最近收到留言，他叫劉鑫（化名）34歲，本來幸福美滿的家庭卻在短短的2個(gè)月之內(nèi)發(fā)生巨大改變...

他和愛人原本都就職于事業(yè)單位，收入穩(wěn)定可觀，一家三口算得上是一個(gè)中產(chǎn)家庭。

想不到孩子突然生了一場(chǎng)大病，手術(shù)費(fèi)加上后續(xù)治療費(fèi)用，保守估摸著要80萬。

最后父母拿出自己大半輩子的積蓄來救急。但沒過多久，母親又倒下了—肝癌晚期，才住了30天院，就花了120萬。

家里也已經(jīng)到了砸鍋賣鐵的地步，母親幾次哭著跟劉鑫說：

“算了吧，治不好了，別白搭錢了。”

一旦邁入中年，上有老下有小，每天一睜開眼睛，周圍都是要依靠自己的人。而看似穩(wěn)定的中產(chǎn)家庭在大病面前“一夜變破產(chǎn)”，那普通人呢？

ICU住一晚要2萬多，和一些進(jìn)口特效藥一樣，社保都沒法報(bào)銷。

一旦罹患重疾，動(dòng)輒幾十萬、上百萬的治療費(fèi)用，普通家庭根本沒有幾個(gè)能拿得出來。

所以在醫(yī)院，我們經(jīng)常能看到，很多病人明明有醫(yī)治的方案，卻因?yàn)闆]錢，只能選擇放棄治療。

大病面前，幾十萬、上百萬誰可以借錢給你？也許只有保險(xiǎn)公司了。保險(xiǎn)不能改變你的生活，但可以防止你的生活被改變！

很多人會(huì)想買保險(xiǎn)，但我勸你不要著急買！

保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于其他商品，種類繁多，容易掉坑，買一份保險(xiǎn)花幾千塊錢是常見的事兒。

為此，我專門邀請(qǐng)了我的好朋友——資深保險(xiǎn)規(guī)劃師蘇丹，請(qǐng)她從客觀中立的角度來給大家講講保險(xiǎn)有哪些陷阱，避免大家日后被坑。

本文不推銷保險(xiǎn)！干貨滿滿，請(qǐng)大家一定認(rèn)真看完。

 1 、保險(xiǎn)買不對(duì)，多花冤枉錢

我的大學(xué)同學(xué)Selina，剛過完28歲的生日，就職于上海某金融機(jī)構(gòu)，算得上是高收入群體了。

不幸的是，她被診斷出患有“濾泡型淋巴瘤2級(jí)”。

心想還好自己提前在代理人手里買過保險(xiǎn)，不用在身體飽受折磨的同時(shí)，再為治療費(fèi)用發(fā)愁了！

結(jié)果，申請(qǐng)理賠發(fā)現(xiàn)自己買的是理財(cái)險(xiǎn)，一年好幾千，交了8年，加起來好幾萬了，一分錢不賠還得接著交保費(fèi)，而重疾的保額只有1萬元！

在癌癥平均治療費(fèi)用30萬的今天，1萬塊夠什么用呢？

其實(shí)市面上的保險(xiǎn)種類很多，以30歲為例：

200塊就可以買保額50w的意外險(xiǎn)，500塊可以買到保額200w的醫(yī)療險(xiǎn)，一份成人重疾險(xiǎn)一年也就幾千塊。

大家一定要擦亮雙眼，不要像Selina這樣被忽悠了！

此外，有人購買重疾險(xiǎn)時(shí)，過分追求保障疾病數(shù)量，認(rèn)為保的越多越好。

但很多人不知道，國家早對(duì)保險(xiǎn)公司的疾病進(jìn)行了統(tǒng)一，前25種重疾病種各家保險(xiǎn)公司定義都是相同的。

所以，我們看重的數(shù)量應(yīng)該是，重疾條款中附加的輕癥和中癥的項(xiàng)目。不然，我們花再多錢也是白搭，更達(dá)不到風(fēng)險(xiǎn)防御的效果。

 2 、90%的人，都可能掉進(jìn)這些保險(xiǎn)陷阱

• 只給孩子買保險(xiǎn)，大人卻一直“裸奔”

真相：很多父母只舍得花錢給孩子買保險(xiǎn)，卻忽視了自己，但其實(shí)，家長才是孩子最大的保障。所以買保險(xiǎn)的正確做法是先大人后小孩，才能真正給寶寶一個(gè)安穩(wěn)的未來。

• 保障超全的萬能險(xiǎn)，其實(shí)什么都不保

真相：號(hào)稱“一張保單管一生”，其實(shí)一部分保費(fèi)被拿去做理財(cái)，基本等于「什么都不保」，根本起不到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用！

• 返還型保險(xiǎn)很劃算？其實(shí)多花很多冤枉錢

真相：說是有病了可以拿錢治病，沒病可以到期返錢，事實(shí)是它在壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加了重疾險(xiǎn)，一般要比純保障型產(chǎn)品貴6-7倍！，保障功能還大打折扣。

• 做好健康告知，避免不必要的理賠糾紛

真相：很多朋友總擔(dān)心申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)故意拖延，但其實(shí)理賠的關(guān)鍵在于是否做好健康告知。買錯(cuò)保險(xiǎn)，是賠多少的問題；健康告知做沒做對(duì)，才決定能不能賠。

• 買保險(xiǎn)容易理賠難？理賠數(shù)據(jù)告訴你真相

真相：數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司的理賠率基本都在97%以上。很多投保人常因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解不夠，或是隱瞞病情，健康告知不到位導(dǎo)致出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司拒賠。

保險(xiǎn)行業(yè)紛繁復(fù)雜，認(rèn)知成本很高，很多代理人對(duì)自己賣的產(chǎn)品一知半解，開口就賣。

簽字之前你是上帝，簽字之后他是爺。所以，我們一定要具備基本的保險(xiǎn)常識(shí)，理性對(duì)待，不要盲從。