作者：王恩博

　　河南暴雨成災，各方正奮力救援，如何通過保險最大程度降低民眾損失？

　　此次強降雨中，鄭州、開封等多地1小時降雨量超過100毫米，其中鄭州氣象觀測站最大小時降雨量達201.9毫米，均顯著超過保險業對“暴雨”的衡量標準。接下來的問題是，哪些損失能賠？到底怎么賠？

　　7月21日，河南，鄭州暴雨第二日，經過一夜的搶險救援積水路段的積水明顯下降，但街頭仍有多處積水嚴重。圖為洪水消退后的鄭州街頭。中新社記者 李貴剛 攝

　　避免意外險保障“空檔期”

　　暴雨災害影響人身安全，甚至造成人員傷亡。中國保險監管部門曾專門發文提醒民眾，可考慮投保人身意外傷害保險，為暴雨災害下應對人身意外風險多一份保障。

　　人身意外傷害保險是指被保險人因遭受非本意的、外來的、突然發生的意外事故，致使身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險公司按照保險合同的約定承擔賠償保險金責任的保險。保險業人士提醒，購買了此類保險的消費者應特別注意其保險期限較短，一般不超過1年，在保險到期后及時續保，以免出現保險保障“空檔期”，影響正常理賠。

　　同時，人身意外傷害保險屬于定額保險。其中，死亡保險金的數額是保險合同中約定的，當被保險人因意外事故導致死亡時如數給付；殘疾保險金的數額則是一般根據殘疾程度按保險金額的一定比例給付。

　　7月20日，河南鄭州，車輛從積水路段通過。近日，鄭州連遭暴雨襲擊，持續強降雨導致部分街頭積水嚴重。 中新社記者 李貴剛 攝

　　車險成暴雨后理賠“主力”

　　暴雨之中，鄭州等城市發生嚴重內澇，造成車輛被淹、被泡等情況，車損險是對此進行理賠的主要險種。對于因車庫進水造成車輛淹沒，因大雨沖刷導致樹木石頭掉落砸傷車輛等情況，都適用于車損險進行賠償。

　　值得一提的是，2020年9月中國推行車險綜合改革之前，由于發動機進水后導致的發動機損壞，不屬于車損險賠償范圍，還需要附加投保發動機涉水損失險。而車險綜合改革之后，發動機浸水損失已由車損險覆蓋。

　　但需要留意的是，保險公司通常不承保車輛在進水后“二次發動”造成的發動機損失。因此，車輛若在涉水時熄火，車主應避免再次啟動對發動機造成損害，增加額外損失。

　　此次河南暴雨災害，各保險公司接到的報案也以車險為主。截至21日8時30分，中國太保產險在河南地區共接到災害報案4163件，其中車險報案4083件；截至同日12時，平安產險共接到災情相關報案20697筆，其中車險報案數量20471筆。目前，多家險企已啟動理賠綠色通道，簡化相關流程。

　　家財險有保有不保

　　強降雨之下，地勢較低的民眾家中有可能出現被水倒灌的情況，造成房屋財物受損。家財險可為房屋主體、房屋裝修及家用電器、家具等部分室內財產等提供保障，通常涉及火災爆炸、空中運行物體墜落、外界物體倒塌及自然災害等情況，其中就包括暴雨。

　　不過，該險種對于室內財產賠付范圍有一定限制。記者查看多家險企家財險條款發現，保險標的主要包括家用電器、服裝、家具等，但不包括金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券等無法鑒定價值的財產。此外，家財險通常僅承保被保險人擁有合法產權的、房屋結構為鋼混或磚混且用于自住的商品房，不承保生產經營房屋。

　　業內人士還提醒，家財險遵循的是補償性原則，一旦發生索賠，依據的是財產的實際價值。因此，投保時需要根據自身財產情況選擇保險保額，以有效覆蓋風險損失。

　　農險賠付謹防誤區

　　面對暴雨等災害性天氣，農業保險成為農戶們降低損失的一道重要防線。到2020年，中國農業保險保費收入規模達815億元人民幣，位居全球之首。

　　農業保險主要包括種植業保險和養殖業保險，其保險標的基本覆蓋了主要農作物和養殖畜禽。目前，農業保險的部分險種被中國官方列入財政補貼范圍，農民僅需自付較少保費就可以獲得農業生產的風險保障。

　　在受災后，農戶可根據自身投保情況及時向保險公司報險，要求保險公司到現場進行勘驗、定損。如對保險公司定損數額有異議且經協商不成的，可以向法院提起訴訟。

　　但在這一過程中也須謹防一些誤區。例如，農業保險賠償范圍目前一般只包含物化的生產成本，如種子、化肥、農藥、灌溉、地膜等投入，不包括人工和預期收益。而且，農業保險并非減產就賠付，一般減產達到一定幅度才能得到賠付。

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責任編輯：陳嘉輝