后來(lái)和一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士聊天，酒過三巡以后，他才告訴我其中的秘密。為什么新業(yè)務(wù)員的銷售提成會(huì)這么高呢？就是因?yàn)橐粋€(gè)新人，其實(shí)是一個(gè)新的流量池。除了業(yè)務(wù)員本身以外，他的七大姑八大姨，各種各樣的朋友、同學(xué)都會(huì)成為保險(xiǎn)公司潛在的客戶，所以這筆拓新費(fèi)用，其實(shí)是很值得的。同時(shí)高額的業(yè)務(wù)提成，也更容易激勵(lì)業(yè)務(wù)員對(duì)自己身邊的人下手。

其次，保險(xiǎn)本身就是一個(gè)高利潤(rùn)的行業(yè)，一個(gè)新人成為業(yè)務(wù)員以后，首先會(huì)為自己買一堆保險(xiǎn)，然后是自己的家人，再然后就是自己的親戚朋友，這樣僅需要一個(gè)人就能拓展這么多的客戶，還是很劃算的。即使給了業(yè)務(wù)員底薪和高額的傭金，保險(xiǎn)公司依然還是有足夠的利潤(rùn)。

最后，當(dāng)新業(yè)務(wù)員發(fā)展到一定級(jí)別以后，公司對(duì)于他的考核開始復(fù)雜和嚴(yán)格起來(lái)。而此時(shí)很多人已經(jīng)把自己現(xiàn)有的人脈耗盡了，能買的都買了，不能買的再溝通也沒有用。而絕大多數(shù)新人又沒有什么其他人脈，所以就無(wú)法完成公司下達(dá)的考核要求，只能選擇離職。

簡(jiǎn)單的說，就是你已經(jīng)沒有利用價(jià)值了。一個(gè)沒有利用價(jià)值的物品最終會(huì)被我們?nèi)拥簦粋€(gè)沒有利用價(jià)值的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，也最終會(huì)被保險(xiǎn)公司拋棄。所以我那個(gè)遠(yuǎn)方親戚的結(jié)果，就是絕大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的結(jié)果，這就是為什么保險(xiǎn)公司一直招人的原因。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，截至2019年12月31日，保險(xiǎn)公司共有銷售人員973萬(wàn)人，其中代理制銷售人員912萬(wàn)人，這還是截止到2019年的數(shù)據(jù)。今天是2020年12月2日，我想這個(gè)數(shù)據(jù)應(yīng)該早就突破1000萬(wàn)人了。而全國(guó)公務(wù)員的總數(shù)量也不過700多萬(wàn)，可想而知，保險(xiǎn)行業(yè)的銷售人員是多么的龐大。

2

常見的不靠譜險(xiǎn)種分析

1、兒童壽險(xiǎn)

首先，對(duì)于所有的父母來(lái)說，孩子是最重要的。很多父母辛辛苦苦的賺錢就是為了讓自己的孩子可以過的好一些，希望孩子的這一生都是身體健康、衣食無(wú)憂。所以很多的銷售人員也就抓住了為人父母的這一心態(tài)，讓父母去給孩子買兒童壽險(xiǎn)，并告訴他們，這是在給孩子攢錢。但他沒有告訴你，人壽保險(xiǎn)的目的是人死了以后留給活人的。你給孩子買人壽保險(xiǎn)，難道是要等到你的孩子去世以后留給你的孫子嗎？

所以一定記住，只要是有人給你推薦兒童壽險(xiǎn)，立馬讓他滾蛋。這個(gè)人絕對(duì)是來(lái)坑你的，而且這種人是最沒有職業(yè)道德的。為了賺錢，什么保險(xiǎn)都給你推薦，根本就不是在為你服務(wù)，而是在為他自己的錢包服務(wù)。而且國(guó)家也不鼓勵(lì)給孩子買壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)法有規(guī)定未成年人身故保額10歲之前不得超過20萬(wàn)，10-18歲不得超過50萬(wàn)，其目的就是為了防止有些喪心病狂的父母殺孩子騙保。

2、理財(cái)保險(xiǎn)

現(xiàn)在很多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員最喜歡推銷的就是理財(cái)保險(xiǎn)，但理財(cái)保險(xiǎn)其實(shí)真的沒有必要買。大家記住一點(diǎn)：凡是告訴你能賺錢的保險(xiǎn)都不能買。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的本質(zhì)一定是一個(gè)消費(fèi)品，所以普通人根本不應(yīng)該用保險(xiǎn)來(lái)理財(cái)。舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，我們聽過有人通過炒股發(fā)財(cái)?shù)模覀兟犨^有人中彩票發(fā)財(cái)?shù)模覀兟犨^有人靠拆遷發(fā)財(cái)?shù)模懵犨^有人通過買保險(xiǎn)發(fā)財(cái)?shù)膯幔?/span>

很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員最喜歡干的事情，就是拿出一堆表格來(lái)告訴你買理財(cái)保險(xiǎn)的好處，比如有病的時(shí)候，可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，沒有病了也可以到時(shí)間把錢返給你，而且還會(huì)告訴你十年八年的就回本，三十年就能翻一倍等等。但是他們沒有告訴你，你放進(jìn)保險(xiǎn)公司的這些錢，年化收益率才2%左右，也就等于是放到銀行儲(chǔ)蓄的利息，連通貨膨脹都跑不贏，甚至買國(guó)債都比它的收益率高。就這收益率，我為什么要找你理財(cái)呢？

大家記住，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的管理非常嚴(yán)格，可以說是全世界最嚴(yán)格的。因?yàn)橹袊?guó)的保險(xiǎn)公司，國(guó)家是給兜底的。什么意思呢？簡(jiǎn)單的說就是中國(guó)的保險(xiǎn)公司是不會(huì)破產(chǎn)的，即使無(wú)法經(jīng)營(yíng)了，國(guó)家也會(huì)出手收購(gòu)和重組。所以你只要買了保險(xiǎn)，就會(huì)一直有效，不用擔(dān)心這家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，導(dǎo)致你手里的保單失效了。

而就是因?yàn)閲?guó)家的兜底，所以國(guó)家才對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)管理的特別嚴(yán)格。法律禁止保險(xiǎn)公司做高收益投資，因?yàn)楦呤找鎸?duì)應(yīng)的是高風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司只能做一些收益率低、風(fēng)險(xiǎn)低的投資，所以保險(xiǎn)公司的年收益率大概在5-6%左右。既然它的投資收益率都這么低，那它如何給你很高的回報(bào)呢？

而且收益稍高的理財(cái)類保險(xiǎn)，往往封閉期比較長(zhǎng)。如果提前支取，不僅不賺錢還要虧錢。萬(wàn)一你有急用，自己明明有錢就是取不出來(lái)，這就尷尬了。即使等到幾十年以后你可以提錢了，你發(fā)現(xiàn)你已經(jīng)七老八十了，那個(gè)時(shí)候的物價(jià)和現(xiàn)在的物價(jià)會(huì)一樣嗎？想想你當(dāng)?shù)氐姆績(jī)r(jià)，10年前的房?jī)r(jià)和今天的房?jī)r(jià)差了多少倍，你還覺得理財(cái)類保險(xiǎn)真的保險(xiǎn)嗎？

3

普通人到底應(yīng)該怎么買保險(xiǎn)

1、人壽保險(xiǎn)

可以為家庭創(chuàng)造的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的人購(gòu)買保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單的說就是誰(shuí)賺錢多，就多給誰(shuí)買。老公賺錢多，就多給老公買；老婆賺錢多，就多給老婆買。萬(wàn)一真的有一天家庭收入的頂梁柱塌了，至少我們還可以用通過保險(xiǎn)來(lái)給家人一些補(bǔ)償和幫助。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是預(yù)防小概率事件，所以普通人一年幾百塊錢的保險(xiǎn)，或者有錢可以買千把塊錢的保險(xiǎn)就足夠了。那些每年花幾萬(wàn)塊買保險(xiǎn)的普通人，我們不能說他們的思想很超前，只能說保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員做的太到位了。

2、醫(yī)療保險(xiǎn)

這個(gè)保險(xiǎn)，是人人都需要買的。我們都希望自己和家人可以身體健康一輩子，但疾病不會(huì)按我們的想法來(lái)工作，意外偶爾還是會(huì)發(fā)生的。所以如果有條件的話，要給家里的每一個(gè)成員都購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。不用聽業(yè)務(wù)員的介紹，就明確的買醫(yī)療保險(xiǎn)就好了，頂多再加一個(gè)意外險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)一年200-300元，意外險(xiǎn)一年100多元，不到500元就能搞定我們大部分的隱患。

買醫(yī)療險(xiǎn)必須包含門診上的幾個(gè)項(xiàng)目，比如門診手術(shù)、門診惡性腫瘤和腎透析。門診外要能包含ICU和復(fù)查，一定要選這幾個(gè)，一年花二三百塊錢，性價(jià)比非常高，可以覆蓋最多幾百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)。以現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)，如果幾百萬(wàn)都治不好的病，我估計(jì)這個(gè)人也就差不多了。

3、保險(xiǎn)盡量單獨(dú)買

很多業(yè)務(wù)員會(huì)把各種各樣的險(xiǎn)種組合在一起，讓你購(gòu)買。但其實(shí)這些組合里的很多險(xiǎn)種都是你一輩子也用不到的險(xiǎn)種。看似是為你著想，其實(shí)還是為了拿到更高的銷售提成。因?yàn)槊總€(gè)險(xiǎn)種的銷售提成都是不一樣的，就像我們?nèi)?S店買汽車，銷售人員會(huì)推銷一堆附加?xùn)|西給我們，或者會(huì)把這些東西組成一個(gè)大禮包，然后告訴你大禮包的折扣高，從而吸引你下單，這和保險(xiǎn)的組合樣式都是一樣的。

所以我們應(yīng)該盡量單獨(dú)買我們需要的險(xiǎn)種，而且不僅要單獨(dú)買，還要對(duì)比各個(gè)保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，盡量在線上購(gòu)買。為什么呢？因?yàn)椋紫葐为?dú)購(gòu)買一個(gè)險(xiǎn)種，你可以比較直接的看到這個(gè)險(xiǎn)種的價(jià)格，從而方便去和其他保險(xiǎn)公司做比較。其次，分開購(gòu)買還能從各個(gè)保險(xiǎn)公司拿到不同的優(yōu)惠或者福利。最后，保險(xiǎn)公司對(duì)于直接通過APP下單和通過銷售人員下單的產(chǎn)品價(jià)格是不一樣的。

很多人不會(huì)知道，中國(guó)的保險(xiǎn)公司每天的廣告費(fèi)就將近1億元，2019年全國(guó)74家保險(xiǎn)公司的銷售提成達(dá)到2167億元、廣告和管理費(fèi)2285億元，這是多么龐大的數(shù)字啊。同樣的險(xiǎn)種，如果是在線下交易，它要給到各個(gè)層級(jí)利潤(rùn)，業(yè)務(wù)員、業(yè)務(wù)主管、部門經(jīng)理、總經(jīng)理、分公司董事長(zhǎng)、大區(qū)負(fù)責(zé)人......每一個(gè)級(jí)別都要有分一羹利潤(rùn)，而網(wǎng)站或者APP下單的話，這個(gè)利潤(rùn)是直接被總公司拿到了，沒有中間環(huán)節(jié)，利潤(rùn)變高，優(yōu)惠幅度 自然也大。

3

總結(jié)

1、保險(xiǎn)要量力而行，除了幾個(gè)必須要買的險(xiǎn)種，其他的基本可以不買。但如果你是一個(gè)有錢人，你想通過買保險(xiǎn)的方式將自己的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給孩子，那屬于另外的情況。

2、給家庭收入的頂梁柱買保險(xiǎn)，這個(gè)是很重要的。如果沒有保險(xiǎn)，恰好家庭發(fā)生重大變故，就會(huì)導(dǎo)致家庭主要的收入來(lái)源斷掉，很容易會(huì)導(dǎo)致家庭生活困難，所以頂梁柱要盡量給買上保險(xiǎn)。

3、理財(cái)保險(xiǎn)盡量不碰，具體的原因上文已經(jīng)分析了，在此就不做過多的闡述。

很多人也會(huì)疑惑，買保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該選擇哪家保險(xiǎn)公司？其實(shí)除了幾家 老牌的保險(xiǎn)公司以外，很多小的保險(xiǎn)公司也是沒有問題的。因?yàn)閲?guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司是兜底的，小保險(xiǎn)公司的保單，國(guó)家一樣也會(huì)負(fù)責(zé)到底。（例如：2018年安邦保險(xiǎn)因董事長(zhǎng)涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，銀保監(jiān)立刻對(duì)安邦集團(tuán)實(shí)施接管，2020年9月14日安保保險(xiǎn)集團(tuán)正式解散，它的所有業(yè)務(wù)就被大家保險(xiǎn)接收了，公司保單正常運(yùn)轉(zhuǎn)。）所以小公司的保險(xiǎn)也是值得買的，唯一不同的也許就是服務(wù)或者其他增值業(yè)務(wù)不同罷了。

本文內(nèi)容參考D音優(yōu)質(zhì)賬號(hào)：溫義飛的急救財(cái)經(jīng)

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