近日,太平洋人壽推出一款 “藥享無憂特定醫藥醫療保險”(以下簡稱“藥享無憂”),保費便宜卻有百萬保額,還進行限時限量銷售,吸引了不少消費者的關注。據了解,這是一款為投保人提供醫保外的特藥用藥費用保障的一類新型健康保險——“特藥險”。據悉,這類特藥險已經成為保險公司繼“百萬醫療險”后又一“獲客利器”。不過,記者發現,從保障條款來看,卻顯得有些“雞肋”,而且也存在無法續保、產品可能隨時停售等問題。業內人士建議,消費者在購買這種短期健康保險產品時,最好留意下此類產品是否含有保證續保條款。

百萬保額“特藥險”不斷涌現

保費最低只要1塊錢

“28元起享最高100萬元特藥保障,全國僅限200萬份,搶完即止……”太平洋人壽近期推出的新品“藥享無憂”,以“低保費、高保額”的特性,僅僅在半個月左右就成功“收割”了百萬級用戶。

據了解,“藥享無憂”是一款為投保人提供醫保外的特藥用藥費用保障的一類新型健康醫療保險——特藥險。與傳統意義上的醫療保險不同,特藥險并不直接提供費用補償,而是將其轉化為藥品服務,解決癌癥患者“用藥貴、用藥難”的問題。

譬如,去年很火的《我不是藥神》這部電影里治療慢粒白血病的格列衛,在2013年以前,國內一盒的售價都在23000-25000元之間,一盒只夠吃一個月,一年花費接近30萬元,且需要長期服用,“天價”藥費也成了患者治病的“攔路虎”。假如患者投保了特藥險,便可以享受險企提供的免費用藥及供藥服務。

需要注意的是,隨著健康險市場的擴容,不少保險公司紛紛瞄準“特藥險”這一細分領域,迎來了一波上市“小高潮”,目前已有20多家險企推出了相關產品,均以低保費、高保額吸引用戶,成為繼百萬醫療險之后,又一款現象級健康保險產品。

比如,泰康在線聯合微保推出的“藥神保抗癌特藥保障計劃”(以下簡稱“藥神保”)基礎版保費僅1元/月,用藥保障金額高達100萬元-150萬元;平安人壽推出“平安i藥保癌癥特藥醫療險”(以下簡稱“i藥保”),保費最低只要29元/年,便可報銷150萬元藥品費;橫琴人壽也聯合京東金融推出了為特定藥品提供百萬保障的“藥無憂醫療保險”(以下簡稱“藥無憂”),保費也低至12元/年,保障確診后2年內的用藥。

“巨大的市場空間正吸引越來越多的保險公司入局,特藥險的市場規模預計在百萬醫療險的10%左右。”有業內人士分析預測,2019年,百萬醫療險的保費規模有望達到350億元,特藥險未來的市場規模約在35億元左右。

保障期與用藥需求或面臨時間錯位的尷尬

然而,特藥險對于消費者的真實保障卻有些“雞肋”。以太平洋人壽的“藥享無憂”為例,保障疾病觀察期后及初次確診后一年內用藥,不過產品保障期只有一年,并無法保證續保。“由于很多患者從發病到確診,再到檢測、確定用藥,往往需要一個較長的周期,如果特藥險只提供1年保障的話,有可能會出現剛剛確定用藥,卻已經過了保障期間的尷尬局面。”據業內人士分析,承諾保障期間與用藥需求存在錯位,容易埋下理賠糾紛的隱患。

此外,“藥享無憂”產品還在條款中強調,每次處方的用藥計量不超過1個月。新快報記者與太平洋人壽的代理人詹先生交流獲悉,患者每個月都要更新用藥申請,當患者對所使用的藥物產生耐藥性后,醫生會根據患者情況更改藥物清單,如果更改后的藥品不在產品保障藥品范圍內,患者無法繼續享受免費用藥服務。

需要額外提醒的是,部分“特藥險”的保費甚至比“百萬醫療險”的保費還貴,性價比并不高。以微保推出的“藥神保”的升級版為例,雖然能保障3年內抗癌特效藥花費,但隨著投保者的年齡增長,保費也會越來越貴,6塊錢一個月的保費也只是一個宣傳噱頭而已。比如,50歲的投保年齡,投保“藥神保”需要1188元,投保同為微保產品的百萬醫療險“微醫保”最低只要858元,而“微醫保”不僅把“藥神保”的癌癥特藥服務完全涵蓋在內,還保障意外和疾病住院的醫療費用。

微保相關負責人向新快報記者解釋稱,藥神保保費之所以比微醫保保費還貴,主要是受“用藥期限”和“未經社保報銷后的報銷比例”這兩個因素影響。比如,藥神保保證確診后2-3年的用藥,微醫保僅保障確診后一年內的用藥。

不過記者查詢“藥神保”產品詳情發現,該產品僅在介紹頁面提及“2年確診后免費用藥”的保障;而在保險條款中并未對“2年用藥保障”事項做出較為明確的闡述,只是介紹稱“除另有約定外,本合同保險期間為一年”。

險企限時限量銷售

特藥險更多是為了吸客源

新快報記者在采訪中獲悉,如此高性價比的特藥險其實被保險公司視為繼“百萬醫療險”后又一款出色的“獲客利器”。比如,太平洋人壽近期推出的“藥享無憂”就只限定在“11月11日-11月30日”這段時間銷售,并號稱“全國僅限200萬份,搶完即止”。

“這種產品其實就是公司給營銷員的一個獲客產品,保費便宜才能吸引到客戶,跟客戶建立到聯系,方便我們后期的服務管理。”太平洋人壽的一代理人告訴新快報記者,該公司會不定時不定量地推出此類低價產品,吸引新客戶的同時,也給予老客戶一定的福利反饋,從而增加客戶資源;由于保費偏低,為了避免賠付率過高,所以采取限量銷售的營銷模式。

“這類便宜的產品被代理人當成展業的時候送給客戶的小甜頭,我們不會花太多心思去推廣。”資深業內人士謝先生也向記者透露,由于價格不貴,很多代理人都愿意自己掏錢買來當禮品送給一些重要客戶。

據了解,“藥神保”的投保轉化率是“微醫保”的4倍,人均單數達1.37,也是微保產品投保轉化率的“冠軍”。一位不愿具名的業內人士也向新快報記者分析指出,對于保險公司而言,看重的并非眼前的一點點保費,而是特藥險直擊用戶痛點、費用低廉的特點之下所產生的強大的獲客能力。

特別提醒

作為一年短期健康險產品 特藥險面臨隨時停售風險

需要額外提醒的是,同樣是一年期短期健康險產品,特藥險同樣面臨產品隨時停售等問題。此前,銀保監會曾發布消費提示,提醒消費者在購買一年及以下的互聯網短期健康保險產品時,應注意此類產品不含有保證續保條款。

“現在部分保險公司把特藥險當作福利產品來開拓市場,但未必會告知消費者此類產品可能會因為保險公司經營失敗而隨時停售,或者隨著它們年齡漸長、健康狀況不再符合健康告知要求,將會失去購買其它醫療險的資格等風險。”一位不愿具名的精算師指出,一旦產品停售或者無法續保,將會給投保人造成“保險是騙人”的認知,聲譽風險由全行業承擔。

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