的前提下，營(yíng)銷(xiāo)人員可以更好地利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)工具，為消費(fèi)者提供高效便捷的服務(wù)。

　　此外，《辦法》增加了罰則，也就是說(shuō)，在上述任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了違反《辦法》的行為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都責(zé)無(wú)旁貸，進(jìn)一步壓緊夯實(shí)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。

　　引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大科技投入

　　根據(jù)《辦法》，客戶(hù)不能在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上直接購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，但是可以通過(guò)鏈接等方式跳轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)平臺(tái)上投保。這對(duì)其自營(yíng)平臺(tái)的技術(shù)架構(gòu)、響應(yīng)速度、交互路徑等提出了更高要求。

　　“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)往往依賴(lài)第三方平臺(tái)，而自營(yíng)平臺(tái)投入不夠，做得也不太好。”國(guó)壽電商相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》的出臺(tái)將引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從人才、技術(shù)等方面加大互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)投入，加強(qiáng)自營(yíng)平臺(tái)建設(shè)。

　　畢竟隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們足不出戶(hù)就能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)到自己想要的東西，保險(xiǎn)也不例外。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足人們方便快捷的消費(fèi)需求，這是大勢(shì)所趨。

　　《辦法》的出臺(tái)為先進(jìn)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)快速應(yīng)用創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言也是一次重要的轉(zhuǎn)型機(jī)遇。“對(duì)于新興險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，在全國(guó)各地鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)是不現(xiàn)實(shí)的，他們更應(yīng)抓住這次機(jī)遇，加大科技投入，提高保費(fèi)存量。而對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)較多的老牌險(xiǎn)企，需要考慮的是如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提高增量的問(wèn)題。”國(guó)壽電商相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　在楊帆看來(lái)，為了更好地確保服務(wù)響應(yīng)速度和提高消費(fèi)者體驗(yàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需從企業(yè)基因、組織形態(tài)、技術(shù)架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)方式、交互路徑、產(chǎn)品形態(tài)等6大方面做出改變。其中企業(yè)基因的改變最為根本，想要快速適應(yīng)變化，企業(yè)就一定要具備“用戶(hù)第一”及“科技融合”的思維和能力。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還要有穩(wěn)定的技術(shù)底層和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)中臺(tái)為依托，憑借精準(zhǔn)的用戶(hù)畫(huà)像重新定義業(yè)務(wù)規(guī)則。不僅在銷(xiāo)售前端，包括核保、理賠、保全等各環(huán)節(jié)全流程均可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。

　　“這是一次整個(gè)行業(yè)系統(tǒng)性轉(zhuǎn)型升級(jí)、全面提升科技能力、強(qiáng)化用戶(hù)思維的重大契機(jī)。”楊帆表示。

責(zé)任編輯：張緣成