保險避坑，解鎖正確投保姿勢。

一、醫療險避坑指南
1. 我們為什么要購買百萬醫療？

醫療險有著非常高的杠杠率。 以30歲成年人為例，購買一份主流百萬醫療險只需要300元左右。雖然我國醫保覆蓋率已經很高了，但仍然能在朋友圈等社交平臺看到某某朋友的親戚需要通過互助來籌集醫療費用；前些日子的相互寶、美團互助也是熱度不低。究其原因，社保有報銷比例、起付線、封頂線。請看下圖：
結論：購買醫療險非常有必要，性價比很高，讓家庭有個保護傘，不至于因病返貧。

2.百萬醫療的基本保障內容有哪些？

基本內容包括四項基本責任以及增殖服務，詳細內容請看下圖：
結論：要保證這四項責任不能缺失；現在有些產品能做到住院前后門診都是30天這是優選；增值服務能有最好，比如外購藥報銷、重疾綠通、質子重離子治療這幾個很實用。

3. 購買醫療險還需要注意哪些方面？
3.1 醫療險能報銷什么醫院？
每款醫療保險對自己的就診醫院都有嚴格的界定：公立醫院：大部分普通人去的醫院，是由國家設立，由衛生部監管。特需部 / 國際部：雖在公立醫院中，但可以享受更好的服務，價格高。私立醫院：在國內，絕大部分普通醫療險，只能報銷公立醫院的費用；只有中高端的醫療險，才可以報銷特需部或國際部，以及私立醫院的費用。

3.2 醫療險能報多少？
保額：就是可以報銷的最高金額。
其實在公立醫院，就算是重病一年，治療費用最高也就是百萬左右；
保額再高，也許僅是出于營銷的需要，實際意義并不大。
不能簡單認為保額越高就越好。
免賠額：免賠額是重點。免賠額越低，就越容易理賠，非常實用。但免賠額低的產品，往往保費較貴。
目前市場主流的百萬醫療險，因為有1萬免賠額，過濾掉大部分理賠；
所以大家只需要花幾百元的保費，就能買到幾百萬的保額。
報銷比例：這一點同樣重要，有些產品只能報銷部分，有些能報100%。尤其是質子重離子這個服務，去傷害一次治療費就高達35萬左右。

3.3 醫療險一般有以下三類：
低保額，低免賠
產品特點：這類產品保額比較低，一般只是幾萬；
但免賠額也低，門診或者住院基本都能報銷。
適用人群：這類產品理賠概率極高，能買一年是一年；
僅是醫保的補充，解決的是小額醫療風險的問題。
高保額，高免賠
產品特點：這類是市場上流行的高額住院醫療保險，一般保額都是百萬起步；但免賠額往往也要幾千上萬。
適用人群：高保額，在我們罹患重疾時就是救命稻草，人人都適用。
高端醫療保險：想去公立醫院特需部、私立醫院，就可以選擇高端醫療險
海外醫療險：海外就醫費用也可以報銷；
政府聯合保險公司的醫療險：投保相對寬松，有某些疾病的人群也可以買;
購買醫療險必須結合自身實際需要和經濟基礎，購買相對應的產品。

3.4 重中之重：續保條件
如果去年某人罹患癌癥，第二年仍需治療，保險公司卻拒絕提供續保，那就真的尷尬了；還有一種就是老年人隨著年齡增長，正是需要保障的時候卻只好“光著腳丫走在鵝卵石上”。
目前市場上有以下幾類續保條件：
第一梯隊：保證20年續保，但不保證費率，比以前主流保證續保6年的產品又有了質的提升。目前有2款產品比較火爆：人保好醫保長期醫療險和平安e生保長期醫療險 。
也就是這說20年期間內，無論發生什么情況，保險公司都得繼續賣這個產品給你，但價格費率是允許調整的（這是全體漲價，與個人因素無關）。
第二梯隊：短期保證續保且保證費率；
20年續保之前的最優條件，保證6年續保且價格不變。
該梯隊具體分兩種情況：
“不因為你發生理賠單獨給你漲價或者拒保你，和6年之后無需再健康告知可以投保他們家其他產品”條款包含這段話更加優秀。
“經本公司審核同意”條款包含這段話次之。
第三梯隊：一年一保，續保還要看保險公司臉色，最不穩定。
該梯隊具體分兩種情況：
“不因單一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況單獨調整被保險的費率”條款包含這段話相對可以。
每年續保都需要重新健康告知的產品不管保障內容多出色，不用考慮。

二、陸辰總結