原標題：保險業(yè)2020開門紅戰(zhàn)役全面打響！誰家產(chǎn)品最有誠意？

　　國際金融報 羅葛妹 

　　2020年開門紅已全面打響！

　　《國際金融報》記者注意到，各大險企籌備開門紅的景象大相徑庭：有的提前一個月就開始備戰(zhàn)，有的按照往年節(jié)奏按部就班推進，有的則刻意淡化。

　　而不變的是，開門紅主力產(chǎn)品依然采用“年金險+萬能險”的雙主險組合產(chǎn)品模式，重疾險等保障型產(chǎn)品也仍是亮點。此外，多家中小保險公司均推出了開門紅核保寬松政策，主要針對的是有小毛小病的非標準體投保用戶。

　　國壽、人保、新華“搶跑”

　　10月，中國人壽推出了年金險產(chǎn)品“鑫享至尊慶典版”，正式打響險企備戰(zhàn)2020年開門紅第一槍，足見其對開門紅的重視程度。

　　11月12日，人保壽險召開2020年“開門紅”啟動會。人保集團黨委委員、副總裁，人保壽險董事長肖建友強調(diào)，“開門紅”成功的關(guān)鍵在于9個好，即企劃方案好、推進節(jié)奏把握好、產(chǎn)品訓練好、點面結(jié)合好、客戶經(jīng)營好、銷售組織與支持好、氛圍營造好、經(jīng)驗推廣好、“三位一體”統(tǒng)籌好。人保壽險黨委書記、總裁傅安平表示，2020年，是公司向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型關(guān)鍵一年，2020年“開門紅”至關(guān)重要。主力產(chǎn)品為年金險+終身壽險（萬能型）。

　　緊接著，新華保險于11月26日啟動2020年業(yè)務(wù)大會。新華保險黨委書記、首席執(zhí)行官、總裁李全強調(diào)，“一季度是檢驗大家的真正戰(zhàn)場。歲末年初多期望，萬眾一心贏開局，打贏這場新華2020年關(guān)鍵之戰(zhàn)！”

　　在12月4日的新華保險開放日上，副總裁李源介紹稱，2020年開局戰(zhàn)以年金險和健康險并重，兩者占比估計為五五開。

　　記者在采訪中還了解到，年金險產(chǎn)品以3.5%的預定利率為主，4.025%逐漸被邊緣化。另據(jù)精算師提醒：產(chǎn)品預定利率為產(chǎn)品定價基礎(chǔ)，并非客戶最終收益。

　　東吳證券表示，銀行理財產(chǎn)品收益率大幅下降、信托等資管產(chǎn)品的風險顯著上升，有助于提升保險產(chǎn)品相對吸引力，利好開門紅銷售；同時，對銀行而言有利于提高中間收入，銀保渠道更有動力銷售年金險。“從產(chǎn)品方面來看，部分年金險產(chǎn)品的期限縮短、萬能險賬戶的結(jié)算利率高于5%，產(chǎn)品吸引力增強，預計開門紅保費增長將改善”。

　　天風證券認為，支持開門紅增長的利好因素還因部分公司2019年換帥，對于2020年開門紅有較強的增長訴求，開門紅準備提前，費用投入加大，以及更好地平衡四季度與開門紅業(yè)績。

　　核保政策放寬松

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計，開門紅期間，泰康人壽、富德生命人壽、華夏人壽、百年人壽、天安人壽、中英人壽、長城人壽、長生人壽、愛心人壽等多家保險公司已陸續(xù)推出2020年開門紅核保寬松政策，助力開門紅。

　　上述核保政策大多集中在2020年1月1日至3月31日，也有的提前至2019年12月1日。

　　記者從華夏人壽處了解到，開門紅期間，該公司在全渠道啟用了新一代信用評級體系，通過智慧大數(shù)據(jù)模型進行測算，提高免體檢額度，還放開了部分職業(yè)人群投保限制，滿足特殊人群的保障需求。比如針對軍人、警察、家庭婦女、殘疾人員、醫(yī)院工作人員、離退休人員投保“附加住院2014”，不再限制5000元額度；全職媽媽、非vip客戶最高可投保150萬保額的重疾產(chǎn)品。在醫(yī)學核保上，華夏人壽在2019年開門紅支持政策的基礎(chǔ)上，還針對膽囊息肉、卵圓孔未閉等非標體客戶群體，給出了實現(xiàn)部分可正常承保的優(yōu)惠政策。

　　愛心人壽則將多項可控的常見疾病核保標準進行調(diào)整，輕度超重、輕度血脂高、輕度或重度脂肪肝、輕度支氣管炎等28種情況投保壽險和重疾險時可按標準體承保。

　　其他保險公司的核保優(yōu)惠政策也大體類似，核保項目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲狀腺、胃、肝、膽、腎、女性疾病、兒童疾病等方面。

　　多名受訪業(yè)內(nèi)人士告訴記者，險企的開門紅核保寬松政策主要針對的是經(jīng)代渠道，經(jīng)紀人在為消費者投保時，可以貨比多家，以便爭取到最優(yōu)核保結(jié)果。“針對同一種疾病，核保更寬松的公司顯然更具競爭力”。

　　全年業(yè)績主力

　　正所謂“開門紅，全年紅”，意思是開門紅的保費收入規(guī)模做上去了，全年的保費規(guī)模也就同步上去了。

　　盡管逐漸淡化開門紅已是大勢所趨，但很多險企依然對開門紅業(yè)績給予厚望。以新華保險為例，據(jù)透露，該公司個險渠道在2020年第一季度將完成全年保費收入計劃的30%到40%。

　　銀保渠道一季度收入占比則更高。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，按照多年行業(yè)慣例，一季度各大保險公司銀保渠道保費基本都占到全年的50%，甚至有的規(guī)模型產(chǎn)品占到了60%。這和客戶在一季度財務(wù)現(xiàn)金安排比較充裕有著很大關(guān)系。

　　《國際金融報》記者據(jù)銀保監(jiān)會公布的歷年數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2015年至2017年，1月行業(yè)人身險公司原保費增速分別為20.2%、73.3%和39.3%，但2018年1月，保費增速卻下滑25.5%。

　　同時，2018年1月人身險公司保費占全年保費比例也下降至21.3%，為五年來首次出現(xiàn)較大比例回落。該比例在2015年、2016年、2017年分別為19.6%、24.9%、28.9%。

　　值得一提的，今年1月，人身險公司原保費收入6991億元，同比增長24.84%，仍為今年前10個月來增速最高的月份。

　　北京某資深銷售總監(jiān)告訴《國際金融報》記者，2018年以前的開門紅重點都在年金險等理財型產(chǎn)品上，隨著銀保監(jiān)會的134號文件出臺，年金險的設(shè)計受到了多方面的嚴格限制，導致保費規(guī)模下滑。“但正因如此，壽險公司不會再把保費增長的希望完全放在年金險上，而是在開門紅期間同步推出了終身壽險、重疾險等長期保障型產(chǎn)品，這也是2019年開門紅回暖的主要原因所在，2020年開門紅的產(chǎn)品也體現(xiàn)了這一點”。

　　謹防“炒停”營銷

　　針對保險公司每年開展的“開門紅”活動，各銀保監(jiān)局發(fā)布風險提示。

　　一是謹防“炒停”營銷。為沖業(yè)績，有的保險銷售人員利用活動炒作概念，以“即將停售”“限時限量”“產(chǎn)品打折”等概念向消費者推銷產(chǎn)品，利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導其沖動購買“開門紅”產(chǎn)品。

　　原保監(jiān)會在《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中規(guī)定：保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。請消費者理性消費，不盲從、不跟風，根據(jù)自身實際需求購買保險，實現(xiàn)有效保障。

　　二是謹防夸大宣傳。為獲公司高額獎勵，有的銷售人員利用活動期間的產(chǎn)品銷售政策夸大宣傳，違背保險最大誠信原則。比如：在介紹分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等人身保險新型產(chǎn)品時，存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實宣傳的行為，進而誤導消費者投保。

　　對于分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等人身保險新型產(chǎn)品，消費者應(yīng)了解以下內(nèi)容：分紅保險未來紅利分配水平是不確定的；投資連結(jié)保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損；萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結(jié)保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費等費用，具體以合同約定為準。

　　另外，《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》要求：保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。

　　總之，消費者購買保險時，一定要仔細閱讀保險條款，不盲目跟風沖動消費，要根據(jù)自身實際需求，合理安排保險保障。

責任編輯：張譯文