作者：郭婧婷  

　　近幾年，安心財險的主打險種不斷變化。

　　橫跨元旦的一個月時間里，安心財險兩次被監管機構通報，讓業界驚呼：安心財險還“安心”嗎？

　　2021年1月14日，安心財險收到了2021年銀保監會的首張罰單，因核心及綜合償付能力充足率為-125.7%，償付能力嚴重不足，銀保監會暫停其唯一盈利的車險新業務，并要求董監高薪酬被強制下浮不低于20%。

　　更早些時候，2020年12月18日，安心財險剛剛因為侵害消費者權益被銀保監會消保局通報。

　　《中國經營報》記者注意到，為解決償付能力問題，安心財險曾被監管責令增資，不過就目前來看，這仍是一個難題。

　　被監管認定為償付能力不達標公司

　　銀保監會行政監管措施決定書顯示，安心財險2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率為-125.7%，償付能力嚴重不足。

　　自2015年成立以來，安心財險償付能力充足率逐年下降。

　　記者查詢安心財險2016~2019年年報發現，2016年其綜合償付能力充足率為1574.39%，此后充足率逐年下降，2017~2019年綜合償付能力充足率分別為369.95%、240.79%和123.45．%。2019年便已逼近監管規定的綜合償付能力充足率120%的重點核查線。

　　此次銀保監會行政監管措施決定書顯示，安心財險2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率為-125.7%，償付能力嚴重不足。

　　成立至今，綜合償付能力充足率下降1699.7%。

　　讓業內為之疑惑的是，安心財險2020年三季度披露的綜合償付能力充足率125.09%，其最近一期風險綜合評級為B，這意味著1個月時間內，綜合償付能力充足率驟跌250%。

　　按照2020年7月，央行和銀保監會聯合發布《保險公司償付能力管理規定（征求意見稿）》規定，安心財險應被劃為償付能力不達標公司。

　　綜合償付能力不達標的另一邊，安心財險經營業績承壓顯著。

　　記者梳理近幾年財務報表了解到，自2015年12月31日成立至今，安心財險一直處于虧損狀態。2016~2019年，安心財險分別虧損7309.72萬元、2.99億元、4.95億元、1.06億元，2020年前三季度，安心保險實現保險業務收入20.25億元，虧損2725.95萬元。這意味著，安心財險成立5年，累計虧損高達近10億元。

　　另外，其資產負債率也在逐年攀升，2016~2019年，其資產負債率分別為19.32%、58.73%、79.13%、91.92%，負債數額依次是2.22億元、8.86億元、15.9億元、35.4億元。

　　2019年2月21日，由于安心財險經營業績持續虧損，車險業務虧損嚴重，生產經營發生嚴重困難，裁員50人，占全公司總人數的4.7%。

　　在近幾年的發展中，安心財險是銀保監會黑榜名單中的?？汀?/p>

　　銀保監會消保局發布的《關于2020年第三季度保險消費投訴情況的通報》中，安心財險等3家公司的億元保費投訴量位居財險公司前列，安心財險73.52件/億元。2019年全年億元保費投訴量安心財險位居第二，投訴量為60.61件/億元。

　　此前不久，安心財險因“首月0元套路”虛假宣傳被銀保監會消保局通報批評。

　　唯一盈利業務被叫停

　　此次銀保監會對安心財險最傷筋動骨的處罰，莫過于叫停其唯一盈利的車險業務。

　　談及為何償付能力充足率1個月下跌250%，業內人士分析，或與安心財險開展信保險業務相關。

　　2019年以來，很多保險企業因業務合作的P2P暴雷，踩雷信用保證險，從而產生集中巨額賠付。

　　公開資料顯示，2017年7月，安心財險與米缸金融達成履約保證保險方面的合作。2018年8月，米缸金融出現大規模逾期，安心財險也面臨高額賠付。賠付過程中，出現上述兩方相互推諉的情況。

　　安心財險解釋稱，部分逾期保單理賠延緩是由于平臺提交的理賠申請資料不完整、保單受益人部分待確認、信息不對稱導致投資人對保障責任和理賠存在理解誤差。

　　多起事件影響下，安心財險2018年保證險賠付達到1.75億元，同比高出10倍。

　　經歷此事后，安心財險開始縮減信保險業務，2019年，該險種完全退出該公司前五大險種之列。

　　數據顯示，2017年安心財險信用保證險保費收入2.02億元，承保虧損145.15萬元。2018年該業務規模迅速收縮，保費收入為4408.34萬元，承保虧損7629.75萬元，出現了入不敷出情況。

　　值得一提的是，在2020年三季度償付能力報告中，安心財險提及，因2018年末再保后未到期責任準備金和再保后未決賠款準備金為不利偏差，收到銀保監會監管函。

　　監管函要求，安心財險認真分析準備金評估出現不利發展的原因，對信用保證保險業務準備金的評估方法和精算假設的合理性進行分析，并制定詳細的整改方案，于2020年8月31日前報送至銀保監會財產險監管部。

　　安心財險回應稱：“公司收到監管函后，組織理賠部、產品精算部、信保事業部等相關部門進行深入的研究與分析，并制定整改方案，逐步采取相應措施來改善準備金不足的局面?！?/p>

　　因此，業內人士普遍認為，安心財險償付能力短時間內跌為負，或為信用保證險業務計提了大量準備金所致。

　　此次銀保監會對安心財險最傷筋動骨的處罰，莫過于叫停其唯一盈利的車險業務。

　　據安心財險2019年年報顯示，其2019年保費收入排名前五的險種中，僅排名第二的機動車險實現承保利潤243.27萬元，其余4個險種均為承保虧損。

　　安心財險發展經歷一波三折。2016年，車險才被安心財險視為主力險種。隨著車險改革的推進，車險業務保費收入開始下降，由2018年5.01億元降至2019年3.61億元。此番被叫停車險業務，業內人士擔憂，斷臂后安心財險如何提升償付能力。

　　記者梳理安心財險2016~2019年年報發現，近幾年，安心財險的主打險種不斷變化。

　　2016年，多個險種中家財險保費收入最高。2017年，獲得財險經營資質的安心財險，在車險領域分得可觀收入，與此同時發展信用保證險。2018年，安心財險發力健康險，短期健康險保費收入上升為第一險種。2019年延續健康險發展態勢，實現保費收入22.6億元，車險收入因車改降至3.6億元，保證險迅速回落。

　　除停止車險業務外，銀保監會提出安心財險董監高薪酬被強制下浮不低于20%。

　　曲折增資路

　　銀保監會出具的行政監管措施決定書中，責令安心財險增加資本金，然而增資之路也非順風順水。

　　2015年6月，安心財險與泰康在線、眾安保險、易安保險同時獲批籌建。同其他互聯網險企“背靠大樹”不同，安心財險的資本實力稍遜色，股權較為分散。

　　天眼查顯示，目前安心財險股東有7家：中誠信投資集團有限公司（以下簡稱“中誠信”）、北京璽萌置業有限公司、北京洪海明珠軟件科技有限公司、北京通宇世紀科技有限公司（以下簡稱“通宇科技”）、遼寧銀珠化紡集團有限公司（以下簡稱“銀珠集團”）、北京翰海軒文化傳播有限公司（以下簡稱“瀚海軒文化”）及北京眾邦盛通計算機系統集成有限公司。

　　2017年，安心財險多次收到監管函，包括違規聘任和解聘高管、推出“閑時退費”違反車險條款規定等事項。其中，原保監會對安心財險下發43號監管函最受關注，指其在“三會一層”運作、內部管控、關聯交易等方面都存在諸多問題。

　　此番，銀保監會出具的行政監管措施決定書中，責令安心財險增加資本金，然而增資之路也非順風順水。

　　2018年底，本計劃轉讓股權的中誠信，向安心財險增資2.85億元，成為持股33.074%的第一大股東。

　　2020年9月，安心財險發布增資方案，其中公司原股東均不參與此次增資，正大制藥（青島）有限公司（以下簡稱“正大青島”）擬以貨幣方式出資2.15億元成為新增股東，安心財險注冊資本將由增資前的12.85億元增至15億元。

　　但截至目前，該增資仍未獲得銀保監會批準。

　　2020年12月31日，在安心財險2020年第五次股東會上，審議《關于同意退回正大青島增資款并授權韓剛同志代表公司與其就后續增資事宜進行協商的議案》，通宇科技未出席本次股東會，銀珠集團投了反對票，翰海軒文化選擇棄權，因其他4家同意，最終通過退回正大青島增資款方案。

　　記者就綜合償付能力充足率驟降原因以及暫停車險新業務后的業務安排等問題聯系安心財險，截至發稿，未收到回復。

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責任編輯：戴菁菁