原標題：美團互助關停進入倒計時 三原因導致成長的煩惱 

　　距離美團互助正式關停僅剩3天時間。1月15日下午5點，美團互助發布公告稱，將正式關停互助業務。對于關停原因，美團表示，是為繼續聚焦公司主業發展。對于余額，美團表示，用戶將在關停后陸續收到全額退款，且在期間符合條件的患者，美團也將繼續進行理賠。 而在此之前，百度已于去年終止運營不到一年的“燈火互助”。一時激起千層浪，美團互助關停再次引發大家對網絡互助的討論。

　　公開資料顯示，美團互助是美團于2019年6月28日上線的網絡互助平臺，2020年4月份公示第一位受助者案例；2020年6月份升級為首個“不限病種”的大病互助計劃。自上線以來，美團互助已公示分攤18期，共幫助382位患病會員，獲得互助金救治，2020年5月有超過2800萬人加入，成為美團互助會員。

　　美團互助方面表示，關停后，公司繼續聚焦主業發展，為用戶和商戶提供更好的產品服務。

　　美團互助的關停事件，也引起了監管的注意。1月22日下午，銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企在國新辦發布會上表示，我們覺得美團互助偏離美團主業和逆選擇風險不斷增加，是其關閉的主要原因。下一步，我們還將對網絡公司做互助業務進一步的關注，了解其運行的方式和風險情況，再根據情況采取相應的措施。

　　所謂網絡互助，是指一種“一人生病，眾人均攤，小額保障，即收即付”的契約形態。從行業定性上看，并不屬于商業保險，而是一種新型網絡互助契約關系。由于入行門檻低，網絡互助一度涌進大量低收入群體，也吸引諸多互聯網公司入局。

　　從2016年互聯網平臺進入網絡互助領域，到網絡互助計劃進入高速增長后陷入平穩期，其高光時期在2019年，當年京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團等平臺先后進軍網絡互助，這也被認為是進軍保險領域的前站。據艾媒咨詢《2020上半年中國網絡互助發展專題研究報告》顯示：2019年，網絡互助行業救助總人數超過3萬人，救助總金額超50億元，覆蓋人數達1.5億人，預計到2022年覆蓋人數將達3.9億。。

　　網絡互助紛紛遭遇“成長的煩惱”，總結起來主要有三點原因：

　　其一“0元加入”等過度營銷。隨著互聯網巨頭的介入，“0元加入”等過度營銷的情況頻頻出現，導致行業發展變形。但從本質上來講，網絡互助本質是低成本覆蓋大病的基本保障，缺少多樣化的選擇。商業保險則可以為客戶提供個性化、全方位的保障，二者互為補充，有效提高了國民保障滲透率。

　　其二，無限病種效應顯現。“0元加入、不限病種”這樣的口號在在近兩年互聯網巨頭的互助計劃推出初期是引流的利器，但實質上也是把風險轉嫁給用戶。由于無限病種的“寬進”門檻，使得帶病加入的群體增多，帶來整體報案量上升，這無疑增加了平臺的管理風險，在支出金額、用戶資質審核上，都可能造成風險失衡，并帶來道德逆選擇事件的發生，需要分攤的金額上升，進而導致更多會員退出計劃。

　　其三，互助延遲效應顯現。由于網絡互助是事后分攤機制，且疾病發生率隨著年齡增長逐步增加。隨著時間推移和分攤金額上升，用戶沒有足夠的了解，甚至很多用戶以為是不需要分攤的，是免費的“午餐”，一些對互助機制理解有限和后續分攤費用預估不足的用戶會退出，分攤金額上升又會導致更多健康人群退出，進而形成負循環。

　　一家網絡互助平臺的負責人表示，網絡互助行業關鍵在于風控，平臺最應該關注的是風險管理能力、自身服務能力等“內功”的修煉和建設，而非單純注重流量增長。美團互助0元加入，不限病種這類是互聯網思維的做法，偏離了互助的本質，造成了逆選擇。看回運營了多年的其他非互聯網出身的互助平臺，目前費用穩定，用戶人數穩定等，也是驗證了網絡互助是可以穩定可持續運營的，而不是一年多就收官。

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責任編輯：潘翹楚