保險圓桌會

　　萬千兒童盼星星盼月亮的“六一”兒童節終于到來，期盼著家長精心為他們挑選的兒童節禮物。不過，父母為孩子著想的心思遠比我們想象的深。除了給予孩子美好的回憶外，家長更希望能給予孩子一輩子的關愛和保護，遠離意外與風險。

保險規劃和配置作為對沖風險的一大手段，孩子的保險規劃再度引起家長的關注。事實上，針對兒童群體的少兒保險指用于解決其成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁等費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產品，涉及保險產品種類繁多。

面對紛繁復雜的少兒保險，如何梳理兒童保險投保思路？如何科學合理規劃孩子的保險配置？哪些雷區應該規避？種種問題令部分家長難以適從。平安人壽有關人士、友邦人壽相關負責人、珠江人壽有關負責人、明亞保險經紀合伙人韓文丹、蝸牛保險經紀CEO尚萌萌等保險機構、保險經紀代表就上述問題進行回應。

　　買保險本身就是一個動態過程

　　南都：在買少兒保險的時候，家長最關心的是哪些方面和問題？

　　蝸牛保險CEO尚萌萌：蝸牛保險近7成用戶都是寶媽。在寶媽投保咨詢過程中，我們發現她們最關心三大問題。

　　一是，為孩子投保哪些保險比較好；正確的投保順序是什么，保障時長和保額是否充足？

　　二是，在預算有限的情況下，要怎么為孩子配置保障？

　　三是，如果孩子存在身體有異常、有既往病史等情況，如何才能順利投保？

　　明亞保險經紀合伙人韓文丹：在為孩子選購保險時，有不少家長會對較為陌生的保險公司有所顧慮，甚至覺得“這家公司沒聽過，究竟靠不靠譜”？事實上，當前數百家保險公司百花齊放，度過了數次全球金融危機，其間未出現過一家保險公司破產的案例。在中國銀保監會的監管指導下，我國保險業已經具備了完善的政策制度。

　　另一個顧慮是，保險產品是一種“低頻”產品，很多家長會問“時間太長了，以后會不會有更適合孩子的保險？”等問題。首先，我們都很理解他們的擔心，家長們總是怕不能給孩子更好的，又擔心自己買虧了。不過，買保險本身就是一個動態過程，隨著家庭經濟責任變化，以前的保額可能不夠用了，或者想要更好的，那就到時候再補充加保就好了。關鍵是家長們先上車了，有打底的保障，以后才有選擇更好的權利。如果糾結以后會有更好的而耽誤了及時投保，那風險來時毫無保障，不是更讓人惋惜嗎？再者，誰也不能保證以后的保障就更好。此外，隨著年齡增加，重疾險保費也會越來越貴，健康檢查越多，買保險也越難一些。

優先為孩子購買意外險及醫療險

　　南都：當前少兒保險種類繁多，為孩子購買保險怎么買？具體到意外險、醫療險、重疾險、年金或教育儲備金保險等險種，購買順序如何？

　　友邦人壽：孩子遭受意外傷害的概率相對較高，生病住院的概率也比成人高很多。因此，為孩子購買保險時，家長應當優先考慮意外險、醫療險、重大疾病險等。在上述保障齊全的基礎上，家長再去考慮購買教育金、定期壽險或終身壽險等險種。

　　珠江人壽：為孩子投保，應該遵循“先近后遠，先急后緩”原則，易發的風險要最先投保；同時，家長為孩子購買保險，也應“量力而為”，最好按照意外傷害險、醫療保險、重大疾病保險和教育儲備金保險這樣的順序購買。

有了少兒醫保仍需少兒商業保險

　　南都：有不少家長有點疑惑，購買了少兒醫保、“惠民保”，還需要買少兒保險嗎？

　　友邦人壽：少兒醫保雖然好，但只提供了最基本的醫療保障，要想保障全面，則需要配置商業保險。如果預算有限，可以優先考慮定期型重疾險，等孩子長大了再去補全保障。

　　平安人壽：社保和“惠民保“解決的是醫療費用的問題。但是一旦發生嚴重風險，很大程度上給家庭的財務狀況帶來重大的影響，父母可能會因為孩子而影響工作甚至不工作。這種情況下，家庭的日常支出以及車貸、房貸等問題還需要繼續支出。所以有條件的情況下，可考慮補充合適的商業保險產品。

　　南都：出現嬰兒早產等情況，還能否投保少兒保險？

　　蝸牛保險CEO尚萌萌：早產的寶寶通常身體器官發育不成熟，體質一般比較差，容易出現肺炎、黃疸等疾病，所以買保險的時候就要相當謹慎了。

　　寶寶已滿2歲的，定期兒保資料檢查無異常，無并發其他疾病，投保重疾險可以爭取標準體承保。寶寶未滿2歲的，一般投保重疾險會延期處理。

　　而醫療險，核保一般比重疾險會更加嚴格，但也不是完全不讓買，兩個辦法：一是可以選擇帶疾病住院責任、沒有健康告知的意外險；二是嘗試可以人工核保的醫療險。

　　平安人壽：早產嬰兒仍然能夠投保少兒保險，但在投保時間上有所不同，具體要看早產時間。常見結論上，胎齡大于36周，小于37周且出生體重大于（含）5斤的嬰兒可正常投保；胎齡在32周至36周或出生體重在1500克至2499克的嬰兒，需滿6個月后投保；胎齡在28周至31周，或出生體重在1000克至1499克的嬰兒，需滿2周歲后投保；胎齡在24周至27周，或出生體重在1000克至1499克的嬰兒，需滿5周歲后投保。

為孩子買保險要綜合考慮全家的保險計劃

　　南都：孩子是家庭最大的財富，應當為孩子投保多高額度的保險？

　　友邦人壽：兒童不是家庭的經濟支柱，不必為孩子無止境地購買高額保險。買保險，關鍵是看這份保險在將來能否用在刀刃上，要結合全家的保險計劃來統一考慮和安排，避免保單之間交叉重復，讓有限的資金發揮最大的作用。

　　明亞保險經紀合伙人韓文丹：結合過往理賠數據，兒童醫療險保額盡量在百萬元以上，重疾險可參考父母相應的保額。

　　當孩子發生重疾時，父母當中有一人需全心陪護，這將產生各項經濟損失，譬如3至5年收入損失，還有醫療險無法覆蓋的藥品費用、營養費、康復費，長期護理費、異地就醫費用等一系列費用。以少兒高發重疾——白血病為例，其治療費通常在30萬至120萬之間，若需進行骨髓移植，治療費用將更高。

　　珠江人壽：不少人的固有思維是，到了孩子兩三歲時，才能購買保險。實際上，孩子出生30天后就可以購買商業保險。

　　從保費角度來看，出生后越早投保，保費越便宜；孩子年齡越小，越容易符合保險健康要求。

　　當然，如果經濟條件允許，購買的險種越多，保障相對就越全面。但如果資金有限，則建議優先考慮孩子的健康成長的保障問題。家庭投保，尤其是對孩子投保時，最好從“保障第一收益第二”的角度來安排自己的家庭保險計劃，首先考慮保障，然后才是投資回報。

買少兒保險該避免這些雷區

　　南都：在購買少兒保險過程中，有哪些側重點需要關注？有哪些雷區應該規避？

　　友邦人壽：大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么作為家庭支柱的大人發生意外時，主要經濟來源突然中斷，孩子將失去經濟支持，整個家庭也很可能會因此陷入困境。在此基礎上，兒童保險應該及早規劃。越早投保，孩子就能越早擁有保障，保費也便宜。

　　珠江人壽：在投保時，家長應首先考慮保險的保障功能，及早購買足額的兒童重大疾病保險，未雨綢繆，為孩子和家庭添一份必要的保障。

　　孩子往往是家庭的核心，一旦健康狀況不佳就會引發家庭全面關注。目前我國的醫保體系對于兒童重疾的保障比例仍然較低，，不少患兒因缺乏費用放棄了治療。

　　處于生長發育階段的兒童，身體機能發育還不夠成熟，抵抗力較差，相較成人更容易受到疾病侵害，因而其實更需要通過投保重疾險等方式，來提升家庭抵御風險的能力。一般而言，買少兒保險應是越早投保越劃算的。買保險也是買服務，消費者在選擇保險產品時，不能簡單比較短期收益和費率高低，更要看公司的品牌和服務。

　　　　　　　　采寫：南都記者 許爽