原標題：女性投保指南：哪些疾病高發？優先順序如何排列？

　　越來越多女性成為家庭經濟收入的重要支柱，還需要承擔育兒、照顧家庭等重任。在多重壓力之下，女性在不同生命周期面臨日漸突出的健康問題。在此背景下，女性應該如何科學合理投保？

　　哪些是女性高發疾病？

　　世界衛生組織國際癌癥研究機構（IARC）發布的2020年全球最新癌癥負擔數據顯示，女性乳腺癌首次超越肺癌成為全球新診斷人數最多的癌癥。

　　進一步看，中國精算師協會發布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》顯示，未成年（0-17歲）女性最高發的為白血病、腦癌和甲狀腺癌。

　　青年（18-39歲）女性最高發的重疾為惡性腫瘤、終末期腎病、良性腦腫瘤，其中惡性腫瘤占比高達87%。對于惡性腫瘤，青年女性最高發的部位為為甲狀腺、乳腺和子宮頸。

　　中年（40-59歲）女性最高發的重疾為惡性腫瘤、腦中風后遺癥、急性心肌梗塞，其中惡性腫瘤占比超過80%。對于惡性腫瘤，中年女性最高發的部位為乳腺、甲狀腺和肺。

　　目前保險行業數據觀察到的老年人經驗主要為60-75歲年齡段的“年輕老人”。該年齡段最高發的重疾為惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥，三者合計占比超過80%。對于惡性腫瘤，上述老年女性高發的部位為肺、乳腺和結直腸。從收集到的醫學資料和人口統計數據可知，高齡老人的高發重疾還有嚴重阿爾茲海默病，該病占比在85歲以上女性中達30%左右。

　　根據騰訊微保2020年年度理賠數據，女性疾病高發年齡為31-40歲，而男性疾病的高發年齡是50-60歲，女性疾病高發年齡比男性平均早20年。其中乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌排在女性高發疾病前三位。日常的門診險理賠數據，女性賠付次數占比也比男性高出5%。婦科疾病是門診理賠中的最高發疾病，月經不規則高居門診理賠榜首，幾乎覆蓋18-50歲年齡段。

　　信泰保險的理賠大數據顯示，12歲以下女性，呼吸道疾病高發；13歲—35歲意外受傷逐漸增多；36歲以后，良、惡性腫瘤、心腦血管疾病等慢性病逐漸增多；65歲以上，更是以惡性腫瘤、心腦血管疾病為主。女性重疾理賠，主要集中在30-50歲這個年齡段內。

　　對此，信泰保險相關負責人表示，這其中，重疾導致的身故比例要高于意外，惡性腫瘤、心腦血管疾病、呼吸功能障礙等，是女性因病身故的主要誘因。惡性腫瘤中，女性特有的乳腺癌、宮頸癌、子宮體癌、卵巢癌出險已占女性惡性腫瘤整體出險率約三到四成，需要重點關注。相比其他疾病，惡性腫瘤、心腦血管類疾病，治療周期較長，且治療費用較高，會給女性朋友帶來更大的經濟壓力，是投保時需要重點關注的領域。

　　女性投保有哪些考慮因素？

　　女性保險消費者，大體上可以分為三類。一類是具有一定經濟基礎，較為獨立的女性，對自身健康較為關注，會為自身投保重疾、醫療等保障；第二類是備孕或者已經有小孩的女性，出于對子女健康的關愛，會重點考慮為子女做全面的保險保障規劃，投保產品會側重于健康、意外和教育金儲備；第三類是家庭經濟基礎相對穩定的女性，基于對家庭健康及財富管理的需求，會側重為家人及自己投保人壽險、健康險，在有余力的情況下，還會選擇一些理財型產品。

　　信泰保險相關負責人表示，針對女性的保險保障需求，市場上也有一些針對女性消費者的定制化產品，比如常見的孕嬰險，女性專屬重疾險、防癌險等等。這些產品會針對女性高發的一些疾病，對保險責任進行特別設計，從而可以為女性提供更有針對性的保障，性價比也更高。

　　進一步看，女性在投保時不要盲目跟風，要結合自身需要按需投保，優先考慮保障類產品，在有余力的情況下再投保其他產品。對于20歲以下的女性，建議優先投保重疾險、醫療險，而且越早越好，這時投保費率較低，通過保險的杠桿作用，就可以實現更高的保障額度；進入婚嫁育齡或有備孕計劃的女性，可以考慮投保一款母嬰類產品，可以通過一張保單，為自己和寶寶提供全面呵護；自身及家庭具備了一定的經濟基礎后，則需要考慮如何更好地抵御各類疾病、意外給家庭經濟帶來的沖擊，避免因病返貧。投保時，要綜合考慮自身的承受能力和風險等級，配置足夠保額的重疾和醫療保險，在有更多余力的情況下，可以考慮投一些養老年金類產品，為自己退休后的老年生活提前做好準備。

　　女性投保有哪些注意事項？

　　平安人壽相關負責人表示，男性女性在保險方案配置上，本質差異并沒有特別大，但因生理條件不同、社會角色不同，因此也有一些需要特別注意的事項。

　　第一，女性要格外關注“早”字。女性在投保中進行“健康告知”時，會有額外的問詢，比如被保險人目前是否在妊娠過程中，或是否有醫生或體檢醫師告知過被保險人有乳腺囊腫/結節、卵巢囊腫、宮外孕、子宮內膜異位等等事項。而這些疾病問題，是很多女性都可能會發生的，且由于生理原因，在特定年齡段內，基本上年齡越大，發生概率越高。因此，女性在投保要比男性更加注重一個“早”字，能在正常投保的時候投，就不要拖到有小問題的時候再投，能在有點小問題的時候投，就不要在出現大問題的時候才想起為自己添保障。

　　第二、先健康保障，后意外和壽險保障。現在女性普遍經濟獨立，也會有自己的事業，但大多數情況下，家庭中可能還是男性角色會承擔更多的經濟責任，而且一般情況下女性的免疫力也往往會比男性低。這也就是為什么很多專業的保險顧問，會建議男性朋友首先購買壽險，女性朋友首先購買健康險（醫療、重疾）的原因。較科學的女性投保順序依次為醫療險——重疾險——意外險——壽險。

　　同時，女性在選擇醫療險和重疾險時，平安人壽相關負責人也有以下兩點建議：一、“大病風險”優先。從數據上看，重大疾病年輕化、低齡化的趨勢十分明顯，年輕群體的理賠占比年年提升，但5年生存率也越來越高，女性也需要重點關注這些風險點，在配置保險保障時，確保治療費用和康復費用很有意義。應對大病風險，可以優先選擇市場上的百萬醫療險，性價比高，更加實用。二、按需配置重疾險。根據平安人壽2020年理賠年報顯示，女性重大疾病理賠占比58%，甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌都是高發重疾。因此女性需關注這些高發疾病，針對性地配置重疾險。

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責任編輯：戴菁菁