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隨著2019年“雙十二”網購盛宴的落幕，消費者在促銷活動中購買的物品開始被商家陸續發出，但部分買家在收到包裹后可能會對購買商品產生落差，這時退運險便派上用場。

值得關注的是，退運險在為消費者保駕護航同時，一些不法分子卻瞄上退運險運作機制的漏洞，產生騙保行為。

保費持續攀升

據了解，“退運險”全稱為“退貨運費保險”，是為解決網購交易中發生的退貨運費支出糾紛而設立的保險產品。通常分為買家版和賣家版兩個版本，買賣雙方均可在網購交易時選擇投保，當發生退貨時，保險公司將按照保險條款約定，賠付由于退貨而產生的快遞運費。

從發展歷史來看，2010年，退運險由華泰保險首創，被業內公認為國內第一款真正意義上的互聯網保險產品。該保險產品自投放市場后，較好解決了網購交易中因退貨運費承擔問題產生的交易糾紛，并逐漸為廣大消費者所熟悉和認同。

有數據顯示，2012年及2013年“雙十一”，由華泰保險承保的退運險分別實現超過1000萬元、9000萬元的保費收入，并在這一行業保持較大市場份額。

2014年，隨著阿里巴巴、騰訊、中國平安(601318)等互聯網巨頭參設的眾安保險開始大規模承保退運險，華泰保險一家獨大的局面被打破。僅在2014年“雙十一”當天，眾安保險承保的保險保單量突破1.5億，保費突破1億元，保單量級也創下當時保險行業單日保單數的歷史紀錄。

此后在互聯網以及電商行業的快速發展之下，人保財險、平安財險、太保財險等多家險企相繼加入雙十一 “運費險大考”賽道。

在眾多險企入局之下，退運險保費收入呈現逐年攀升之勢。據中保協公開披露的數據顯示，2016年、2017年、2018年，非車險業務中的其他非車險（主要包括退貨運費險）業務分別實現保費收入27.62億元、37.28億元、64.93億元。

今年8月29日，中國保險行業協會對2019年上半年互聯網財產保險市場業務數據進行通報。通報顯示，非車險業務中的其他非車險業務（主要包括退貨運費險）僅在半年內就實現49.61億元的保費收入。

然而早期的一些退運險大戶，保費規模卻開始走下坡路。舉例來看：2018年，眾安保險退運險保費收入由上年度的12.25億元降至10.58億元。退運險保費收入下滑同時，眾安保險這一業務的賠付支出也相應收縮，由2017年度的9.36億元降至7.91億元。

無獨有偶，2018年，華泰保險退運險保費收入為3.59億元，較上年度的4.38億元同比下降了十八個百分點，而華泰保險此前也曾被媒體報道卷入退運險虧損浪潮。

理賠漏洞待補

作為中國第一款互聯網保險產品，經過多年迭代升級，退運險已發展為賣家和買家必備的保駕“吉祥物”，以及網購消費風潮中的焦點之一。然而，退運險在便利消費者同時，也隱藏著巨大風險。

據中國裁判文書網今年11月21日發布的一則刑事判決書顯示，河北省一男子宋某于2018年發現拼多多等網購平臺存在補貼運費險的運作機制漏洞，遂產生騙取運費險的想法。

2019年2月初至3月，宋某以在QQ群發布廣告的方式聯系到劉某、孫某等人，并將這些人拉進自己事先建立的微信群，合謀以相互配合的方式制造網上購物的假象以騙取運費險。宋某每單快遞收取劉某、孫某等人約4.3元，以約3.5元的價格發快遞，從中賺取差價。

為了規避拼多多平臺風控機制以得到運費險補貼，劉某、孫某等人使用虛假的收貨地址、虛假的收貨人、多個購物賬號下單購物。下單后，劉某等人便將貨物發到宋某提供的丹東地區標有特殊記號的收貨地址。

但是，宋某收到快遞后不拆封，而是按照劉某、孫某等買家提供的退貨地址將貨物用韻達快遞退回商家，劉某、孫某等人即可得到拼多多平臺的每單5元至20元退貨運費險。據判決書顯示，宋某伙同他人用以上方式騙取拼多多平臺運費險共計66088.91元，劉某伙同他人用以上方式騙取拼多多平臺運費險共計12341.6元。

案發后，經遼寧省丹東市振安區人民法院審理，以詐騙罪判處宋某有期徒刑三年三個月，并處罰金十二萬元；判處劉某有期徒刑七個月，緩刑一年，并處罰金二萬四千元；同時責令宋某退賠拼多多平臺相應損失。

事實上，退運險類似的騙保事件并不鮮見。早在2013年，便有職業騙保師利用補貼退運險的運作機制漏洞，圍獵淘寶退運險。在2019年5月份，同樣有報道稱，湖北一王姓男子于2016年4月發現某商城退運險存在漏洞后，在短短4個月時間內騙得保險理賠金1155.82萬元。

盡管險企和網購平臺發現這些騙保行為后，會對漏洞進行補救，如采取提高保險費率、建立黑名單等方式進行限制。但是，退運險騙保事件屢屢發生的情形，卻在時刻給整改行業敲打著警鐘。

退運險是互聯網保險創新的重要參考樣本，但其在防欺詐道路上的探索仍然任重道遠。

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